Иметь собственную квартиру - мечта, пожалуй, каждой молодой семьи. Однако не все могут позволить себе такую роскошь: стоимость недвижимости в настоящий момент бьёт все рекорды. Но не стоит расстраиваться! Благодаря не столь давно появившемуся виду кредитования - ипотеке - это желание молодежи стало осуществимым!
Суть ипотеки
Ипотека - это не что иное, как кредит на приобретение объекта недвижимости (квартиры или дома). В отличие от других видов займов данное предложение является долгосрочным, выдается примерно на 10-15 лет. И это вполне объяснимо: потянуть огромные платежи в случае предоставление ипотеки на короткое время сможет не каждый. А если разделить эту сумму на долгие 120 и более месяцев, получается вполне реальное значение.
Вторая особенность ипотеки - обязательный залог приобретаемого объекта недвижимости в качестве обеспечения кредита. Это нужно банку для получения уверенности в следующем дне. Ведь если даже клиент не выплатит все долги в срок, кредитор останется только в плюсе: квартира/дом перейдет в его собственность.
Третья отличительная черта рассматриваемого вида кредитования (это то, что нужно для оформления ипотеки в обязательном порядке) - наличие первоначального взноса. Если при получении потребительского займа никто не спросит о наличии собственных средств, то здесь без них просто не обойтись. Обычно минимальное значение первого взноса составляет 10-20 % от стоимости объекта недвижимости.
Этапы оформления ипотеки
При желании получить заем на покупку квартиры/дома следует проделать следующие основные шаги:
- Найти желаемый объект недвижимости. Стоит отметить, что более предпочтительными для банка являются новостройки. Так, зачастую при покупке квартиры в только построенном доме кредитор выдает кредит по более привлекательным процентным ставкам.
- Подготовить требуемый пакет документов.
- Подать заявку в банк на оформление ипотеки. Лучше всего обратиться сразу к нескольким организациям. Возможно, одна из них одобрит кредит.
- При положительном ответе на поданную заявку обратиться в отделение финансовой организации для составления кредитного договора.
- При необходимости оформить страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика.
Как видно, получить кредит на недвижимость не так уж и просто, этот процесс займет уйму времени. Но ничто в дальнейшем не сравнится с итогом такого дела - проживанием в своей квартире. Тем более что, зная основные этапы оформления ипотеки, все можно провернуть намного быстрее.
Ипотека: условия получения
Сейчас большинство финансовых организаций предлагают свои услуги в выдаче кредита на приобретение объекта недвижимости. Все их продукты имеют свои отличительные стороны, собственные критерии и требования. Но можно выделить несколько основных, практически одинаковых во многих компаниях условий. Они таковы:
- Валюта ипотеки. В нашей стране основную часть кредитов выдают в российских рублях, но есть случаи предоставления займа на жилье в долларах и евро.
- Величина процентных ставок в данном виде кредитования чаще всего принимает значения от 10 до 16 % годовых. Точные сведения по этому поводу не может дать ни один банк, так как она зависит от многих факторов (доходов заемщика, срока ипотеки и т. д.).
- Первоначальный взнос. По требованиям большинства банков, у клиента для получения ипотеки должно быть в наличии как минимум 10 % от стоимости недвижимости.
- Сроки кредитования. Этот пункт выбирается исходя из платежеспособности заемщика и его собственных пожеланий.
- Возврат долга в виде ежемесячного внесения платежей на счет банка. Значения всех сумм заранее оговариваются в кредитном договоре.
- В качестве обеспечения кредита обязательное оформление залога приобретаемой недвижимости.
- В большинстве случаев требуется и оформление страховки: предмета кредитования, жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.
- Проведение оценочных работ. Это делается независимыми оценочными агентствами. Требуется для того, чтобы банк удостоверился в реальности названной стоимости квартиры/дома.
- Предоставление справок о доходах. Это позволит кредитору не усомниться в платежеспособности заемщика.
Необходимый пакет документов
Говоря о необходимости того или иного пакета бумаг, следует отметить, что данный список может быть сокращен либо дополнен в отдельно взятой компании. Ниже представлен основной перечень документов для оформления ипотеки, который чаще всего запрашивают банки:
- Заявление-анкета на предоставление займа
- Документ, удостоверяющий личность. Чаще всего в качестве него выступает паспорт гражданина Российской Федерации.
- Второй дополнительный документ для удостоверения личности: военный билет, загранпаспорт, водительские права либо пенсионная книжка.
- Справки о доходах.
Требования к заемщикам
Иметь хороший доход недостаточно для получения ипотеки. Банки предъявляют некоторые требования к своим заемщикам. Конечно, в зависимости от организации они могут немного видоизменяться, но суть их примерно такова:
- Наличие российского гражданства. Доказательством этому служит паспорт гражданина РФ.
- Возраст на момент подачи заявки от 21 года и к концу срока ипотеки до 60 лет.
- Отсутствие "черной" кредитной истории.
- Постоянное место жительства в регионе оформления займа.
- Занятость на последнем месте работы не менее полугода, общий стаж при этом должен составлять более года.
Предложения ведущих банков
Чтобы облегчить потенциальному заемщику муки выбора, следует представить следующую таблицу, где указана процентная ставка по ипотеке в банках страны.
Лучшие предложения российских банков (представлены продукты с государственной поддержкой) | ||||
Наименование банка | Процентная ставка по ипотеке, % годовых | Сумма займа, тыс. рублей | Срок кредитования, лет | Первоначальный взнос, % |
Сбербанк | 11,9 | 8,000 | До 30 | От 20 |
"ВТБ 24" | 11,65 | 8,000 | До 30 | От 20 |
"Газпромбанк" | 10,7 | 8,000 | До 30 | От 20 |
"Россельхозбанк" | 11,3 | 8,000 | До 30 | От 20 |
"Ак Барс Банк" | 11,8 | 8,000 | До 30 | От 20 |
"Промсвязьбанк" | 11,4 | 8,000 | До 25 | От 20 |
"ЮниКредит Банк" | 11,25 | 8,000 | До 30 | От 20 |
"Бинбанк" | 11 | 8,000 | До 30 | От 20 |
"Райффайзенбанк" | 11 | 8,000 | До 25 | От 20 |
"Московский кредитный банк" | 6,9 | 8,000 | До 20 | От 20 |
Ипотека в Сбербанке
Не секрет, что Сбербанк России - один из самых надежных банков страны. Именно этим и объясняется выбор многих клиентов данного учреждения. Причем довольно востребованы здесь и услуги кредитования в сфере недвижимости. Потенциальным заемщикам не помешает узнать, что нужно для оформления ипотеки у данного кредитора.
В первую очередь это соответствие требованиям банка. По отношению к клиентам они таковы:
- Гражданство РФ.
- Возраст от 18 до 75 лет.
- Наличие постоянного и официального места работы.
Происходит же самое оформление ипотеки в Сбербанке на таких условиях:
- Величина процентных ставок - от 11,4 % годовых.
- Наличие собственных средств - от 20% от стоимости недвижимости.
- Срок оформления ипотеки - до 30 лет.
Важно отметить, что до проведения государственной регистрации права собственности значение процентной ставки увеличивается на 1 процентный пункт. Увеличение данной величины грозит и при отказе от оформления страхования приобретаемой недвижимости, жизни и здоровья заемщика.
Ипотека в "ВТБ 24"
"ВТБ 24" занимает второе место по финансовым показателям в рейтинге банков Российской Федерации. Поэтому имеет место быть и описание в рамках данной статьи того, что нужно для оформления ипотеки от этой компании. Тем более что их продукт отличается более привлекательными условиями и доступностью для огромной части населения.
Итак, для начала будет правильно расписать условия ипотеки в "ВТБ 24". Они таковы:
- процентная ставка - от 11,9 % годовых (в предложении с государственной поддержкой);
- наличие собственных средств - от 20 % от стоимости объекта недвижимости;
- доступная сумма кредита - от 600 до 8000 тысяч рублей;
- срок кредита - до 30 лет.
Далее следует упомянуть основные требования к заемщикам. "ВТБ 24" выдвигает такие:
- возраст не менее 21 года на момент подачи заявки на кредит и не более 70 лет на момент погашения кредита;
- общий трудовой стаж - не менее одного года.
Страхование и ипотека
При оформлении ипотечного кредита всегда запрашивается предоставление полиса страхования на приобретаемый объект недвижимости. Это делается с целью обезопасить как заемщика, так и банк от непредвиденных ситуаций: пожаров, землетрясений и т. д. Как известно, что срок действия такой страховки равен в большинстве случаев одному году. Но это вовсе не значит, что по истечении этого времени о страховании недвижимости можно забыть! Предмет кредитования должен быть защищен от рисков до полного погашения клиентом финансового учреждения платежей по займу.
Полис страхования недвижимости - не единственный требуемый документ от СК. Так, очень часто кредитору нужна и другая страховка при оформлении ипотеки. А именно: полис страхования жизни и здоровья, работоспособности заемщика. Конечно, согласно российскому законодательству, банки не имеют права принуждать клиента к оформлению этого вида страховки. Финансовые организации, в принципе, так и поступают, но при этом делают оговорку, что при отказе от нее процентная ставка поднимется на 1 процентный пункт.
Стоит отметить, что не всегда клиент банка может купить требуемый полис в любой страховой компании. Чаще всего кредитор выдвигает свои требования к выбору последней, а иногда предоставляет список аккредитованных компаний, среди которых можно выбрать наиболее подходящую.
Теперь, узнав, что нужно для оформления ипотеки, потенциальные заемщики не должны сомневаться в необходимости получения такого кредита. Что не говори, а собственный дом ничто не заменит!
Как видно, не так уж и страшна эта самая ипотека: условия получения и требования к заемщикам не должны устрашать потенциального заемщика. Главное, не нужно бояться трудностей и идти к своей цели.
