Кредиты стали неотъемлемой частью жизни современных россиян. Но что происходит, когда долги начинают "съедать" большую часть дохода? Как выживают люди, отдающие за кредиты 50, 60, 70 процентов зарплаты? Давайте разберемся.
Масштаб проблемы высокой долговой нагрузки в России
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре 2021 года 8,7% заемщиков отдавали на погашение различных кредитов — ипотека, авто- и потребительские кредиты, кредитные карты — более 60% своего дохода. За год доля кредиторов со столь высокой долговой нагрузкой выросла на 0,7 п.п. — осенью 2020 года их было только 8%.
Согласно данным Минэкономразвития, в 2019 году половина российских заемщиков имели показатель долговой нагрузки (ПДН) 50% и выше, то есть тратили на погашение кредитов более половины своего ежемесячного дохода. В 2018 году к этой группе относились 42% заемщиков.
Таким образом, за последние годы наблюдается устойчивый рост доли россиян с критически высоким уровнем долговой нагрузки. Это является тревожным симптомом и может привести к росту просрочек и невозвратов по кредитам в ближайшем будущем.
По оценкам экспертов, в региональном разрезе наибольшая доля закредитованных заемщиков наблюдается в Центральном федеральном округе, особенно в Москве и Московской области. В то же время в ряде республик Северного Кавказа уровень долговой нагрузки остается ниже среднероссийских показателей.
Структура долгов россиян выглядит следующим образом:
- Ипотечные кредиты - 30%
- Потребительские кредиты - 25%
- Автокредиты - 20%
- Кредитные карты - 15%
- Микрозаймы - 10%
Как видно, наибольшую нагрузку создают долгосрочные обязательства в виде ипотеки. В то же время быстрые потребительские кредиты и кредитки также вносят весомый вклад в долговое бремя россиян.
Причины роста долговой нагрузки
Существует целый ряд причин, из-за которых все больше россиян попадают в долговую кабалу:
- Падение реальных доходов населения в течение последних лет
- Легкая доступность потребительских кредитов
- Агрессивная реклама со стороны банков и микрофинансовых организаций
- Недостаточное государственное регулирование сферы кредитования
- Низкий уровень финансовой грамотности населения
- Изменение структуры потребления в сторону удовлетворения текущих желаний в кредит
Так, по данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы россиян (за вычетом обязательных платежей, скорректированные на инфляцию) с 2014 по 2020 годы снизились на 11,5%. Это вынуждает граждан все чаще прибегать к займам для поддержания привычного уровня потребления.
Однако даже при снижении доходов многие неплатежеспособные заемщики продолжают получать одобрение на новые кредиты от банков, которые ведут агрессивную борьбу за клиента. При этом государство пока не вводит жестких количественных ограничений на выдачу ссуд гражданам с уже высокой долговой нагрузкой.
В итоге многие россияне оказываются в ловушке кредитов, выплачивая банкам львиную долю своих ежемесячных доходов. Чтобы вырваться из этого порочного круга, нужны решительные и системные меры как на государственном уровне, так и в отношении собственных финансов.
Как живут люди с ПДН более 50%: реальные истории
Давайте послушаем реальные истории россиян, которые вынуждены тратить на выплаты по кредитам больше половины своих доходов. Как им удается выживать в таких условиях?
Менеджеру Александру из Москвы сейчас 37 лет. Впервые он обратился за потребительским кредитом в начале 2000-х годов. Причина была проста: нужна была стиральная машина, микроволновка, пылесос и телевизор. Все и сразу. Зарплата в 15 тыс. рублей не позволяла удовлетворить эту потребность или пришлось бы копить несколько лет.
В итоге платежи стали занимать более 60% дохода. Почувствовал, что жареным пахнет: давила не только кредитная нагрузка, но и рост курса доллара. Решил взять рублевый потребкредит на крупную сумму, чтобы закрыть все валютные.
Жить можно. Пришлось несколько раз рефинансировать долг с помощью потребкредитов на еще большую сумму, за счет этих денег снова закрыть лимиты по всем картам и лет через пять задолженность была сведена к минимуму.
История Александра демонстрирует, как легкий доступ к кредитам может затянуть человека в долговую яму. Начинается все с "необходимых" на первый взгляд трат, а затем этот круговорот только раскручивается. Попав в такую ситуацию, люди вынуждены жить в постоянном стрессе и ограничивать себя во всем.
«Чтобы не ограничивать себя в нужных вещах, я оформил три кредитки. Карты выручают. Но на них уходит более 60% моего дохода. Так, например, я до зарплаты покупаю с карт еду, бытовую технику. Осенью купил телевизор. Честно? Мне тяжело. Зарплата каждый раз разная, и никто не застрахован от той же болезни», — поделился Игорь.
34-летний Игорь из Красноярска также использует кредитки, чтобы "не ограничивать себя" в тратах. При этом он честно признает, что ему тяжело выплачивать более половины дохода банкам. Такая зависимость от кредитов опасна: любая форс-мажорная ситуация способна привести к просрочкам и полной неспособности расплатиться по долгам.
Истории Александра и Игоря - лишь два примера из миллионов россиян, попавших в ловушку кредитов. Как показывает статистика, эта проблема приобрела поистине масштабный характер. И очевидно, что выход нужно искать на системном уровне.
Основные стратегии снижения долговой нагрузки
Какие же есть варианты для снижения чрезмерной долговой нагрузки у россиян, отдающих за кредиты большую часть дохода?
- Рефинансирование кредитов на более выгодных условиях в других банках.
- Досрочное погашение части задолженности при появлении такой возможности.
- Оформление кредитных каникул на период до 6 месяцев.
- Поиск дополнительных источников дохода: подработки, повышение зарплаты и премий на основной работе.
- Продажа ненужного имущества с целью направления вырученных средств на закрытие части долга.
- Обращение в коллекторские агентства для реструктуризации и оптимизации графика платежей.
- Оформление процедуры банкротства физического лица с целью списания части непосильных долгов.
Конечно, самый безболезненный путь - это постепенное досрочное погашение долговых обязательств без ущерба для текущего уровня жизни. Однако для многих россиян, отдающих за кредиты большую половину дохода, это недоступно из-за отсутствия свободных средств.
Рекомендации экспертов по снижению долговой нагрузки
Посмотрим, какие советы дают эксперты россиянам, живущим отдающие за кредит большую половину дохода, чтобы оптимизировать долговую нагрузку:
- Анализировать полную стоимость кредита и не брать займы с ПСК выше 20% годовых.
- Не допускать, чтобы ежемесячные платежи превышали 40% дохода.
- Иметь финансовую «подушку» в размере 3-6 месячных доходов на непредвиденные расходы.
- Не брать новые кредиты без реальной необходимости при высоком уровне долговой нагрузки.
- Рассмотреть варианты рефинансирования или кредитных каникул для снижения ежемесячных платежей.
Следование таким рекомендациям позволит не только оптимизировать текущие выплаты по кредитам, но и избежать роста долговой нагрузки в будущем. Однако ключевой момент - начать жить по средствам, а не в кредит.
Личные истории закредитованных россиян
Давайте продолжим знакомство с историями конкретных россиян, вынужденных живут отдающие за кредит большую половину дохода, чтобы лучше понять их реальность.
34-летняя Ольга из Перми рассказывает: "Я попала в кредитную кабалу после развода. Муж ушел, а на мне остался кредит на квартиру, который мы брали вместе. Приходится отдавать банку 70% зарплаты ежемесячно. Приходится экономить на всем: еда только самая дешевая и необходимая, никаких развлечений и шоппинга. Живу от зарплаты до зарплаты без малейших сбережений. Очень тяжело психологически. Но я стараюсь не унывать и верю, что со временем смогу расплатиться".
История Ольги иллюстрирует, какие трудности возникают у живущих отдающих за кредит большую половину дохода в случае внезапных жизненных обстоятельств. Приходится выживать в условиях жесточайшей экономии.
Алексей, 27 лет, Новосибирск: "Я влез в кредиты ради автомобиля, который очень хотел. В итоге банку уходит 65% зарплаты. Приходится подрабатывать по выходным, чтобы расплатиться. Свободного времени практически нет, приходится отказываться от отдыха и развлечений. Но я не жалею, что купил эту машину. Главное - со временем расплатиться с долгами".
Как видно из истории Алексея, некоторые молодые люди сознательно идут на высокую долговую нагрузку ради получения определенных благ и статусных вещей, таких как автомобиль. Главное для них - со временем рассчитаться.
Конечно, такие истории - лишь малая часть от миллионов россиян с высокой долговой нагрузкой. Но они позволяют получить представление о реальной картине жизни людей, живущих отдающие за кредит большую половину дохода.
Как государство пытается решить проблему высокой долговой нагрузки
Помимо усилий самих граждан, определенные меры по снижению высокой долговой нагрузки россиян предпринимает и государство.
В частности, Банк России:
- Ужесточил требования к оценке кредитоспособности заемщиков.
- Запустил систему подсчета показателя долговой нагрузки.
- Повысил коэффициенты риска по кредитам лицам с высокой долговой нагрузкой.
- Рассматривает возможность введения прямых количественных ограничений на выдачу кредитов.
C 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в закон «О потребительском кредите», направленные на борьбу с закредитованностью населения.
Кроме того, реализуется стратегия повышения финансовой грамотности россиян через образовательные программы и проекты.
Мнения экспертов о дальнейших перспективах
Как считают аналитики, в ближайшие годы государству вряд ли удастся кардинально снизить долговую нагрузку россиян, живущих отдающие за кредит большую половину дохода.
По их прогнозам, с учетом инерционности процессов, доля закредитованных граждан сократится лишь на 2-3 процентных пункта в течение ближайших 2-3 лет.
Для более значительного прогресса потребуются более жесткие меры регулирования со стороны государства, а также рост благосостояния населения.
Советы читателям по управлению личными финансами
Что же делать рядовым россиянам, чтобы не оказаться в числе тех, кто живет отдающие за кредит большую половину дохода?
Вот несколько советов по разумному управлению личными финансами:
- Всегда анализировать свою текущую долговую нагрузку перед оформлением новых кредитов.
- Иметь финансовую «подушку безопасности» на 3-6 месяцев расходов.
- Не брать кредиты спонтанно, поддаваясь эмоциям или рекламе.
- Составлять личный или семейный бюджет и следовать ему.
Главное - жить по средствам и избегать импульсивных решений, которые могут привести к долговой яме на долгие годы.
