Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.
Что это такое?
В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше. Реструктуризация - это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств. Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.
Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.
Что нужно сделать чтобы добиться реструктуризации?
Реструктуризация проблемной ипотеки - это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.
Условия реструктуризации ипотеки
В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение. Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета. Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант - искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.
Документы, которые необходимо собрать
Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:
Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.
Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.
Анкета по предоставлению реструктуризации.
Паспорт.
Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.
Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.
Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.
Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:
Копию свидетельства о заключении брака.
Документы о полученном образовании.
Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.
Военный билет или приписное свидетельство.
Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.
Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:
Документы, устанавливающие право собственности на имущество.
Договор страхования титула недвижимости.
Документы созаемщиков, если таковые имеются.
Формы реструктуризации
Реструктуризация может быть выполнена различными способами:
Предоставление кредитных каникул - в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право - несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования - растягивание срока выплаты.
Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования - один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.
Увеличение срока кредитования - при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Погашение раньше срока - здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.
Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.
Изменение валюты кредита - такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.
Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.
"Хоум Кредит Банк"
В этом финансовом учреждении есть специальная услуга - кредитная реабилитация, воспользоваться ею можно, даже если вы уже просрочили с выплатами. Подать заявку на реструктуризацию может каждый желающий реабилитироваться, прямо на сайте банка. В заявке, помимо личных данных, указывается и причина обращения, почему нет возможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме на старых условиях. Здесь же указывается вариант проведения реструктуризации.
Сбербанк
Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.
ВТБ
Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.
ОТП банк
Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.
Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита. Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь. Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.
