Экологические проблемы - одни из самых острых вызовов современности. Как же защитить природу от последствий хозяйственной деятельности человека? Ответ - экологическое страхование. Узнайте, как этот финансовый инструмент помогает снизить экориски и возместить ущерб окружающей среде.
Сущность экологического страхования
Экологическое страхование - это совокупность видов страхования, направленных на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц от экологических рисков. Такими рисками являются внезапные и непреднамеренные случаи загрязнения окружающей среды, превышающие установленные нормативы.
Основные цели экологического страхования:
- Возмещение ущерба от загрязнения окружающей среды
- Стимулирование природоохранных мероприятий
- Снижение экологических рисков
Суть работы такого страхования в том, что предприятия-загрязнители платят страховые взносы в специальные фонды. Эти средства используются для компенсации ущерба пострадавшим и проведения природоохранных мероприятий. Таким образом снижается нагрузка на бюджет и стимулируются "зеленые" инвестиции бизнеса.
Участниками экологического страхования выступают:
- Страхователь - предприятие, несущее повышенную экологическую опасность
- Страховщик - страховая компания
- Выгодоприобретатель - пострадавшее лицо или окружающая среда в целом
Для бизнеса экологическое страхование - это возможность защититься от крупных, потенциально разорительных штрафов за экологический ущерб. А для общества - дополнительная гарантия возмещения такого ущерба и восстановления окружающей среды.
Виды и объекты экологического страхования
Страхование ответственности - наиболее распространенный вид. Он покрывает гражданскую ответственность предприятия за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды.
Имущественное страхование предусматривает возмещение ущерба самому имуществу предприятия из-за экологических аварий. Например, загрязнение земельного участка или производственных сооружений.
Личное страхование покрывает вред жизни и здоровью работников предприятия, которые подверглись опасным воздействиям загрязнителей в ходе аварии.
Другими разновидностями экологического страхования являются:
- Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
- Страхование профессиональной ответственности природопользователей
- Страхование финансовых рисков приостановки деятельности
Объектами экологического страхования могут выступать:
- Окружающая природная среда
- Жизнь и здоровье людей
- Имущество предприятий и граждан
- Прибыль компаний
Порядок заключения договора
Чтобы заключить договор экологического страхования, предприятие должно соответствовать ряду требований. Во-первых, его деятельность должна нести повышенную опасность для экологии. Во-вторых, должна быть внедрена система экомониторинга и контроля.
Перед заключением договора страховщик проводит оценку рисков на предприятии. Анализируются технологические процессы, системы безопасности, "история болезни" - как часто случались инциденты ранее.
Стандартный договор экологического страхования заключается на 1 год. Определяются:
- Страховая сумма
- Страховой тариф
- Страховая премия
- Перечень страховых случаев
Сумма страховой выплаты зависит от оценки максимально возможного ущерба. Чем выше потенциальный вред - тем выше сумма. Страховой тариф рассчитывается в процентах от этой суммы в зависимости от класса опасности предприятия. А страховая премия - это произведение страховой суммы на тариф.
Типичные страховые случаи
Наиболее распространенными страховыми случаями в сфере экологического страхования являются различные аварии и инциденты на производстве. К ним относятся:
- Разливы и утечки нефти, нефтепродуктов, химикатов
- Выбросы вредных веществ в атмосферу
- Сбросы загрязняющих веществ в водные объекты
- Залповые выбросы из-за поломок оборудования
Другая большая группа - это аварии при транспортировке опасных грузов. К примеру:
- Авария цистерны с химикатами
- Стихийное открытие клапана на трубопроводе
- Опрокидывание или столкновение опасного грузовика
Зарубежный и российский опыт
Первые экологические страховки появились в США еще в 1970-х годах. В Европе активное развитие началось с 1990-х после ряда масштабных экоаварий.
Сегодня рынки экологического страхования действуют более чем в 50 странах. Лидерами являются США, Великобритания, Франция, Испания. В этих странах многие виды такого страхования обязательны.
В России первые попытки внедрения были предприняты в 1990-х, но рынок по-настоящему заработал только в последние годы после громких экоаварий в Норильске и других местах.
Госрегулирование экострахования
Правовой базой для экологического страхования в России служат положения Гражданского кодекса и закона "Об охране окружающей среды".
К обязательным видам экострахования у нас относятся:
- Страхование опасных объектов
- Страхование перевозчика опасных грузов
- Страхование ответственности за обращение с отходами
Для стимулирования добровольного экострахования государство предоставляет налоговые льготы его участникам в виде вычета страховой премии из налогооблагаемой базы.
Рынок экологического страхования
В России экологическое страхование предлагают такие крупные компании как СОГАЗ, Росгосстрах, Ингосстрах, Альфа-Страхование. У каждой свои тарифы и нюансы условий.
Сравнение страховых компаний
Чтобы выбрать оптимального страховщика, нужно сравнить несколько параметров:
- Размер страховых тарифов
- Перечень покрываемых рисков
- Лимиты выплат по каждому риску
- Удобство оформления и обслуживания
- Скорость урегулирования убытков
Например, СОГАЗ предлагает низкие тарифы, но имеет много исключений по рискам. А в Росгосстрахе наоборот широкий перечень рисков, зато высокие цены. Поэтому нужен взвешенный комплексный анализ.
Рекомендации по выбору страховщика
Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуется:
- Оценить свои ключевые риски и болевые точки
- Определить желаемый набор рисков и лимитов
- Сравнить несколько предложений от СОГАЗа, Ингосстраха и других
- Посмотреть отзывы об урегулировании убытков компаниями
- Выбрать оптимальный вариант по соотношению цена/качество
Перспективы развития рынка
По прогнозам, российский рынок экологического страхования будет активно расти на 15-20% в год. Этому способствуют:
- Рост экорисков из-за износа инфраструктуры
- Ужесточение регулирования и штрафов
- Повышение экологической ответственности бизнеса
Особенно быстрыми темпами будет расти сегмент добровольного страхования, что позитивно как для бизнеса, так и для окружающей среды.
Влияние экострахования на экономику
Развитие сферы экологического страхования оказывает положительное влияние на экономику в целом. Во-первых, снижаются масштабы ущерба от аварий за счет превентивных мер. Во-вторых, сокращаются прямые затраты бюджета на ликвидацию последствий ЧП. В-третьих, появляются новые рабочие места в страховом секторе и в смежных сферах экомониторинга, экоаудита, риск-менеджмента.
