Многие россияне обращаются в Центробанк. Ипотека, процентная ставка по которой, к сожалению, довольно высока, сегодня достаточно популярна. Для многих молодых семей она является единственным способом покупки собственной квартиры или дома.
Проанализируем некоторые теоретические вопросы такой финансовой организации, как Центробанк. Средневзвешенные процентные ставки регламентируются ФЗ «О Центральном банке РФ» (Банке России).
Особенности банковских процентов
Заемщиком в кредитное учреждение выплачиваются определенные суммы процентов. Процентная ставка по кредиту Центробанка на сегодня определяется несколькими особенностями:
-
получение банком прибыли от клиента за использование его денег (ссудный процент);
-
за возможность финансового учреждения пользоваться деньгами клиента (депозитный %);
-
ставка ЦБ, по которой в другие банки выдаются кредиты (учетный);
-
проценты за риски, которые связаны с выдачей ссуды (дисконтный).
Каждый из них необходим для конкретных функций: регуляторной, сберегательной, перераспределительной. Процентная ставка Центробанка России рассчитывается с учетом множества факторов.
Теоретические особенности расчетов
В настоящее время в РФ используется классическая формула, по которой рассчитывается размер выплат по депозитному счету. Нужно понимать, какие факторы влияют на данную величину, чтобы их корректировать.
М = D * (1 + r/100* t/360), где:
- М — сумма, которая будет получена клиентом после завершения срока вклада денежных средств;
- D — размер вклада;
- r — процентная ставка финансовой организации;
- t — число дней, на которое банк получает от клиента финансовые средства.
В финансовых организациях принято считать, что в каждом месяце насчитывается 30 суток.
Пример практических вычислений процентов
Проанализируем конкретный вариант. Клиент планирует положить в банк 10000 рублей под 3% годовых. Им выбран срок, а именно шесть месяцев. На какую сумму он сможет рассчитывать при закрытии вклада?
10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150
Эта формула применяется только в том случае, когда начисление по вкладу осуществляется один раз. Какие еще возможны варианты банковских процентов? Остановимся на данном вопросе подробнее.
Об особенностях процентов
Для того чтобы понять выгодность банковского вклада, нужно знать не только процентную ставку по данному вкладу, но и вариант начисления банковских процентов. Процентная ставка Центробанка основывается на простых и сложных процентах.
В первом случае начисление осуществляется единовременно, перед закрытием банковского клада.
Отметим, что указывается годовая процентная ставка Центробанка по всем вкладам. Для того чтобы провести расчеты в иные временные периоды, можно воспользоваться специальной формулой. В нее входят следующие параметры:
-
годовая процентная ставка Центробанка, R;
-
итоговая сумма, Fv;
-
количество вклада в днях, Td;
-
число дней в году, Ty;
-
начальный размер вклада, Sv
Формула для расчетов имеет следующий вид: Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty).
Важные моменты
Если же идет речь о сложных процентах, в таком случае выполняется их капитализация. Под этим термином принято понимать добавление процентов к основному вкладу и их учет при последующих расчетах.
Сложные проценты применяются периодически, в зависимости от специфики выбранного банковского вклада. Рядовому потребителю сложно «разглядеть» в договоре упоминание о конкретной разновидности. Единственное, что доступно для изучения, — это процентная ставка Центробанка по определенному вкладу.
Если в договоре указано, что начисление будет только в конце срока, следовательно, используются простые проценты. В случае капитализации указано, что суммы по вкладу начисляются ежегодно, ежеквартально, ежемесячно.
Варианты банковских рисков
Принято выделять два варианта рисков, присущих финансовым организациям: банковские и общие. В рамках функционирования структура сталкивается с многочисленными проблемами, поэтому достаточно сложно разграничивать риски. Существует теоретическая их группировка по совершаемым финансовым операциям:
-
банковский (относятся все варианты, касающиеся деятельности банка);
-
кредитный (появляющийся в результате задолженности предприятий или физических лиц, которые являются получателями кредитов в банке);
-
валютный (возникающий при резких «скачках» курса);
-
процентный (снижение процентной ставки Центробанка сводится к выплате повышенных % за использование денег).
Правила выбора банковского вклада
Если вклад предполагает сложные проценты, начисления по нему будут осуществляться в несколько периодов. Безусловно, каждый раз будет идти речь о большей сумме, что выгоднее для вкладчика. Депозит (банковский вклад) — это определенная сумма денег, которую финансовая организация принимает от клиента на какой-то фиксированный срок (либо на неограниченный временной промежуток). Согласно ГК РФ, банк обязан по требованию клиента вернуть ту денежную сумму, что была внесена, а также выплатить по вкладу проценты, установленные договором.
Если финансовая организация отказывается вернуть денежные средства клиенту, причина должна быть очень веской. Например, нахождение клиента под следствием из-за неправомерных действий, предоставление гражданином ложных сведений в момент заключения договора с банком.
Согласно законодательству, действующему в РФ, страховому возмещению подлежат вклады физических лиц, размер которых не превышает 1,4 млн. рублей. Если у банка отзывается лицензия, в таком случае вкладчик гарантированно получит только эту сумму.
Подведем итоги
В РФ ключевое место в финансовой структуре занимает Центробанк. Средневзвешенные процентные ставки по разным кредитам определяются именно им. Для получения точной информации о суммарной стоимости всех кредитов, было введено понятие СПС (средневзвешенная ставка). СПС считается отображением средней ставки по любым кредитам, которые взяты организацией.
Ее расчет осуществляется по среднеарифметическому показателю. К примеру, если фирмой взято три кредита, ставки по которым составляют 14, 12 и 16, то можно определить их среднюю величину: (14+12+16):3= 14 (%). Финансисты отмечают, что полученное число не является характеристикой кредитного портфеля организации.
Стоимость применения кредита зависит от его размера, следовательно, у предприятия, имеющего в кредитном портфеле займы с меньшими процентом на большую сумму, стоимость кредитов будет существенно меньше. Именно поэтому при вычислении общей стоимости кредитов применяют не среднюю ставку, а средневзвешенную, определяемую по каждому займу отдельно.
Несмотря на различные нюансы, касающиеся оформления кредитов в РФ, по результатам статистических исследований ежегодно увеличивается количество займов как физическими лицами, так и фирмами (малым и средних бизнесом). Причина — в желании приобрести определенные товары, оборудование, оплатить учебу, лекарства, путешествия.
