В ФАС решили внимательнее взяться за ипотеку. В ведомстве планируют запретить банкам искусственно затягивать сроки досрочного погашения кредита. Часто финансовые организации требуют от заемщиков объемный список документов, что приводит к усложнению процесса досрочных выплат. Проценты по кредиту в этом случае продолжают "капать".
В Центробанке уже поддержали указанный законопроект. В регуляторе отметили, что введение нового порядка действий поможет в итоге уменьшить количество жалоб со стороны заемщика. Результатом станет улучшение культуры обслуживания клиентов и повышение качества работы всей банковской системы. Часто наибольшие проблемы возникают при рефинансировании ипотеки. Эксперты разобрались в ситуации и рассказали, когда невыгодно выплачивать кредит новой ссудой.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование - услуга, позволяющая сменить банк обслуживания. Нередко с ее помощью также удается улучшить итоговые условия кредитования. Человек получает более выгодные проценты, уменьшает ежемесячный платеж.
Чаще всего при проведении рефинансирования люди вынуждены искать новые банки. Однако некоторые кредитные организации не желают терять клиентов и начинают предлагать новые программы.
Человеку стоит убедиться, что конечное предложение будет выгодным. В противном случае никакой пользы в этой работе нет. Проводить ее просто бессмысленно.
Рефинансирование и досрочное погашение
Суть схемы простая. Человек берет кредит в одном банке и гасит с его помощью ссуду в другом. Однако проволочки с досрочным погашением часто приводят к парадоксальным ситуациям. У людей одновременно работают 2 кредитные линии. Естественно, это может привести к дополнительным финансовым потерям.
Когда стоит перекредитовываться
Перекредитовываться имеет смысл только в ряде случаев. Человек может обратиться за новым займом из-за проблем в обслуживании у старой кредитной организации. Иногда люди проводят указанную процедуру для уменьшения процентной ставки или увеличения срока кредита. В любом случае итоговый ежемесячный платеж станет несколько ниже. Это позволит сделать расчеты с финансовой компанией более привлекательными для конечного потребителя.
Важный нюанс
Клиентам стоит учесть один важный момент. Ипотека - довольно специфичная услуга. Ситуация по рынку у банков примерно одинаковая. Финансовые компании готовы предлагать более выгодные ставки только проверенным потребителям. Для получения максимально выгодного предложения этим людям приходится соблюдать ряд условий. Они могут касаться наличия других банковских продуктов (вклады, кредиты), оборотов по счетам (ежемесячные траты по дебетовой карте). Вариантов существует очень много.
Когда невыгодно
В целом рефинансирование может закрыть некоторые текущие проблемы заемщика. Однако перед проведением процедуры стоит учесть, что сам процесс от получения обычной ипотеки фактически ничем не отличается. Должнику придется вновь подтверждать собственную платежеспособность, собирать новые бумаги.
Заниматься рефинансированием невыгодно, если остаток по долгу - менее миллиона рублей или сроки погашения - не более 3 лет. Человек больше средств потратит на переоформление, чем сэкономит по итогу. В некоторых случаях может быть выигрыш по сумме, однако он остается очень небольшим.
Разница в ставках между банковскими продуктами в 0,5 % делает рефинансирование бессмысленным. Она даже не покрывает текущие затраты.
Заниматься рефинансированием бессмысленно, если у заемщика низкий официальный доход. В кредите будет отказано, если платеж - более 50 % от уровня ежемесячного заработка.
Рефинансирование бессмысленно при резком падении цен на жилье. Квартиры в таком случае могут перестать быть выгодным залогом.
Вместо итогов
Проблемы могут возникнуть и при плохой кредитной истории. Допущение просрочек перед банками - повод для отказа в ссуде.
