Система кредитования сегодня занимает важнейшее место в жизни населения всей страны. Лишь некоторые люди никогда не сталкивались с нею, но и они не отрицают возможность этого в будущем. Из-за этого полезно знать, как правильно рассчитывать переплату. Она является реальной денежной суммой, которая прибавляется к общей задолженности, помогая банкам получать доход от займов и заставляя клиента отдавать лишние средства.
Что входит в сумму кредита?
Крупные и мелкие финансовые организации постоянно предлагают населению займы на различных условиях. Только до сих пор многие из них продолжают скрывать истинные цифры, с которыми сталкиваются клиенты. Этот вопрос занимает всех, так как существует масса примеров, когда при первом обращении появляются интересные предложения, а в момент подписания договора суммы сильно меняются. Причем банк оказывается правым, так как действуют определенные параметры, неизвестные заемщикам. Что же входит в полную сумму кредита?
- Сумма основного долга;
- Проценты переплаты за весь период;
- Стоимость обслуживания счета и выпуска пластиковых карт;
- Дополнительные сборы и комиссии.
Ни одному человеку без специального образования не удастся охватить полный перечень тонкостей, влияющих на полную сумму. Это заставляет отдельно рассматривать некоторые параметры, оказывающиеся наиболее значимыми. Такой шаг позволит приоткрыть завесу тайны, касающуюся действий финансовых организаций.
ЭПС
Начать следует с эффективной процентной ставки (ЭПС). Ее размер диктуется Центральным банком России, заставляющим кредитные организации избавлять клиентов от лишних переплат. Обычно люди обращают внимание только на яркие рекламные лозунги, обещающие минимальные проценты по займу, но не понимают, что у каждого банка есть собственные рамки.
ЭПС – это сложный показатель, расчет которого требует глубоких познаний, поэтому он практически не применяется в обиходе. Тем не менее, эффективная процентная ставка основывается не на прибыльности того или иного займа, а на проценте невозвращенных денежных средств. Если у банка постоянно появляются потери, специалистам приходится повышать ставки, чтобы не потерять собственные активы. Именно эта особенность отлично описывает огромные переплаты в мелких финансовых организациях, где клиенты не проходят должной проверки личности в службе безопасности.
ПСК
ПСК, или платеж страховой компании, также входит в общую сумму кредита. Только он рассчитывается по сложному принципу, который заставляет призадуматься о необходимости. Дело в том, что после подписания договора часто заемщики соглашаются с определенными условиями страхования. Только они заставляют мгновенно выплатить немалые деньги, хоть это никому и не нравится. Стоит понять, что лишь при больших суммах банки заставляют соглашаться на такой шаг, а в иных случаях от него можно отказаться.
Другие скрытые платежи
Перед оформлением займа практически каждый человек думает лишь о получении необходимой денежной суммы. При этом никто не обращает внимания на отдельные пункты договора, где указаны дополнительные платежи за пользование кредитом. Однако несколько лет назад они являлись главной проблемой, которая заставляла за пару лет увеличивать основной долг в несколько раз. О чем же идет речь?
- Оплата подачи документов;
- Оплата оформления кредитного договора;
- Оплата выпуска кредитной карты;
- Стоимость обслуживания счета;
- Стоимость обязательного страхования;
- Оплата операционного обслуживания.
Суммирование всех этих пунктов ощутимо увеличивает ПСК, что означает рост ежемесячных выплат. Несколько лет назад законодательство РФ заставило банки сделать договора прозрачными, после чего заемщики смогли увидеть, какие деньги они отдают впустую. Хотя это нисколько не повлияло на популярность кредитной системы в стране, где материальный достаток остается слишком низким для получения всех благ цивилизации.
Комиссии, не включаемые в ПСК
Также существуют определенные комиссии, не учитываемые во время подсчета ПСК. Они являются необязательными, но все же учитываются в пунктах договора. Их можно перечислить, чтобы заранее обезопасить человека от неожиданностей.
- Переплата за досрочное погашение займа;
- Выплата за кассовое обслуживание или снятие средств посредством банкоматов;
- Штрафные санкции за превышение овердрафта;
- Комиссия за перечисление кредитных средств иным организациям.
Эти пункты используются не всеми банками, поэтому во многих случаях влияют на выбор подходящего предложения. Раньше их оценка никогда не беспокоила заемщиков, а сейчас разница в суммах оказывается значительной. Например, снятие денежных средств с кредитной пластиковой карты в банкомате стороннего банка часто заставляет отдать до 10% от нее. Соответственно, при снятии 30000 рублей, человек получит лишь 27000, остальное уйдет в счет оплаты комиссии.
Как считать проценты по кредиту?
Расчетами ЭПС и ПСК занимаются лишь представители банков. Людям же стоит заранее частично узнать приблизительную переплату. Такой подсчет не даст реальных результатов, но позволит уточнить, как меняется разница в зависимости от выбранного срока или предложения финансовой организации.
Важно, что расчеты легко осуществляются в домашних условиях без предварительной подготовки и подробного изучения кредитной системы. На основании именно этих данных брокеры часто предлагают заемщикам подбирать лучший вариант, чтобы тратить минимум времени, не вдаваясь в подробности.
Исходные данные
Для подсчетов процентов потребуется несколько исходных данных.
- ПП (проценты переплаты);
- СК (сумма кредита);
- ПС (процентная ставка);
- М (количество месячных платежей);
- ОСС (остаток задолженности по займу);
- СДП (общая выплаченная сумма);
- ДП (дополнительный платеж).
Каждый пункт должен быть понятен потенциальному заемщику, но все же на одном из них следует остановиться подробнее. Часто люди не понимают, почему в предложении указывается годовая процентная ставка, а вот при расчетах используется общее количество месячных платежей. Причина этого состоит в том, что далеко не всегда при оформлении договора указываются полные годы. Этот факт сильно усложняет расчеты, давая более или менее реальную картину по процентам переплаты.
Формула
Формула подсчета процентов переплаты не так сложна.
ПП=СК/100*ПС/12*М
В результате несложных расчетов любой человек узнает, какие деньги придется выплатить в счет процентов. Стоит напомнить, что в этом случае получается не ПСК, а лишь малая толика от него. Во многих случаях только личное общение с консультантом в отделении банка дает реальную картину. Тем не менее, следует провести пару подсчетов, показав истинную пользу этой формулы.
Исходные данные: СК=30000; ПС=29%; М=12 и 24, то есть, берется расчет процентов переплаты за 2 срока: при оформлении на 12 и на 24 месяца.
ПП=30000/100*29/12*12=8700
ПП=30000/100*29/12*24=17400
Полученные данные говорят о том, что при выборе договора кредитования на 2 года, человеку придется отдать в 2 раза больше процентов. На основании этого удается свободно говорить о выгодности того или иного предложения, если не обращать внимания на иные выплаты.
При досрочном погашении
Казалось бы, можно сразу узнать, какие деньги потребуются для возвращения полной суммы кредита досрочно. Обычно люди просто суммируют оставшиеся месяцы, но даже не представляют себе, какую ошибку совершают. Им нужно точно знать, по какому принципу осуществляются ежемесячные выплаты.
- Аннуитетные платежи;
- Платежи по фактическому остатку.
Первый способ ежемесячных выплат основывается на предварительном составлении графика возвращения денежных средств банку. При этом суммы остаются постоянными на протяжении всего срока, что представляется человеку оптимальным вариантом. Однако второй способ основан на регулярном пересчете процентов в зависимости от уменьшения основной суммы долга. В этом случае при досрочном погашении появляется категорическая разница, основанная на готовой формуле для расчетов.
ОСС=СК-СДП-ДП
Дело в том, что СДП сильно варьируется, ведь аннуитетные платежи подразумевают начальную выплату процентов, а потом уже постепенно нарастание снятия денег с общей суммы кредита. Соответственно, после подписания договора с банком на подобных условиях лучше не рассуждать о его преждевременной выплате. В результате этого придется потратить немалые деньги, не получив никакой ощутимой разницы, что и делает подобные займы наиболее выгодными для финансовых организаций.
Трезвый взгляд на займ
Кредитная система широко распространилась в масштабах всей России, но люди только начинают учиться оценивать предлагаемые условия, узнав, как правильно рассчитывать переплату. Сделать это не так просто, ведь только трезвая оценка позволяет рассмотреть мелкие «подводные камни» в договоре. Они слишком часто превращаются в проблему, поэтому следует перечислить несколько основных нюансов, которые окажут помощь человеку.
- Процентная ставка;
- Дополнительные комиссии;
- Вид выплаты;
- Страхование;
- Сроки кредитования.
Простому заемщику сразу сталкиваться с таким большим списком сложно, но обойтись без него нереально. Обычно мелкие нюансы оказываются наиболее серьезными, поэтому на них следует обратить особое внимание.
Посчитать переплату
Правда, потенциальные заемщики все равно продолжают задумываться только о переплате, считая ее величиной, зависимой только от процентных ставок. Выше приведены факторы, которые помогут изменить мнение населения, но все-таки стоит дать подсказку.
Истинная переплата по любому кредиту без профессиональной помощи представителя банка никогда не уточняется. Невозможно узнать ПСК, так как формула его подсчета не раскрывается финансовыми организациями. Вследствие этого узнать, какие деньги придется отдать после подписания договора, лучше при посещении отделения. Запросив необходимые данные, из них прямо в уме можно вычесть сумму займа, чтобы увидеть реальные затраты. Это действие входит в обязанности консультантов, так что оценить собственный шаг не так сложно.
Оптимальный выбор
Наконец, стоит поговорить об оптимальном выборе. Он должен основываться на собственных предпочтениях. К примеру, заемщик может знать, что через несколько месяцев легко погасит кредит. В этом случае подойдет банк, где отсутствуют комиссии за досрочное погашение.
Также стоит отказываться от слишком больших сроков. Да, они ощутимо увеличивают процент переплаты, но это не единственный нюанс. С психологической точки зрения такой выбор является оптимальным для человека, так как после перехода середины срока, у него начинает улучшаться настроение. Из-за этого ипотека по сей день остается проблематичной для молодых семей. Первые годы жизни всегда даются непросто, а когда приходится ежемесячно отдавать ощутимую долю совместного дохода, постепенно появляются скандалы.
Пользоваться кредитной системой в России удобно, но она остается непрозрачной. Банки ни в коем случае не скрывают собственных комиссий по отношению к клиентам, однако люди сами толкают себя в долговую яму. Они не обладают должными познаниями, поэтому часто подписывают договора на невыгодных условиях. Так что в любом случае сначала нужно уточнить все детали, чтобы потом спокойно вносить ежемесячные взносы, не беспокоясь о чрезмерной переплате.
