Банки предлагают своим клиентам большое количество разных услуг и программ. Довольно интересным видом кредита является овердрафт. Он предлагается частным лицам и владельцам бизнеса. Кредит овердрафт – это уникальная возможность потратить больше средств, чем имеется на счете или карточке. Выдаются заемные средства на небольшой период времени, поэтому при первом поступлении средств на счет происходит погашение долга. Подключить такую услугу могут граждане или владельцы разных компаний, а также иногда банки подключают ее автоматически при выпуске карты или открытии счета.
Понятие овердрафта
Кредит овердрафт – это необычный вариант кредита, который заключается в возможности перерасходовать средства, имеющиеся на счете. Если человек не обладает нужной суммой средств для совершения крупной покупки, он все равно может оплатить покупку, так как автоматически банк предоставит нужную сумму в кредит. При этом не требуется подавать заявку и ожидать одобрения на займ.
Овердрафт – что это простыми словами? Он является разновидностью кредита, но для получения заемных средств не требуется посещать отделение банка и оставлять заявку. Выдается небольшая сумма средств в кредит при необходимости совершить какую-либо крупную покупку. При одобрении такой услуги оговариваются с банком условия получения заемных средств. Для этого определяется максимальная сумма кредита, начисляемые проценты, длительность беспроцентного периода, срок погашения и возможные штрафы и пени, снимаемые при появлении просрочки.
Обычно люди пользуются овердрафтом при возникновении резкой необходимости в определенной сумме средств. Например, если не хватило собственных денег до зарплаты. С помощью такого предложения банка можно совершать крупные покупки, на которые невозможно собрать свои средства. Но при этом кредит овердрафт – это не обычный займ, поэтому он обладает некоторыми отличиями от кредиток и потребительских кредитов.
Особенности услуги
К особенностям овердрафта относятся следующие:
- он предлагается не только по кредиткам, но и по дебетовым карточкам;
- оформляется исключительно на карты, на которые регулярно поступают платежи, поэтому обычно выбираются для этих целей зарплатные карточки, так как в этом случае банк уверен, что овердрафт будет оперативно погашен;
- иногда он подключается для кредитки, что позволяет немного выйти за имеющийся лимит;
- выдаются заемные средства буквально на несколько месяцев;
- сумма, которой может воспользоваться владелец карты, является строго ограниченной;
- наиболее часто банки предлагают беспроцентный период, который составляет 30 дней, поэтому если в течение этого времени заемщик вернет использованные средства, то ему не придется уплачивать проценты банку.
Овердрафт – что это простыми словами? Он является необычным видом кредита, причем предлагается он как юрлицам, так и частным лицам. Для уточнения всех особенностей и условии его использования, целесообразно обращаться в банк, где открыт счет.
Плюсы использования
Дебетовая карта с овердрафтом обладает некоторыми положительными параметрами для владельца. К основным плюсам относится:
- для получения заемной суммы не требуется оформлять кредитку или подавать заявку на получение займа;
- подключается такая услуга только один раз, после чего можно воспользоваться заемными средствами банка многократно в течение всего срока действия карточки;
- не нужно волноваться о том, что нужно погасить долг перед банком, так как при первом же поступлении денег на счет будет автоматически погашена задолженность;
- переплата по такому кредиту считается невысокой, так как срок кредитования не превышает обычно двух месяцев.
Поэтому многие люди положительно воспринимают подключение данной услуги к своей карточке.
Недостатки
Кредит овердрафт – это простой займ, который можно получить без предварительного направления заявления в банк. Хотя он обладает многими плюсами, у него имеются и некоторые значимые недостатки. К ним относится:
- договор заключается только на период действия карточки, после чего придется снова переоформлять услугу на новый пластик;
- ставка процента считается высокой по сравнению с оформлением обычных кредитов;
- погасить долг нужно в течение короткого периода времени;
- задолженность погашается полностью, а не частями;
- нередко банками используются разные скрытые комиссии и платежи, о которых клиенты даже не знают, поэтому приходится тщательно изучать договор;
- банки в одностороннем порядке имеют право изменять размер ставки процента или сроки погашения кредита;
- некоторые люди даже не знают о том, что к их карте подключен овердрафт, поэтому при неаккуратном обращении с карточкой у них могут возникнуть просрочки;
- такие необычные банковские предложения часто являются причиной попадания людей в кредитную ловушку.
Поэтому перед подписанием договора овердрафта следует оценить не только его плюсы, но и недостатки. Часто люди отказываются от такой услуги, так как опасаются, что у них постоянно будет возникать перерасход средств.
Виды овердрафта
Можно выделить несколько видов овердрафтов. К ним относится:
- Разрешенный. Для его подключения владелец карты самостоятельно составляет заявку, которую передает в банк. На основании этого заявления к его платежному инструменту подключается данная услуга. Размер лимита зависит от финансового состояния и официального заработка клиента банка. Заявка на овердрафт может подаваться при посещении отделения банка или через его официальный сайт.
- Неразрешенный. Он по-другому называется техническим, так как подключается автоматически банком. Иногда владельцы карт даже не оповещаются о том, что им была подключена дополнительная бесплатная услуга. В некоторых ситуациях это связано с техническими ошибками или изменением курса валют.
- Беззалоговый. От клиента не требуются какие-либо документы или залог. Выдаются средства на короткий период времени, а также предлагаемый лимит считается низким.
- Обеспеченный. Он оформляется обычно компаниями, которые регулярно пользуются данным видом кредита. Для этого важно подготовить много документов и подтвердить свою платежеспособность.
Дополнительно овердрафт отличается в зависимости от получателя услуги, так как он может предлагаться гражданам или компаниям.
Условия предоставления
Условия овердрафта для юридических лиц и частных граждан являются совершенно разными. К гражданам предъявляются следующие требования:
- наличие постоянной прописки в регионе, где имеется отделение банка;
- хорошая кредитная история;
- наличие постоянного места трудоустройства;
- хорошая зарплата;
- отсутствие других кредитов.
Для юридических лиц условия являются немного другими. Обычно требуется, чтобы фирма работала не меньше года, а также результаты ее деятельности должны быть положительными. На размер лимита влияют разные параметры, поэтому банк обязательно оценивает операции по счетам и картам, имеющимся у владельца бизнеса.
Как оформляется?
Оформить овердрафт довольно просто, поэтому если человек желает пользоваться такой необычной банковской услугой, то выполняются следующие действия:
- собираются документы, подтверждающие, что клиент банка соответствует многочисленным требованиям данного учреждения;
- подается заявка, для чего можно прийти в отделение банка или воспользоваться специальной электронной формой на сайте организации;
- обращаться надо в банк, в котором имеется дебетовая карта или депозит на крупную сумму средств;
- если банк, в котором человек является постоянным клиентом, не предлагает овердрафт, то любой гражданин может перевести свою зарплату в другое кредитное учреждение, где имеется данная функция;
- на основании заявки банк принимает решение о подключении овердрафта;
- гражданин должен самостоятельно прийти в отделение, чтобы получить информацию о том, каков лимит кредита, а также предлагается ли беспроцентный период.
При составлении заявки можно указывать, на какой лимит рассчитывает клиент банка.
Особенности для компаний
Многие банки предлагают овердрафт для юр. лиц. К особенностям такого необычного кредита относится:
- у компании, которая рассчитывает на эту услугу, должен иметься расчетный счет в банке;
- сотрудники банковского учреждения предварительно проверяют все операции, реализуемые по счету, а также оценивают финансовое состояние фирмы, так как только при наличии хорошего дохода предлагается данный вид кредита;
- на счете должен иметься регулярный оборот денежных средств;
- дополнительно банком учитывается сфера деятельности заемщика, так как если она является рискованной, то обычно организации отказывают в подключении дополнительных специфических услуг.
К минусам оформления данного предложения относится то, что с компаний взимается комиссия за каждый транш. Размер платы нужно уточнять непосредственно у сотрудников банка. Дополнительно на весь срок овердрафта для бизнеса устанавливаются определенные требования к обороту денежных средств. Если они нарушаются, то банк может в любой момент времени отключить данную услугу, поэтому если предприятию понадобятся заемные средства, то придется стандартным образом подавать заявку на получение кредита.
Чем опасен для физлиц?
Для граждан подключение овердрафта считается не слишком приятным событием, так как нередко это становится причиной возникновения перерасхода и долгов. Так как люди уверены, что могут в любой момент времени воспользоваться заемной суммой средств, они начинают более свободно относиться к своим средствам, поэтому нередко тратят слишком много денег, которые не могут вернуть в установленные сроки.
Погашение овердрафта выполняется в автоматическом режиме, поэтому сразу после получения зарплаты списывается ее значительная часть для погашения кредита. В результате у людей остается слишком маленькая сумма средств на жизнь.
Как отключается?
Люди, которые соглашаются на подключение овердрафта, не оповещаются о том, как именно он отключается. Поэтому если граждане не заинтересованы в использовании данной функции, то у них возникает вопрос о том, как ее отключить. Для этого нужно обратиться в отделение банка, где составляется соответствующее заявление. К заявлению прикладываются документы на имеющийся счет в банке.
Отказ от использования данного банковского предложения не приводит к начислению каких-либо штрафов или комиссий. Если же банк взимает с клиента плату, то это является существенным нарушением, которое можно оспорить в суде. Дополнительно можно подать жалобу в ЦБ.
Некоторые банки предлагают возможность отключить услугу непосредственно через интернет, поэтому для этого не придется даже покидать свою квартиру.
Заключение
Овердрафт представлен необычным видом кредита, которым могут воспользоваться частные лица или компании. Он предлагается обычно по зарплатным карточкам или кредиткам. Денежные средства выдаются на небольшой период времени, а также предлагается низкий лимит.
Погашается задолженность при первом поступлении денег на карту. Такой вид кредита часто является полезным и нужным, но иногда он приводит к долговой яме.
