Договор залога между физическими лицами - распространенный инструмент обеспечения обязательств. В 2023 году он особенно актуален из-за роста займов и кредитования. Давайте разберемся, как правильно заключить такой договор и избежать рисков.
Понятие договора залога между физическими лицами
Договор залога - это соглашение, по которому одна сторона (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения обязательства другой стороной (залогодателем) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Залогодержатель - кредитор по основному обязательству, обычно это займодавец. Залогодатель - должник, который предоставляет имущество в залог.
Отличие залога от ипотеки в том, что ипотека возможна только в отношении недвижимого имущества. А залог может распространяться как на движимое, так и на недвижимое имущество.
Существуют договор о залоге товаров в обороте, залог вещей в ломбарде и другие разновидности.
Форма и содержание договора залога
Договор залога между физлицами заключается в письменной форме. Он может быть нотариально удостоверен, если законом предусмотрена госрегистрация договора.
Обязательные условия договора залога:
- описание заложенного имущества;
- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;
- оценка заложенного имущества;
- указание на то, у кого находится заложенное имущество.
Также определяются права и обязанности сторон, ответственность за нарушение договора.
Залог движимого и недвижимого имущества
В залог можно передать как движимое, так и недвижимое имущество. Рассмотрим особенности наиболее распространенных видов залога.
Залог недвижимости
При залоге квартиры или дома договор подлежит обязательной регистрации в Росреестре. Нужно учесть, что на заложенную недвижимость не может быть обращено взыскание по долгам, возникшим после регистрации договора о залоге.
Залог автомобиля
При залоге автомобиля рекомендуется:
- застраховать машину от угона, ущерба, хищения;
- поставить автомобиль на учет в ГИБДД с отметкой о залоге;
- хранить документы на машину у залогодержателя.
Это позволит минимизировать риски при залоге авто.
Залог ценных бумаг и валюты
Деньги и ценные бумаги, переданные в залог, должны храниться у залогодержателя или в банке. Исключение - вклады и депозиты, которые остаются в банке на счете залогодателя.
Залог валюты оформляется с оговоркой о залоге определенной денежной суммы в рублях.
Регистрация и учет договора залога
Регистрация договора залога нужна для:
- возникновения залога как обременения;
- определения очередности залогодержателей;
- защиты прав залогодержателя.
Договор залога недвижимости регистрируется в Росреестре. Залог доли в уставном капитале регистрируется в налоговой инспекции. Залог движимого имущества чаще всего регистрируется у нотариуса.
Расходы на регистрацию несет залогодержатель, если иное не предусмотрено договором.
Если договор залога не зарегистрирован, он считается незаключенным.
Исполнение договора залога
При нарушении заемщиком своих обязательств залогодержатель может обратить взыскание на заложенное имущество.
Способы обращения взыскания:
- продажа имущества с публичных торгов;
- передача заложенного имущества залогодержателю;
- продажа имущества залогодержателем третьему лицу.
Средства от реализации залога направляются на погашение долга, оплату расходов по обращению взыскания, остаток возвращается залогодателю.
Залогодатель вправе прекратить обращение взыскания, исполнив обеспеченное залогом обязательство или изменив условия залога.
Изменение и прекращение договора залога
Стороны вправе изменить договор залога по обоюдному согласию. Основания для этого:
- продление срока действия договора займа;
- увеличение суммы обязательств;
- частичное исполнение обязательств;
- замена предмета залога.
Замена предмета залога
Залогодатель может заменить первоначальный предмет залога другим равноценным имуществом. Для этого нужно заключить дополнительное соглашение и зарегистрировать его.
Последствия замены предмета залога:
- прежний договор залога прекращается;
- возникает новый залог на другое имущество;
- очередность удовлетворения требований определяется по дате регистрации нового договора.
Прекращение договора залога
Договор залога прекращается в следующих случаях:
- исполнение обязательства;
- отказ залогодержателя от своих прав по договору;
- гибель или утрата заложенного имущества;
- решение суда о прекращении залога.
При прекращении залога залогодержатель обязан направить залогодателю уведомление о прекращении залога в течение 3 дней.
Защита прав сторон договора залога
Способы защиты прав залогодателя:
- требование возмещения убытков от повреждения имущества;
- истребование имущества от добросовестного приобретателя;
- признание сделки недействительной.
Способы защиты прав залогодержателя:
- виндикационный иск при утрате залога;
- требование досрочного исполнения обязательства;
- возмещение убытков;
- обращение взыскания на залог.
Споры по договору залога разрешаются в судебном порядке. Применяются общие правила исковой давности.
Рекомендации по заключению договора залога
Чтобы сделка по залогу прошла успешно, следует придерживаться ряда рекомендаций.
Советы залогодателю
- Тщательно изучить договор перед подписанием.
- Проверить репутацию залогодержателя.
- Оценить риски потери имущества.
- Застраховать имущество от порчи и утраты.
Советы залогодержателю
- Проверить право собственности на имущество.
- Заключить договор в простой письменной форме.
- Не забыть зарегистрировать договор в установленном порядке.
Типичные ошибки
Частые ошибки при залоге:
- Залог имущества, обремененного долгами.
- Несоответствие стоимости залога и обязательства.
- Не регистрация договора залога в установленном порядке.
Это ведет к признанию такого договора недействительным.
Альтернативы договору залога
Вместо залога физлица могут использовать:
- Поручительство третьего лица.
- Страхование ответственности заемщика.
- Задаток при заключении предварительного договора.
Однако залог остается наиболее надежным способом обеспечения исполнения обязательств.
Пример договора залога
Вот примерная форма договора залога автомобиля между Ивановым И.И. (залогодержатель) и Петровым П.П. (залогодатель):
1. Петров П.П. передает в залог Иванову И.И. автомобиль марки..., в обеспечение обязательств по договору займа от 01.01.2023.
2. Стоимость автомобиля - 500 000 рублей.
3. Автомобиль находится во владении залогодателя по адресу...
4. Договор залога подлежит регистрации в регистрационной службе ГИБДД.
5. Подписи сторон.
