Ставка по ипотеке варьируется в различных банках. Ее величина зависит от срока, на который вы берете кредит, от наличия залога, страховки, комиссионных платежей.
Многие банки проводят временные акции, снижая стоимость кредита на приобретение жилья.
Залоги и поручительства
Принимая решение, брать ли ипотеку, обратите внимание, что в условиях нестабильности рынка кредитные организации выставляют жесткие требования к обеспечению кредита.
До момента регистрации в росреестре права собственности на приобретаемую недвижимость, скорее всего, потребуется оформить не только поручительство платежеспособных лиц, но и дополнительный ликвидный залог - уже имеющуюся машину или квартиру.
«Антикризисные» ипотечные продукты
Кредитные организации заинтересованы в привлечении состоятельных клиентов. Банки, дающие ипотеку, активно предлагают новые продукты для частных лиц, востребованные в условиях кризиса, но достаточно дорогие.
Например, ФК «Открытие» предлагает услугу по рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных ранее в других коммерческих банках. Обязательства, полученные в иностранной валюте, переводятся, по желанию клиентов, в рублевые. Минимальная процентная ставка по «перекредитованию» – 13% годовых. Она растет при невыполнении отдельных условий комплексного обслуживания в банке на следующие величины:
- +0.25% - для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами банка;
- +1% - для собственников бизнеса;
- +0,5% - при отказе от уплаты единовременного вознаграждения за «снижение» ставки;
- +4% - если не заключаются договоры страхования жизни и трудоустройства.
Также ФК «Открытие» предлагает кредитный продукт «Ипотека Плюс»: деньги выдаются под залог имеющейся недвижимости на цели ее капитального ремонта. Предоставление документов, подтверждающих целевое использование, не требуется. Процентная ставка – 16,25% годовых. Максимальный срок финансирования – 30 лет.
Кредиты на приобретение жилья с государственной поддержкой
Самый значимый параметр, когда оформляется ипотека - ставка. Калькулятор для расчета сумм переплат есть на официальном сайте каждого банка.
Стоимость обслуживания ипотеки снижается при получении ссуды в рамках программы государственного субсидирования кредитов на приобретение еще недостроенных квартир на первичном рынке жилья.
Банкам-участникам выделяются средства из Пенсионного Фонда, за счет чего они получают возможность снижать ставки по ипотечным кредитам на цели приобретения квартир в новостройках. В настоящее время к программе подключились ПАО «Сбербанк России», "Газпромбанк", "ВТБ 24", "Уралсиб", "Россельхозбанк", "Промсвязьбанк" и многие другие кредитующие организации.
Ипотеку с господдержкой можно получить на сумму до 8 млн. руб. в Московской и Санкт-Петербургской областях, в остальных регионах – не более 3 млн. руб. Самый длинный срок кредитования по программе «Новостройка», согласно правилам, 30 лет. Ваш взнос должен составлять не менее 20% цены жилья, которое приобретается..
Купить квадратные метры за счет ссуд, полученных по программе субсидирования, можно только у одобренных банками застройщиков.
При оформлении кредита с господдержкой проводится соответствующий расчет ипотеки. Сбербанк устанавливает процентную ставку фиксированную, 12% годовых, до и после регистрации в росреестре права собственности на приобретаемую недвижимость. При этом обязательно заключение договора страхования жизни заемщика. За нарушение условия о ежегодном продлении полиса ставка повышается до 13% годовых.
В ПАО «ВТБ 24» также можно получить кредит с государственной поддержкой под 12% годовых, с обязательным оформлением договора комплексного страхования.
В «Газпромбанке» процентная ставка по ипотеке составляет от 11,25% годовых.
В ПАО «Банк ВТБ» кредит «Новостройка» оформляется с первоначальным взносом 15% от суммы под 11,75% годовых. Решение о предоставлении ссуды принимается за 24 часа.
В ФК «Открытие» ставка по ипотеке с господдержкой составляет от 11,45% годовых, обязательные платежи (надбавки) в сумме не превышают 2,5% годовых. При банке аккредитовано большое количество компаний-застройщиков.
Кредиты по программе «Молодая семья»
Другой способ добиться того, чтобы ставка по ипотеке была ниже - обратиться за ссудой в рамках программы субсидирования «Молодая семья».
Если возраст и мужа, и жены не превышает 35 лет, и пара, согласно законодательству, нуждается в лучших условиях проживания, целесообразно обратиться в районную администрацию. При покупке дома или квартиры экономкласса государство оплатит до 30% цены жилья.
В банках ипотека для молодой семьи обычно стоит дешевле. К ней применяется меньше повышающих коэффициентов.
В Сбербанке ставка по ипотеке «Молодая семья» варьируется в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса.
Процентные ставки по ипотеке «Молодая семья» в ПАО «Сбербанк России» представлены в таблице.
Первоначальный взнос | |||
Срок кредитования | От 20 до 30% стоимости жилья | От 30 до 50% стоимости жилья | От 50% стоимости жилья |
До 10 лет | 13% | 12,75?% | 12,5% |
От 10 до 20 лет | 13,25% | 13% | 12,75% |
От 20 до 30 лет | 13,5% | 13,25% | 13% |
Многие коммерческие банки также имеют право принимать в качестве погашения по кредиту средства по жилищному сертификату, но не предоставляют при этом льгот по процентным ставкам.
Тем не менее ипотека для молодой семьи в настоящее время также является средством приобретения дома или квартиры по значительно более низкой стоимости.
Как определить будущие расходы по ипотеке
Сравнивая условия кредитования в различных банках, обязательно просите менеджера подготовить предварительный расчет ипотеки. Сбербанк, «ВТБ-24», ФК «Открытие» и другие банки на официальных сайтах показывают только приблизительную величину будущих расходов по обслуживанию кредита.
Уточните у консультирующего вас ответственного сотрудника:
1. Требуется ли проведение оценки приобретаемой недвижимости? Если да, то за чей счет она проводится?
2. Сколько составят расходы на нотариальное оформление сделки?
3. Какая из сторон сделки оплачивает государственную пошлину в регистрационной палате?
4. Будет ли ставка по ипотеке выше до момента регистрации обременения залога в пользу банка?
5. Какие будут дополнительные платежи по кредитному договору, кроме процентной ставки?
6. Необходимо ли страховать залог, а также жизнь и здоровье заемщика? Сколько составит стоимость полисов?
7. Каков будет график погашения по кредиту?
8. Есть ли ограничения по досрочному погашению ссуды?
9. Какие штрафы и неустойки предусмотрены кредитным договором?
Только располагая полной информацией, вы сможете принять решение, стоит ли приобретать жилье именно сейчас.
Ипотека от Сбербанка для будущих владельцев квартир и домов на вторичном рынке
Выгодными и недорогими остаются ссуды частным лицам в крупнейшем банке страны. Финансирование на приобретение готового дома или квартиры можно получить на сумму от 300 000 руб. сроком до 30 лет под процентную ставку от 12,5% до 16,5% годовых. Ваш первоначальный взнос – 20% и больше от цены будущего жилья.
При определении срока кредитования будет учитываться Ваш фактический возраст. Согласно правилам кредитования, на момент окончательного погашения ссуды заемщику должно быть не более 75 лет.
Сумма кредита, который вам предоставят, будет меньшей из величин:
- 80% от суммы покупки дома или квартиры,
- 80% оценочной стоимости жилья.
Приобретаемая недвижимость оформляется в залог и в обязательном порядке страхуется от рисков утраты, гибели, повреждения.
При получении жилищного кредита на сумму до 15 млн. руб. в Сбербанке возможно не подтверждать факт наличия постоянного места работы и не предоставлять справки о доходах.
Комиссию за выдачу кредита платить не потребуется.
До момента возникновения права собственности на приобретаемую недвижимость в качестве обеспечения по кредиту необходимо предоставить иные формы обеспечения: залог имущества или поручительство платежеспособных лиц.
Важным преимуществом оформления ипотеки в Сбербанке является возможность досрочного погашения без дополнительных плат или комиссий. Однако о частичном или полном возврате ссуды необходимо будет уведомлять кредитующий офис заранее.
Расчет стоимости жилищных кредитов в Сбербанке
Ставка по ипотеке ниже в следующих случаях:
- Срок кредитования в пределах 10 лет.
- Вы получаете зарплату на счет, открытый в Сбербанке
- Первоначальный взнос - от 50% и выше.
- Вы представили в банк справки о доходах. Стаж на самом последнем месте работы составляет минимум 6 мес. Общий срок трудовой деятельности за последние 6 лет превышает 1 год. Это требование не распространяется на зарплатных клиентов банка.
- Жизнь и здоровье страхуются в одной из аккредитованных компаний.
Примерная процентная ставка по ипотеке представлена в таблице ниже.
Процентные ставки по жилищным кредитам в Сбербанке при условии предоставления справки о доходах | Первоначальный взнос | ||
Срок кредитования | От 50% стоимости жилья | От 30 до 50% стоимости жилья | От 20 до 30% стоимости жилья |
До 10 лет (вкл.) | 13% | 13,25% | 13,50% |
От 10 до 20 лет (вкл.) | 13,25% | 13,5% | 13,75% |
От 20 до 30 лет (вкл.) | 13,5% | 13,75% | 14% |
К указанным ставкам добавляется:
- +0,5% - если вы не получаете доходы на зарплатные счета банка.
- +1% - на период до оформления права собственности на приобретаемую недвижимость.
- +1% - при нестраховании жизни заемщика.
Кредитные продукты для покупки готового жилья
Конкурентноспособные программы ипотечного кредитования на вторичном рынке предлагает банк ПАО «ВТБ24». Основное его преимущество заключается в том, что первоначальный взнос может составлять от 15% стоимости дома или квартиры.
Кредиты предоставляются на срок до 30 лет под 13,5% годовых при заключении договора комплексного страхования. При отсутствии страхового полиса процентная ставка составляет 14,5%.
Скидка 0,5% предоставляется клиентам, получающим зарплату на счета в ПАО «ВТБ 24».
ПАО «Банк ВТБ» ранее работал исключительно с представителями крупного и среднего бизнеса. Однако после поглощения "Банка Москвы" он стал развивать и розничное направление.
С мая 2016 г. «ВТБ» также предлагает ипотечные продукты физическим лицам. Так как розничное направление кредитования в банке только открыто, ставка по ипотеке предельно низкая, составляет от 11% годовых.
Выгодные условия финансирования предлагает ПАО «Промсвязьбанк». Первоначальный взнос по отдельным программам составляет от 10%. Процентная ставка по ипотеке на вторичном рынке жилья – от 13,35% годовых.
Недорогие кредиты оформляет клиентам АО «Райффайзенбанк». Процентные ставки на приобретение готового жилья и квартир в новостройках для зарплатных клиентов составляют от 11% годовых, для лиц, получающих зарплату не в АО «Райффайзенбанк» - 12,25-12,5% годовых. Первоначальный взнос - от 15% стоимости жилья. Однако максимально возможный срок кредитования достаточно короткий, только 25 лет, что сказывается на величине ежемесячных платежей.
Заключение
В условиях финансового кризиса банки по-прежнему заинтересованы в активном сотрудничестве с платежеспособными клиентами. Если у вас достаточно высокий доход, который подтверждается официально, не торопитесь принимать предложение от первого ипотечного центра, который согласился вас кредитовать. Ищите оптимальные условия.
В заключение хотелось бы дать совет, позаимствованный из книги Бодо Шефера «Пес по имени Мани»: старайтесь иметь дело только с теми менеджерами банка, которые вам симпатичны. В этом случае каждая сделка будет удачной.
