27 декабря 2003 года в РФ вступил в силу ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее Закон). Около десяти лет кропотливой работы, ожесточённых дискуссий, споров всё же позволили разработать новый для российской банковской системы финансовый механизм — систему страхования вкладов (ССВ). Основой зарождения ССВ стал кризис в мировой экономике в 30-х годах прошлого столетия. Впервые подобная форма деятельности появилась в банковской сфере США в 1933 году. Наличие государственной системы, обеспечивающей надёжность вкладов в банках стран Евросоюза, — обязательное условие успешности финансовой сферы государства.
На фоне мировой практики работа банковской финансовой системы в РФ выглядела недостаточно надёжной, с точки зрения вкладчиков. Такое положение вещей значительно снижало приток свободного капитала в банковскую сферу.
Разработка системы страхования вкладов призвана оказать стабилизирующее влияние на всю банковскую систему. После событий 1998 года, когда значительная часть вкладчиков лишилась своих накоплений, доверие к банкам в России было подорвано. Это не могло не сказаться отрицательно на притоке свободного капитала в банковскую сферу.
Это побудило разработать нормативную базу, регулирующую обязательное страхование вкладов населения. Для российской финансовой системы это важнейшая программа, реализуемая банковским сообществом совместно с государством. Результат такой совместной деятельности – рост доверия физических лиц к банковскому сектору.
Цели ССВ
Осуществляя правильную финансовую политику, можно достигнуть целей, которые ставит перед собой система обязательного страхования вкладов:
- повысить доверие к работе банков, тем самым мотивировать потенциальных вкладчиков;
- защитить права вкладчиков российских банков;
- привлекать сбережения граждан в банковский сектор.
При этом крайне важно, что ни одна из целей не является приоритетной. Поскольку как только наблюдается сдвиг в достижении одной из целей, в банковской сфере начинают наступать кризисные проявления, что неизменно влечёт за собой рост рисков для вкладчиков. Базой, позволяющей достичь всех поставленных целей, является стабильное развитие банковской финансовой системы.
Принципы ССВ
Основные принципы, на которых базируется система страхования вкладов в России, законодательно закреплены в статье 3 Закона.
Все банки РФ, имеющие право на открытие и обслуживание счетов от частных лиц, обязаны быть участниками ССВ. Банки-участники системы страхования вкладов обязаны:
- Регулярно перечислять страховые взносы в фонд ССВ, обеспечивая накопительный характер наполнения фонда. Помимо взносов, к банкам применяются пени за несвоевременное выполнение возложенных на него обязанностей. Суммы пени также являются источником пополнения фонда.
- Уведомлять своих клиентов об участии в ССВ, размере страховых выплат путём информирования на стендах в общедоступных местах.
- Вести актуальный реестр кредитных обязательств банка.
- Выполнять иные обязательства, предусмотренные Законом.
Риски вкладчиков должны быть максимально сокращены в тех случаях, когда банки не в состоянии выполнять обязательства перед клиентами.
Деятельность ССВ должна быть прозрачна. Это подразумевает доступ потенциальных вкладчиков к информации о функционировании ССВ.
Ещё несколько принципов функционирования ССВ
Помимо перечисленных выше пунктов, из Закона можно вывести дополнительные принципы:
- участниками системы имеют возможность стать исключительно финансово стабильные банки РФ;
- страховые выплаты имеют ограничительный характер;
- должна соблюдаться максимальная скорость страховых выплат.
Принцип допуска финансово крепких банков гарантирует, что участниками ССВ могут стать только те финансовые организации, которые удовлетворяют высокие требования к финансовому положению. Так, для достижения этой цели со стороны ЦБ РФ проводится регулярная и тщательная проверка действующих банков. Во время проверки оценивается ликвидность активов учреждения, доходность, уровень управления и многое другое. Это позволяет исключить «проблемные» банки и минимизировать риски невозврата финансов.
Система страхования вкладов – это механизм возврата с ограниченной компенсацией. В соответствии со статьёй 11 Закона, в страховых случаях (невыполнение банком своих обязательств) вкладчик может рассчитывать на выплату в размере 100% от всех оформленных в банке вкладов с учётом начисленных процентов.
Возврат по вкладам денежных средств и начисленных процентов осуществляется в рублях. Вклады в валюте конвертируются по курсу Банка России на момент страхового случая. При условии наличия у клиента счетов в нескольких банках, компенсация осуществляется отдельно по каждой финансовой организации. Наличие договора кредитования в банке позволяет снизить размер компенсации на сумму кредита.
Страховые выплаты по вкладам в мировой практике осуществляются в течение 30 дней. Есть мнение, что более длительный период погашения может вызвать панику и снизить доверие к ССВ.
Участники системы страхования вкладов
В зависимости от возложенных обязательств разделяют следующих участников ССВ:
- Страхователь — банки в системе страхования вкладов, занесённые в реестр системы. Право стать участником ССВ имеет каждый банк при условии наличия у него лицензии, выданной ЦБ РФ, на привлечение свободных средств населения с целью открытия денежных вкладов. Получить сведения об участии банка в системе страхования вкладов в РФ можно на сайте АСВ, в самом банке.
- Выгодоприобретатель — вкладчики, клиенты банка, имеющие право претендовать на страховые выплаты.
- Страховщик — орган, в обязанности которого входит контроль работ ССВ, а именно Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
- Органом, на который возложены контролирующие обязательства, является Банк России.
Помимо этого, активное участие в работе системы принимает Правительство РФ, в частности на него возложен контроль за функционированием ССВ.
Агентство страхования вкладов
АСВ играет ключевую роль в обеспечении системы страхования вкладов. Часть 2 статьи 15 Закона определяет перечень полномочий Агентства:
- учёт и реестр банковских организаций;
- аккумуляция страховых взносов, обеспечение контроля и сохранности средств фонда;
- учёт обращений вкладчиков и выполнение их законных требований;
- обращение в Банк России в случаях нарушения банком Закона и требование о применении мер ответственности;
- инвестирование свободных средств фонда;
- контроль банков относительно выполнения требований, предусмотренных Законом;
- определение механизма расчёта и уплаты банками обязательных взносов.
Вклады, не являющиеся участниками СВС
Статья 5 Закона устанавливает, что система страхования вкладов физических лиц охватывает большую их часть, за исключением:
- счетов, открытых в филиалах российских банков, расположенных за границей;
- депозитов на предъявителя;
- вкладов ИП, адвокатов, нотариусов, которые открыты с целью осуществления предпринимательской деятельности;
- вкладов, переданных банку в доверительное управление;
- денег на электронных счетах;
- обезличенных металлических счетов.
Страхование вкладов предусмотрено Законом и не требует заключения специального договора.
Страховые случаи
ССВ включает несколько случаев, предусматривающих выплату компенсаций вкладчикам:
- аннулирование банковской лицензии, дающей право на осуществление финансовой деятельности;
- введение Банком России ограничений на проведение определённых финансовых операций.
Все решения, касающиеся включения и исключения банка из реестра ССВ, принимаются Агентством.
Права вкладчиков
Вкладчики коммерческих банков имеют права, закреплённые Законом:
- получать страховые компенсации по вкладам;
- информировать АСВ о случаях невыполнения банком своих обязательств в отношении вкладов;
- получать полную информацию об участии банка в ССВ.
Система страхования вкладов регулирует порядок осуществления страховых выплат в соответствии со статьёй 12 Закона. Информация о приостановлении деятельности банка публикуется в «Вестнике Банка России» и на сайте АСВ. Со дня наступления страхового случая и до окончания процедуры банкротства у кредитора есть право предъявить свои требования, обратившись с письменным заявлением либо к временной администрации, либо к ликвидатору. Непосредственно сама выплата производится на протяжении 3 суток, но не ранее 14 дней с момента страхового случая. По желанию вкладчика компенсационная сумма выдаётся наличными либо перечисляется на указанный банковский счёт.
Положительные и отрицательные моменты ССВ
Проблема обеспечения сохранности денежных вкладов в банках – одна из основных для положительного развития экономики страны. Не секрет, что недоверие к банковской системе побуждает население не вкладывать свои средства, опасаясь лишиться их навсегда. Для устранения этого неприятного фактора и был принят Федеральный Закон, призванный предоставить гарантии вкладчикам.
Система страхования вкладов – это значительный шаг на пути увеличения доверия к деятельности банков. Важным аспектом ССВ является определение банковского вклада собственностью вкладчика, а не банка.
Для регулирования деятельности системы, контроля над исполнением принципов и целей создано Агентство по страхованию вкладов, которое, в свою очередь, опирается на нормы Закона. Более того, с целью укрепления фонда Агентству предоставляется право самостоятельно проводить финансовые операции.
Страхование вкладов – это неотъемлемый механизм устойчивой финансовой системы. Более того, сами банки заинтересованы в своём участии в ССВ. Поскольку успешное функционирование банка невозможно без предупреждения банкротства, а также оказания ему поддержки в кризисные моменты за счёт государственных средств.
К сожалению, сегодня нельзя считать систему страхования вкладов в РФ идеальной. Она требует дальнейшего совершенствования. Специалисты говорят о том, что следует принять дополнительные нормативные документы, которые бы регулировали:
- Принятие судебных решений, позволяющих отдельным банкам обслуживать вклады, несмотря на постановление надзорного органа о приостановлении деятельности банка.
- Расширение списка «застрахованных» объектов путем включения в него индивидуальных предпринимателей, малых юридических предприятий, металлических вкладов и так далее.
- Постепенный рост максимально возможного возмещения. В условиях роста экономики страны, жизненного уровня граждан, естественно, увеличиваются и суммы вкладов. Такое положение вещей должно повлечь за собой и рост государственных гарантий в отношении банковских депозитов, что обязательно повлечёт рост доверия вкладчиков.
- Порядок определения обязательных взносов банка-участника. Сегодня для определения уровня взносов используется «плоская шкала». При этом все банки платят одинаковый процент от вкладов. Однако, учитывая различные уровни рисков банков, такая система не является справедливой.
- Повышение роли АСВ для предупреждения случаев несостоятельности банков и обеспечения им необходимой поддержки для выхода из сложных финансовых ситуаций.
Таким образом, система страхования вкладов требует комплексного подхода с целью внесения необходимых изменений и доработок. Причём крайне важно, чтобы эту работу проводили совместно все участники системы страхования вкладов.
