Всем, кто хотя бы раз в жизни обращался в банк или микрофинансовую организацию за получением займа, пришлось столкнуться с работой бюро кредитных историй. БКИ - это коммерческая фирма, занимающаяся сбором и обработкой данных о заемщиках. Сведения, полученные от такой компании, помогают кредиторам узнать, есть ли риски при выдаче ссуды физическому лицу. На основании информации о клиенте банки выносят решение об одобрении или отказе в потребительском займе.
Бюро кредитных историй - что это?
Коммерческие организации, консолидирующие информацию о заемщиках, в России действуют с начала 2000-х. Ранее данные о плательщиках хранились только в архивах банков. Если клиент желал получить потребительский кредит, менеджеру приходилось самостоятельно рассчитывать возможные риски для финансового учреждения.
С появлением БКИ банки получили возможность в течение 5 минут изучить данные о заемщике, сформированные на основании всех обязательств клиента. Сведения из бюро кредитных историй включают в себя информацию, собранную при анализе всех ссудных договоров плательщика.
История в БКИ сохраняется на протяжении 15 лет. Заемщик, неоднократно совершавший просрочки по платежам, может получать отказ от кредиторов в течение указанного периода.
Сколько в России бюро кредитных историй?
На конец 2017 года в РФ официально было зарегистрировано 18 БКИ. Это компании, которые передали сведения в реестр Центрального каталога кредитных историй.
Но не все бюро имеют лицензию. В 2018 году право заниматься анализом данных о плательщиках получили только 4 БКИ. Это АО "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ), ООО «Кредитное бюро "Русский Стандарт"» (информационная организация банка "Русский стандарт"), ЗАО "Объединенное кредитное бюро" (ОКБ) и ООО "Эквифакс кредит сервисиз" (ЭКС).
Как осуществляется запрос в бюро?
Для получения информации о взаимоотношениях заемщика с кредиторами банки (или МФО) направляют запрос в БКИ. Это занимает не более 10 минут. В 9 из 10 финансовых организаций существует договор с определенным бюро, которое оперативно предоставляет данные.
Если сведений о клиенте нет, это означает, что заемщик ни разу не брал ссуды или его история успела обновиться. На 90 % данные в разных БКИ совпадают, так как при оформлении займа или кредитки все компании рассылают информацию в несколько бюро одновременно.
Наибольшей популярностью у кредиторов пользуются крупнейшие компании, например, БКИ "Русский Стандарт" или ОКБ.
Услуги кредитных бюро - для банков или физических лиц?
Проверить свою историю в БКИ могут и физические лица. Услуга пользуется популярностью, особенно у клиентов с просрочками. Узнать, почему не дают ссуду, плательщики могут как в самих бюро, так и в некоторых банках (например, ПАО "Сбербанк России") и микрофинансовых организациях.
Согласно Федеральному закону "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ, раз в год гражданин может получить выписку из бюро бесплатно. Если составленный компанией отчет не устроил клиента, он может повторно сделать запрос в другой организации на коммерческой основе.
Стоимость услуги варьируется в зависимости от компании. В среднем заказ выписки обойдется заемщику от 390 до 1190 рублей.
Справка из бюро кредитных историй: основные разделы документа
Выписки информационных центров состоят из нескольких разделов:
- Сведения о заемщике.
- Данные по обязательствам.
- История запросов.
Первый блок БКИ включает ФИО клиента, адрес, паспортные данные, СНИЛС, контактную информацию, сведения о членах семьи, доход. Самый важный раздел - обязательства. Здесь учитывается все:
- заявки на ссуды;
- действующие и выплаченные займы, кредитки, ипотеки;
- договоры поручительства;
- информация о суммарной задолженности плательщика на дату запроса;
- сведения о просроченных взносах, досрочном погашении, реструктуризации.
Последний блок включает в себя данные из всех банков (и от других кредиторов), которые посылали запрос в БКИ, и количество заявок от самого клиента.
Рейтинг заемщика в бюро кредитных историй: понятие, определение
Данные в БКИ проходят автоматическую обработку и генерируются специалистами аналитического отдела. На основе полученной информации составляется рейтинг заемщика. Это показатель, характеризующий его благонадежность и отражающий возможные финансовые риски для банка.
Чем выше рейтинг, тем больше шансов у клиента на одобрение ссуды. Балльная система удобна как для кредиторов, так и для плательщиков: информация о начислении/списании рейтинга отображается в выписке БКИ. Бюро оценивает историю заемщика, указывая краткую характеристику.
Клиенты с плохими кредитными историями имеют проблемы с получением ссуды. В зависимости от количества просроченных платежей банки могут отказывать таким плательщикам на протяжении 5-10 лет.
Достоверность данных кредитных бюро: есть ли повод сомневаться в результатах?
Плохая кредитная история для многих заемщиков оказывается неожиданностью. Клиенты отказываются верить, что БКИ хранят данные годами, поэтому требуют предоставить актуальную информацию.
Но подвергать сомнению деятельность сотрудников аналитического бюро стоит лишь в том случае, если у заемщика есть доказательства ошибки. Например, в полученной справке некорректно указана дата рождения плательщика. В крупных городах (Москве, Санкт-Петербурге, Новгороде) количество жителей, чьи ФИО полностью совпадают, может достигать сотен человек. Ошибка в паспортных данных или сведениях о самом заемщике грозит получением информации о другом лице.
В таком случае заемщик имеет право повторно направить запрос в бюро для исправления анкеты. На основании актуальных сведений банк не вправе отказать клиенту в новой заявке на потребительский кредит.
Иногда информация в БКИ не включает в себя сведения об обязательствах, если срок обновления данных по ним составляет менее 2 недель. Например, плательщик погашает ипотеку и в тот же день заказывает выписку. В справке из бюро кредитных историй ипотечный договор будет указан как действующий, так как банк еще не передал сведения в БКИ.
Исправление рейтинга заемщика
Низкий балл в выписке из бюро вынуждает заемщиков искать способы для его увеличения. Вопреки мнению некоторых плательщиков, БКИ не занимается улучшением кредитной истории.
В обязанности информационного органа входит консолидирование данных на беспристрастной основе. Специалисты бюро не вправе менять кредитную историю клиентов в лучшую или худшую сторону. Попытка воздействия на отношения заемщика с кредиторами будет расцениваться как подтасовка данных, что влечет за собой потерю репутации компании. При подозрениях на умышленные нарушения со стороны сотрудников заемщик может направить жалобу на деятельность бюро в Роспотребнадзор или обратиться в судебные органы с исковым заявлением.
В 5 % случаев "черная" кредитная история связана с банковской ошибкой. Например, заемщик вовремя погасил обязательства по ссудному договору, а кредитор не обновил информацию в системе. В итоге плательщик, погасивший долг, числится в базе БКИ как заемщик с длительной просрочкой.
Если низкий рейтинг плательщика выставлен по вине банка, клиент должен обратиться к кредитору за исправлением ситуации. Менеджеры направят письмо в БКИ с требованием внести новые сведения о заемщике. Срок обновления кредитной истории при внесении корректировки составляет около 30 дней. По истечении указанного периода рекомендуется сделать новый запрос в БКИ, чтобы убедиться в решении проблемы.
