Когда у человека не хватает собственных средств на крупное приобретение, лечение, обучение, он ищет возможность взять эти деньги взаймы. Чтобы у кредитора было желание отдать ту или иную сумму во временное пользование, кроме уверенности в платежеспособности своих клиентов, ему необходимо некоторое вознаграждение.
Основное понятие
Ссудный процент - это и есть та плата, которую владелец средств взимает за пользование ими. Данная экономическая категория появляется при товарном производстве на основе возникающих кредитных отношений. Размер процента – точка равновесия, которая возникает между спросом и предложением. Движение заемных средств происходит от лица (или организации), которое выдало ссуду, к заемщику. Оплата процентов происходит в другом направлении. Так завершается кругооборот стоимости.
Методика расчета
Итак, ссудный процент - точка равновесия между предложением средств и спросом на них. Его ставка рассчитывается по такой формуле:
Stavka = GD/S*100%, где Stavka – ставка процента, GD – годовой доход владельца средств (кредитора), S – сумма того капитала, который выдан взаймы.
Ссудный процент – это то, на что заемщик обращает внимание в первую очередь при оформлении кредита. Есть реальная и номинальная ставки. Первая из них учитывает изменение инфляции. Вторая - нет, так как отражает отношение, которое существует между суммой, возвращаемой заемщиком, и величиной полученного займа. Это те деньги, которые выплачиваются за единицу ссуды в течение некоторого времени. Стоит заметить, что реальная ставка – основа для принятия решений об инвестициях.
Что влияет на величину ставки?
Ссудный процент – это категория (экономическая), зависящая от ряда факторов:
- От разных рисков. Это характерная черта рынка. Они есть при заключении соглашений с поставщиками, при производстве новой продукции и так далее. Риск кредитора заключается в опасности невозврата своих средств. Чем он будет выше, тем больше будет процент.
- Кроме того, ссудный процент – это величина, зависящая от срока займа. Если он небольшой, то у кредитора меньше упущенных возможностей по использованию денег, которые он отдал во временное пользование. В этом случае процент будет ниже. С ростом срока его величина увеличивается. Это происходит не только из-за большого числа упущенных возможностей, но и по причине большого риска невозврата денежных средств.
- Уровень ссудного процента зависит от обеспечения ссуды. Залог – это имущество или ценности, отданные заемщиком на период кредитования. Если он не отдаст свой долг, кредитор может распоряжаться заложенным объектом. Это сокращает его риск, уменьшая процент.
- От размера ссуды. Ставка процента больше для меньшего кредита. Административные затраты не зависят от размера займа. Поэтому при меньшей ссуде ставка будет выше.
- От налогообложения дохода (процента). Некоторые кредиты облагаются налогами. Размер их ставок включают в состав кредита.
- От конкуренции. При ее росте ставки снижаются, особенно это хорошо видно при увеличении количества банков.
Можно сделать вывод, что норма ссудного процента (ставка) является величиной, которая изменяется во времени и зависит от разных факторов.
