Неотъемлемой частью успешного и продуктивного развития рыночных отношений как внутри нашей страны, так и за рубежом является банковская система. Она обеспечивает в целом естественное функционирование всех экономических взаимоотношений.
На сегодняшний день в нашей стране зарегистрировано достаточно большое количество банковских организаций. Какие банки лучше? Какой кредитной организации можно доверить свои сбережения и активы? Самыми надежными банками, пожалуй, следует считать те, которые входят в Топ-10 лучших финансовых учреждений страны. Первой кредитной организацией в этом списке по данным 2018 года, безусловно, считается Сбербанк России, именно ему большинство клиентов отдают предпочтение. Второе место в рейтинге занимает "Банк ВТБ", далее следуют "Газпромбанк", "Россельхозбанк", "Альфа-Банк", "Московский кредитный банк", "Банк Открытие", "ЮниКредитБанк", "Промсвязьбанк", "Банк Россия". Именно эти крупнейшие центры страны являются самыми надежными банками. Их деятельность положительно оценивается Центральным российским Банком, они имеют очень высокий уровень доверия у клиентов.
Сегодня кредитные учреждения предлагают своим клиентам разнообразный спектр банковских продуктов и услуг. Предприятия и организации, а также обычные граждане на постоянной основе взаимодействуют с банками. Это обусловлено тем, что основной сферой деятельности финансовых структур является кредитование и расчетное, кассовое обслуживание физических или юридических лиц, род занятий которых относится практически к любой экономической отрасли. На первоначальном этапе эти отношения начинаются с заключения договора и, как правило, таким договором является договор банковского счета или банковского вклада. Заключаются договоры на открытие счета и обслуживаются кредитными организациями в нашей стране по действующему законодательству.
Понятие договора
Договор банковского счета – это гражданские и правовые отношения между банковской организацией и потенциальным клиентом. Такие отношения у клиента могут возникнуть и с другими кредитными учреждениями, имеющими лицензию на осуществление данного вида деятельности. Договор банковского счета – это обязательства финансовой организации перед владельцем счета (клиентом) об осуществлении операций по приему и зачислению сбережений на счет, выполнении распоряжений клиента о передвижении либо выдаче согласованных сумм со счета и о проведении других действий по нему, предусмотренных регламентом банка.
Банк по своему усмотрению имеет право использовать размещенные на счетах клиентов денежные средства, при этом обязан обеспечить гарантией права клиента на беспрепятственное распоряжение им собственных средств. Кредитная организация не имеет права контролировать и определять направление использования денежных сумм клиента, а также устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права пользоваться собственными средствами по личному усмотрению.
Договор банковского счета – это двустороннее соглашение между участниками своего рода сделки, при подписании которого права и обязанности возникают у каждой из сторон. Договор будет считаться заключенным после того, как участниками будет достигнуто соглашение по существенным условиям.
Классификация банковских счетов
По содержанию правоспособности клиента, объему операций, осуществляемых владельцем, а также в зависимости от выбора валюты, счета в банках подразделяются на следующие виды:
- Расчетный счет – открывается организациями для осуществления операций в валюте РФ, которые связаны с их экономической деятельностью. Такие счета открывают юридические лица, не являющиеся кредитной организацией, а также физические лица, занимающиеся частной практикой и индивидуальные предприниматели. По расчетному счету осуществляются следующие операции: зачисление выручки от основной деятельности; осуществление платежей и расчетов с контрагентами, бюджетными и внебюджетными организациями по налогам и сборам; расчеты с работниками по заработной плате и другим социальным выплатам; зачисление и погашение сумм по полученным кредитам и процентов по ним; платежи, связанные с решением судов и других органов, которые имеют право на принятие решения о взыскании задолженности со счетов в банке в бесспорном порядке; другие расчеты, связанные с деятельностью предприятия.
- Текущий счет – открывается в валюте РФ как юридическим лицам для получения финансовой помощи и снятия со счета денежных средств, так и физическим с целью совершения операций, которые не связаны с деятельностью предпринимательства. Такие счета используют в основном некоммерческие организации и субъекты хозяйственной деятельности, которые не являются юридическими лицами.
- Депозитный счет – предназначен для временного размещения финансов с целью получения процентного дохода. Счета открываются в валюте РФ как юридическим, так и физическим лицам. Основанием для того, чтобы открыть счет является договор вклада (депозита), согласно которому банк принимает от клиента финансы с обязательством возврата суммы вклада в определенные договором сроки и уплатой процентов за пользование им.
- Валютный счет – открывается с целью зачисления и расчетов с контрагентами финансовых средств, выраженных в иностранной валюте. Иностранная валюта – денежные знаки государств, которые признаются законным платежным средством в соответствующем государстве. При этом иностранной валютой не считаются знаки, которые в соответствии с законом иностранного государства выведены из обращения или ограничены в обороте.
- Ссудный счет – предназначен для учета предоставленных и возвращаемых кредитных средств. Он подразделяется на простой и специальный. Простой счет открывается для учета выдачи и погашения разового кредита, специальный – для учета на регулярной основе выдачи и погашения ссуды (кредитные линии, овердрафты).
- Карточный счет – используется чаще всего физическими лицами, открывается для учета операций, которые клиент совершает с использованием пластиковой карты.
Помимо вышеуказанных счетов, в банках открываются счета корреспондентские, расчетов бюджета, доверительного управления, депозитные счета судебных и правоохранительных органов. Их можно назвать узкоспециализированными, они предназначены не для широкого использования основным контингентом кредитных организаций.
Субъекты договора
Как уже говорилось выше, оформленный в банке договор банковского счета - двухсторонний, т. е. при подписании договора всегда присутствуют две стороны. Кто является субъектами при его заключении?
Одной из сторон всегда является кредитная организация. Это может быть банк или иное финансовое учреждение, в частности некоммерческая кредитная организация. В любом случае все указанные центры должны обязательно иметь лицензию, оформленную в Центральном Банке РФ, на осуществление операций по открытию и ведению счетов юридических, а также физических лиц.
Другая сторона договора - юридическое или физическое лицо (клиент банка). Отношения между финансовой организацией и клиентом при заключении договора банковского счета по банковскому праву регламентируются узаконенными нормативами и правилами.
Права сторон и их обязанности
С того момента, когда сторонами подписан договор банковского счета, у каждой из участников сделки возникают как права, так и обязанности.
Обязанности кредитной организации заключаются в следующем:
- Своевременно открыть клиенту счет. Открытие осуществляется на основании подписанного двумя сторонами договора.
- Совершать операции по зачислению финансов на счет в строго установленные законодательством сроки. Поступление денег на него может происходить от самого владельца, например, переводом с другого банковского счета (вклада), по поручению собственника путем выставления платежного требования на инкассо либо без поручения (поступление средств от контрагентов).
- Совершать операции по списанию средств со счета клиента. Владелец может поручать банку перечислять собственные средства на другой счет, открытый в этой же кредитной организации, либо в другой; осуществлять перечисления контрагентам; платежи в бюджетные и другие фонды, прочие списания. Основанием для расхода могут служить платежные поручения, чеки, вексель. Кредитная организация, как правило, осуществляет распоряжения клиента в пределах допустимой на остатке суммы финансовых средств. Списания по счету производятся в порядке очередности их поступления в банк. Если на счете не хватает денежных средств, кредитор вправе отказать владельцу в совершении операции.
- За пользование собственными средствами клиента, находящимися на вкладных счетах, осуществлять уплату процентов в оговоренные договором сроки.
- Соблюдать банковскую тайну обо всех клиентах банка, открытых счетах, движении средств по вкладам, иных сведениях, которые установлены кредитной организацией.
Права финансовое учреждение имеет следующие:
- Пользоваться имеющимися на счетах клиентов денежными средствами, гарантируя владельцу право распоряжаться собственными средствами по личному усмотрению.
- Требовать возврата кредитных обязательств, уплаты процентов по кредиту, а также получение оплаты своих услуг, связанных с распоряжением владельцев по договору банковского счета – это требование, как правило, предусматривается самим договором.
Права и обязанности клиента банка:
- Клиент обязан полностью соблюдать все правила, установленные финансовой организацией, при совершении действий по счету.
- Оплачивать банковские услуги по операциям с его финансами, размещенными на счетах.
- Своевременно уведомлять банковское учреждение об изменениях, связанных с учредительными документами, изменении адресов, телефонов, фамилий и других изменениях, которые необходимы для ведения счета.
Владелец счета (клиент) имеет право предоставлять финансовой организации распоряжаться своими средствами на счете от его имени и по собственному указанию, передавать в залог средства, находящиеся на личных счетах, при возникновении такой необходимости.
Форма договора
Форма договора банковского счета представляет собой документ, составленный в письменном виде на бланке кредитного учреждения. Такое требование предусматривается российским законодательством, а именно ст. 161 и ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение надлежащего оформления сделки между сторонами может лишить участников прав при возникновении споров с целью подтверждения ее заключения. Иными словами, неверное оформление или отклонение от действующего образца договоров банковских счетов повлечет за собой недействительность таких сделок. Как правило, кредитные организации придерживаются единой формы при составлении подобных бумаг. Образец договора банковского счета, представленный вашему вниманию ниже, поможет составить представление о том, какую информацию указывают стороны, заключающие сделку.
Содержание банковского договора
Как правило, договор счета включает в себя 8-9 пунктов.
В шапке прописывается место и дата заключения соглашения, полное наименование кредитной организации, Ф. И. О. и должность лица, наделенного полномочиями, а также аналогичные данные клиента банка. Далее следуют пункты:
- Предмет финансового договора.
- Права, а также обязанности сторон.
- Сроки проведения операций.
- Оплата банковских расходов, связанных с совершением операций.
- Проценты за использование Банком финансов клиента, находящихся на счетах.
- Ответственность банка.
- Расторжение договора.
- Заключительные и иные положения.
- Реквизиты, подписи сторон.
В зависимости от вида финансового документа наименование разделов может изменяться. В вышеуказанных пунктах подробно прописываются основные положения, которые применяются непосредственно к заключаемым видам договоров.
Порядок при заключении договора
Заключение договора банковского счета начинается с предоставления в кредитную организацию необходимого пакета документов. Сразу стоит отметить, что открытие счета в банке происходит на платной основе, стоимость услуги в разных учреждениях может колебаться. Поэтому выбирая финансовую организацию, предлагающую разнообразие банковских продуктов и услуг, необходимо уточнять у менеджеров тарифы на интересующие продукты.
Какой пакет документов нужно предоставить для открытия счета? Давайте рассмотрим для примера порядок заключения валютного счета в Сбербанке для юридического лица.
Необходимые документы:
- заявление;
- свидетельств о госрегистрации юрлица;
- свидетельство об учете ГНИ;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- документ из статистики;
- уставные документы, учредительные;
- документы о полномочиях должностных лиц;
- карточки с образцами подписей;
- лицензия (при необходимости).
После предоставления такого пакета документов, банк будет проводить проверку, которая может занять около двух дней. При положительном решении, уполномоченные лица клиента подписывают двухсторонний договор, после чего счет будет открыт в установленные регламентом сроки. Выписку по счету клиент имеет право запросить на следующий день после его открытия.
Как видно на примере, заключение валютного счета в Сбербанке – несложная процедура. Главное для клиента – собрать полный перечень документов, передать их в банк и набраться немного терпения.
Ответственность по договору
После того как между финансовой организацией и клиентом заключен банковский договор, наступает полная ответственность обеих сторон по этому соглашению. Банковское учреждение несет ответственность за зачисление не во время на клиентский счет средств, либо за необоснованность их списания, а также за то, что были не выполнены указания клиента о выдаче средств либо перечислении их со счета. Ответственность банка регулируется ст. 856 ГК РФ. Ответственность клиента сводится к соблюдению нормативных правил и регламентов, связанных с организационными аспектами, а также выполнению обязанностей при кредитовании счета, что регулируется ст. 850 ГК РФ.
Расторжение банковского договора
Расторжение договора банковского счета происходит по желанию владельца счета либо по инициативе финансовой организации.
Для закрытия счета по инициативе клиента, необходимо в любое удобное владельцу время предоставить в банк заявление о расторжении договора. Кредитное учреждение проведет процедуру закрытия в день поступления от клиента заявления.
Для расторжения договора по инициативе банка, клиенту в обязательном порядке отправляется письменное уведомление о расторжении договора. При отсутствии на счете клиента денежных поступлений в течение двухлетнего периода и письменном уведомлении об этом клиента, счет считается расторгнутым по истечении двухмесячного периода. Эти действия со стороны кредитных организаций регламентируются ст. 859 ГК РФ.
Заключение
Какие банки лучше и с каким финансовым учреждением клиенту выгоднее и надежнее сотрудничать, решать самому клиенту. Независимо от рейтинга кредитной организации, ее уровня и популярности на рынке банковских услуг, процедура открытия договоров банковских счетов везде одинакова, начиная от пакета документов и заканчивая прекращением срока действия такого договора.
