Ипотека – мероприятие не одного дня и даже не года. По данным специальных ресурсов, россияне предпочитают брать ипотеку в среднем на срок от 5 до 12 лет. Есть малая доля, которая рассчитывает погасить кредит в рекордно короткие сроки, или другая категория, которая предпочитает максимальные сроки. Правда, чем дольше срок, тем дольше переплаты. Но срок погашения ссуды рассматривается в зависимости от уровня доходов и других индивидуальных условий заемщика. Планируете взять ипотеку? Какие банки выгоднее, расскажем в статье.
Ставки в сравнении
По данным за 2018 год, ставки по России составили в среднем 9,88 % на новое жилье и 10,14 % на вторичное жилье. Это много или мало? Чтобы понять это, рекомендуется поинтересоваться ставками в других странах.
На сегодняшний день самые высокие ставки зафиксированы в Вэнесуэле – почти 22 %. Следом идет Украина, с примерно такими же показателями. Еще одна страна с дорогой ипотекой – Аргентина. Там ставки доходят до 27 % годовых.
А есть еще страны, в которых ипотеку можно получить под символические проценты. Например, японцы платят всего лишь 0,72 %. Но при этом стоимость 3-комнатной квартиры доходит почти до миллиона долларов. Такие же расценки на недвижимость и 1,58 % действуют в Швейцарии. Швейцарцы могут рассчитывать на покрытие банком до 80 % стоимости объекта. Есть вариант купить трехкомнатную квартиру чуть дешевле – в Финляндии – почти полмиллиона долларов, а ставка по ипотеке будет равна около 1,07 %.
Если смотреть в сравнительном ключе, Россия стоит где-то посередине этих показателей. По стоимости недвижимости такая же картина. Но за последние несколько лет тенденция ипотечных ставок все же идет вниз. Теперь рассмотрим рейтинг банков по ипотеке на 2019 год.
1. Сбербанк
Отечественная финансовая махина занимает почти 62 % долю от всего ипотечного портфеля в стране. К слову сказать, вторая роль в этом списке отведена "ВТБ 24". И это неудивительно, так как Сбербанк предлагает весьма широкий ассортимент услуг именно на покупку недвижимости:
- Ипотека на вторичное жилье сроком до 30 лет на условиях 10,2%-й ставки, первоначальный взнос составляет всего 15 %. Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей, максимальная – не более 85 % от стоимости приобретаемого объекта.
- Покупка жилья в новостройках также финансируется сроком до 30 лет. Минимальная сумма - 300 000 рублей, максимальная – не более 85 % от стоимости квартиры. Здесь предусмотрены ставки в размере 8,5 %.
- Если вы платите большие процентные ставки, то законодательство разрешает перевести свою ипотеку в любой другой банк, где они меньше. Данная процедура называется рефинансированием ипотеки. По данной системе также можно запросить от 300 000 рублей до 85 % от оставшейся суммы ипотеки в другом банке. Новые процентные ставки на самом деле имеют все шансы быть выгодными – всего 10,9 %.
- Ипотека для семьи при поддержке государства. Данный продукт распространяется для всех семей, у которых родился или родится второй или третий ребенок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. В рамках этой программы граждане могут рассчитывать на ссуду в размере до 12 миллионов рублей, выплачивать которую можно в течение 30 лет. При этом предусмотрена минимальная ставка – 6 %. Отличный вариант для тех, кто ищет, где взять ипотеку под низкий процент, поскольку ниже ставки больше ни один банк пока не предлагает.
- Чтобы стать клиентом Сбербанка, необязательно покупать квартиру. Есть предложения и для тех, кто ценит пространство и территории. Ипотека на строительство жилого дома сроком до 30 лет и по ставке 11,6 % - достаточно интересное предложение. Можно претендовать на суммы от 300 000 рублей до 100 % стоимости расходов на строительство.
- В отличие от других кредиторов, Сбербанк также готов поддерживать покупку дачи или загородного дома. Переплата в виде процентных ставок составит всего 11,1 %, которые можно выплачивать в течение 30 лет.
Кроме того, Сбербанк – это надежный партнер государства при реализации различных программ, поддерживающих молодых семей, военных и другие категории. Сбербанк также работает с материнским капиталом. Его можно использовать как первоначальный взнос или для погашения кредита. В таких случаях достаточно представить сертификат на материнский капитал.
2. "ВТБ 24"
На протяжении последних лет уверенно держит высокие позиции в рейтинге банков по ипотеке "ВТБ 24". На сегодняшний день предложения на покупку жилья выглядят следующим образом:
- Квартиру в новостройке, где право собственности еще не зарегистрировано, можно купить по ставке 10,1 %. Запрашивать можно любые суммы в пределах 60 миллионов рублей. Срок – до 30 лет.
- На вторичное жилье предлагается от ставка в размере 10 %, запрашивать также можно до 60 млн рублей. Срок аналогичный. При этом площадь покупаемой квартиры должна быть не менее 65 кв. м. Рассматривается вариант даже без подтверждения дохода.
- Если ставки по нынешней ссуде ставки высокие, то они могут снизиться до 10,1 %. По этой линии можно приобрести как готовое жилье, так и жилье в новостройке.
- Ипотека на большие площади. Данный продукт подразумевает сниженные ставки на покупку квартиры с площадью от 65 кв. м. Доход подтверждать необязательно, можно использовать материнский капитал. По факту можно рассчитывать на ставку -0,5 % в сравнении с остальными ставками.
- Одно из самых выгодных предложений банка "ВТБ 24" – ипотека для военных. Запросить можно до 2,5 миллиона рублей. Срок возврата – до 20 лет. Ставка – 9,8 %.
- Ипотека с государственной поддержкой распространяется на ту же категорию, что и в Сбербанке: для семей со вторым или третьим ребенком, рожденным с 1 января 2018 до конца 2022 года. Такие семьи могут рассчитывать на ставки в районе 6 %. Потребуется первоначальный взнос в размере 20 % от стоимости.
- Также "ВТБ 24" рассматривает покупку заложенной недвижимости. Ее стоимость должна быть в пределах 60 миллионов рублей. Отдавать ссуду придется в течение 30 лет. А ставки равны 10,6 %.
3. "Юникредит банк"
Рейтинг банков по ипотеке будет неполным, если не отметить в нем роль "Юникредит банка". За последние годы этот банк успешно вышел в первые ряды, и сегодня можно насчитать немало граждан, желающих получить именно их помощь. Ипотека в "Юникредит банке" разнообразная. Каждый продукт заслуживает отдельного внимания:
- Рефинансирование ипотеки на вторичное жилье под 10,20 %.
- Рефинансирование ипотеки на первичное жилье под 10,25 %.
- Покупка квартиры в новостройке под 10,25 %.
- Кредит на квартиру под 10,75 %.
- Программа «Ипотека зовет!» под 10 % годовых.
- Ипотека под 6 % годовых или государственное субсидирование.
- Покупка коттеджа в кредит под 13,25 %.
- Целевая ссуда, в том числе на строительство дома или дачи, под 13 %.
Каждый вид ипотеки "Юникредит банка" выдается сроком до 30 лет.
4. "Альфа банк"
В "Альфа банке" ссуда на жилье выдается в двух направлениях: выдача ипотеки непосредственно для покупки и обслуживание кредита, выданного в рамках партнерских программ. Клиентов ждут следующие условия:
- На покупку готового жилья можно запросить любые средства в размере до 50 миллионов рублей. Срок возврата средств – 30 лет. При себе необходимо иметь минимум 15 % от стоимости жилья. Процентная ставка равна 10,19 %, а зарплатные клиенты банка могут рассчитывать на -0,3 %.
- Ссуда на жилье – это нецелевое финансирование сроком до 30 лет под 13,49 % годовых. Выдаются суммы не менее 600 000 рублей. Данная услуга действительна не только для россиян, но и для граждан из Украины и Беларуси. Разумеется, регистрация гражданина может быть любой, но недвижимость должна быть зарегистрирована на территории РФ.
- Каковы условия ипотеки в "Альфа банке" при покупке жилья в новостройке? Здесь можно рассчитывать на аналогичные суммы – до 50 миллионов рублей, которые можно возвращать в течение 30 лет и под 10,19 % годовых. Первоначальный взнос составляет 15 % от общей стоимости жилья.
- Еще одна причина того, почему "Альфа банк" входит в рейтинг банков по ипотеке как лучший, – это условия рефинансирования. Если клиент решит перевести свои финансовые обязательства из другой организации, то его ожидают приятные 9,99 % - одни из самых низких в стране. В сумме запроса практически нет ограничений – можно претендовать на суммы в пределах 50 миллионов рублей при весьма приличных сроках – до 30 лет.
Кроме того, предусмотрены льготные ставки для зарплатных клиентов и для участников других программ банка. "Альфа банк" – лучшее решение для тех, кто ищет, где взять ипотеку под низкий процент.
5. Банк "Уралсиб"
"Уралсиб" также готов осуществить мечту о собственной квартире. Предложения весьма разнообразны:
- Покупка готового жилья обойдется в переплату в виде ставок в 10,7 %, первоначальный взнос составляет 15 %. Срок ипотеки – до 30 лет.
- Аналогичные условия ждут тех, кто предпочитает жилье в новостройке. Единственная разница – более низкие проценты – 10,5 %.
- При рефинансировании ипотеки другого банка можно рассчитывать на суммы до 50 млн рублей. Процедура проста и без комиссии. Минимальная ставка будет равна 10,9 %.
- Если имеется жилье, а нужны средства на другое значимое мероприятие, то рекомендуется взять ипотеку под него. Ипотека в банке "Уралсиб" в данном случае не требует первоначального взноса, а ставки будут около 12 %, которые можно погашать в течение 30 лет.
- Точно так же можно заложить имеющуюся квартиру и получить ссуду в размере до 6 млн рублей под 13,5 % годовых.
- Много военных также предпочитает "Уралсиб", так как для них есть отдельная программа финансирования. В рамках программы можно запросить сумму до 2,8 млн рублей. Ставка фиксированная – 10,9 %.
Другое отличие банка "Уралсиб" от конкурентов – это предоставление ипотечных каникул своим клиентам. Они актуальны для клиентов, купивших жилье в ипотеку на этапе строительства. Благодаря ипотечным каникулам на этапе строительства они могут платить меньшую часть ипотеки, что очень выгодно, так как многие из них на данном этапе вынуждены совмещать погашение ипотеки и оплату съемного жилья.
6. "Газпромбанк"
Ипотека в "Газпромбанке" делится на два вида: в рамках партнерских программ и текущие акции. Всего предложений – около 20. Рассмотрим самые интересные:
- Семейная ипотека - дает право пользоваться средствами в размере до 8 миллионов рублей. Первоначальный взнос – от 20 % стоимости объекта. Ставки по процентам равны всего 6 %. Погашать обязательства можно в течение 30 лет.
- Ипотека с льготным периодом. Данный продукт открывает шанс получить до 45 миллионов рублей под 6,7 % годовых. Сумма первоначального взноса – всего 15 %. Срок погашения аналогичен – 30 лет.
- Также многих волнуют документы в банк для ипотеки, так как их могут потребовать из разных источников и в большом количестве. "Газпромбанк" максимально упростил условия, и теперь можно подавать заявку по двум документам. Упрощенные условия документации не влияют на другие нюансы: ставки по-прежнему приемлемые – 11 %, максимальная сумма весьма солидная – до 10 миллионов рублей. Сумма первоначального взноса относительно выше – 40 % от стоимости объекта.
- Условия покупки первичного и вторичного рынков аналогичны. В обоих случаях можно рассчитывать на ставки в размере 10,5 %, а претендовать можно на суммы до 60 миллионов рублей. Сумма первоначального взноса также символическая – 10 %.
- При рефинансировании ипотеки в "Газпромбанке" можно рассчитывать на суммы до 45 миллионов рублей по ставке от 10,5 %. Аналогичные условия ждут при покупке жилья у официальных партнеров банка и при покупке места для авто.
Когда рассматриваются ставки по ипотеке, рейтинг банков играет не последнюю роль, так как это мероприятие на долгие годы. С этой точки зрения "Газпромбанк" входит в список лучших в настоящее время.
7. "Связь банк"
Он готов финансировать широкий спектр видов недвижимости, начиная от квартир, заканчивая земельными участками. Другой примечательный момент – отсутствие необходимости подтверждать доход. Рассмотрим наиболее интересные предложения от "Связь банка":
- Покупка готового жилья с помощью "Связь банка" обойдется на 10,25 % дороже, чем за наличные деньги. Но в отличие от наличной покупки, необязательно иметь при себе 100 % стоимости объекта, достаточно и 15 %.
- Если планируется покупка жилого дома с земельным участком, то отличаются только ставки – около 11 %.
- Также предусмотрена особые условия для военной ипотеки: упрощенная система документации, бесплатное рассмотрение и 54 региона действия. На полученные средства начисляются 9,4 % годовых. Можно запрашивать сумму от 400 000 тысяч до 2,5 миллиона рублей. Срок финансирования – от 3 до 20 лет.
- Также в "Связь банке" можно оформить рефинансирование ипотеки на все виды недвижимости по ставке 9,75 %. Запрашиваемая сумма должна быть в пределах 30 миллионов рублей.
- Также в "Связь банке" ипотека предусмотрена для мер по улучшению жилища. Линия называется «Большой залоговый кредит» и предусматривает ставки от 16 до 17,5 %. Жители Москвы по данному продукту могут претендовать на сумму до 10 миллионов рублей, жители регионов – до 5 млн рублей.
Еще одна особенность – ипотека в регионах страны, где присутствуют отделения "Связь банка".
Критерии рейтинга
Различные ресурсы определяют рейтинг банков с разных точек зрения. С экономической точки зрения показателем надежности финансовой организации является объем финансового портфеля – чем больше у нее средств, тем большее количество клиентов она может обслуживать. Привлекательность банка для клиентов оценивается несколько другими критериями. Особенно в таком длительном формате сотрудничества, как ипотека. Рейтинг банков Москвы с этой точки зрения сводится к сравнению таких показателей, как размер ставок, сроки финансирования и пакет документов.
Многие помнят бюрократию в банковской сфере, когда для получения финансирования клиентам приходилось бегать даже месяцами, собирая кипу документов и справок. Тенденция сегодняшних дней более позитивна: банки отходят от этих сложностей и все больше стремятся упростить прием заявок.
Если брать процентные ставки, то на сегодняшний день лидирует "Газпромбанк", предлагая почти 6 % годовых. Однако роль лидерства на рынке принадлежит Сбербанку. Это говорит о том, что для населения одинаково важны как ставки, так и надежность самого учреждения.
По части представления документов на сегодняшний день пользуются спросом банки, готовые рассматривать заявки по минимуму бумаг. Обычно это паспорт и справка о доходах. Но второй документ также все реже упоминается в списке документов банка, так как теперь учитываются не только регулярно поступающие доходы, но и другие виды активов, например депозит в банке, акции или имущество, приносящее доход.
Какие документы требуют?
Список документов зависит от индивидуальный условий клиента и от вида кредитования. Стандартный набор состоит из следующего:
- Документ, подтверждающий личность.
- Справка с места работы или документы на предпринимательскую деятельность.
- Документы супруга/супруги.
- Справка о составе семьи.
- Справка с места жительства.
- Документы на приобретаемый объект: технический паспорт и правоустанавливающий документ.
- Если речь идет о покупке новостройке, где нет документов, то необходимо представить договор с застройщиком.
- Другие документы на усмотрение банка.
Если при кредитовании задействуется материнский капитал, то прилагается сертификат. Процедура рассмотрения обычно занимает срок от 2 дней до 1 недели. Договор ипотечного кредитования подписывается после того, как банк выносит положительное решение по заявке. В срок действия договора объект недвижимости будет находиться в залоге у банка в качестве обеспечения.
