Страхование жизни — это защита имущественных интересов лица, связанных с его жизнью и смертью. Это долгосрочный и накопительный вид инвестирования средств. Данную услугу на рынке предлагают не только профессиональные участники, но и кредитные учреждения, в частности Сбербанк.
О компании
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было основано в 2014 году. Это дочернее предприятие ПАО "Сбербанк", которое специализируется на защите имущественных прав. Сначала компания предлагала проекты накопительного и инвестиционного страхования жизни, а затем появились программы добровольной защиты здоровья граждан.
На сегодняшний день компания входит в тройку лидеров на рынке. За 9 месяцев 2015 года объем полученных премий составил 30 млрд рублей. Из них 18 млрд руб. собрано по долгосрочному накопительному и инвестиционному страхованию. Резервы и активы составили 55 млрд руб. и 63 млрд руб. соответственно.
Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» предлагает своим клиентам услуги по защите:
- любого имущества физических и юридических лиц, кроме транспортных средств и сельскохозяйственной техники;
- гражданской ответственности;
- предпринимательских рисков;
- финансовых рисков;
- от несчастных случаев;
- медицинское страхование.
Схема
Движение средств по системе страхования жизни в упрощенной схеме можно представить следующим образом.
Страхователь ежемесячно вносит платеж исходя из условий договора страхования. Эти средства компания в течение 10-20 лет обязуется инвестировать, чтобы получать ежегодный доход 14-17 %. Важно понимать, что обещанное вознаграждение рассчитывается не по формуле сложных процентов (т. е. с капитализацией), а по уникальной методике, которая известна только страховщику.
Поступившие средства сначала попадают в резерв, то есть инвестируются на банковский депозит, в имущество или акции. Из заработанной прибыли примерно 15-20 % страховщик оставляет на все свои расходы, а 80-85 % перечисляет клиенту.
Вообще, инвестиционное и накопительное страхование не рассчитано на получение прибыли. Эти продукты предназначены для предоставления финансовой помощи в случае возникновения проблем со здоровьем. Накопительные программы страхования покрывают такие риски:
- дожитие до окончания действия договора;
- смерть (по любой причине);
- получение инвалидности первой группы.
Тарифы по данному продукту варьируются в пределах 5-10 % от суммы выплаты. Они зависят от возраста (чем старше страхователь, тем больше риск), пола (женщины живут дольше, чем мужчины), набора рисков по выбранной программе (только наступление смерти, дожитие до пенсии, получение группы инвалидности).
Кредитное страхование – актуальный продукт на рынке
С 2014 года у россиян появилась возможность отказаться от страхования потребительских кредитов. Банкам не выгодно повышать ставку на выданные займы, поскольку она скажется на стоимости кредита. Чем больше последний показатель, тем ниже уровень достаточности капитала. Хотя по законодательству наличие полиса страхования не является обязательным условием для выдачи кредита, на практике отказаться от него очень тяжело.
С введением поправок в закон о потребительском кредите количество жалоб на навязанные страховки уменьшилось. С одного проданного полиса банк-агент получает 50-70 % стоимости. Это существенный источник дохода. Поэтому неудивительно, что профессиональные участники рынка не спешат возвращать средства за страхование жизни и здоровья. Сбербанк и другие крупные кредитные учреждения все-таки соблюдают условия сделки. Но сроки на принятие решений у каждого банка разные.
В течение двух недель после подписания договора у клиента есть возможность расторгнуть его в одностороннем порядке без потери вложений. Эта услуга доступна пользователям инвестиционных, накопительных и коробочных продуктов. Такие правила действуют в компании «Сбербанк страхование жизни». Заявление принимается только в письменной форме в отделении финансового учреждения. Но статистика показывает, что желающих расторгнуть сделку не так много – всего 3 %. Это связано в первую очередь с проблемами, которые могут возникнуть у клиента при наступлении страхового случая. Вторая причина заключается в том, что клиенты поздно обращаются с таким заявлением в компанию.
Почему так происходит?
Компания «Сбербанк страхование жизни», как и любой другой профессиональный участник рынка, может вернуть всю уплаченную сумму клиенту только до момента вступления договора в действие. В противном случае у страховщика возникнут налоговые последствия. Единственный способ их избежать и при этом соблюсти законодательные требования – отложить этот момент. Клиент заключает договор, оплачивает полис, но услуга начинает действовать через некоторое время.
Ситуация на страховом рынке
Вернуть средства, уплаченные за полис СК «Хоум Кредит Страхование», «Ренессанс Страхование» или «Региональной страховой компании», могут также клиенты ХКФ-банка. Если клиент передумал в течение 30 дней после оформления договора, то он может получить 100 % стоимости страховки. Средства возвращаются на счет и сразу направляются на погашение кредита. По не привязанным к займам страховым полисам деньги возврату не подлежат.
Аналогичную услугу предлагают «Промсвязьбанк» и «Бинбанк». Но в обоих кредитных учреждениях доля возврата средств невелика. «Альфа-банк» только готовится внести данный пункт в договоры добровольного страхования, но при этом собирается предоставить клиенту на раздумие 14 календарных дней. А вот «ВТБ 24», РСБ, «Банк Москвы», и «ХМБ Открытие» вообще не рассматривают такой вариант.
Минимальный процент отказа от кредитных страховок – это норма. В условиях роста требований к заемщикам, снижения спроса на кредиты данная опция может привлечь новых клиентов. «Период охлаждения» предоставляют банки, у которых ставка по займам не зависит от наличия полиса, и для которых комиссионные от продажи страховок не являются основным источником дохода. Данная опция улучшит имидж как банка, так и страховой компании, т. к. снижает вероятность возникновения претензий.
Сбербанк: страхование жизни при ипотеке
Потенциальных заемщиков интересует вопрос защиты жизни и здоровья при оформлении кредита на покупку жилья с государственной поддержкой. Такие программы действуют по сниженной процентной ставке в 12 %. Если клиент отказался оформлять страхование жизни, то доход банка увеличивается на 1 %. Конечно, можно вернуть деньги за навязанную услугу и в период действия программы, но даже в этом случае ставка увеличится до 13 %. Это же касается расторжения или непродления страховки на будущий год. Все эти условия прописаны в кредитном договоре.
Впрочем, личное страхование уже давно не воспринимается как дополнительный способ выкачать деньги у клиента. Тем более что при наличии договора о защите имущественных интересов можно оформить ипотеку под 11,4 %. Но есть много вопросов относительно условий сделки. Дело в том, что оформить услугу можно только в ООО «Сбербанк страхование жизни» по достаточно крупной ставке в 1 % от суммы кредита. То есть если клиент приобретает квартиру за 3,5 млн руб., внося первый взнос 1,5 млн руб., то в долг он берет 2 млн руб. Страховая премия в первый год действия догора составит 20 тыс. руб.
А как на самом деле?
На самом деле проще застраховать жизнь в любой аккредитованной банком компании. На местах менеджеры предпочитают об этом умалчивать в силу разных причин: от некомпетенции до материальной заинтересованности сотрудников. Узнать, с какими еще компаниями сотрудничает финансовое учреждение, можно на оф. сайте. Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке можно оформить в 16 компаниях: «ВСК», «Абсолют Страхование», «ВТБ Страхование», «СОГАЗ», «Зетта», «РЕСО», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «НАСКО», «Ренессанс», «ПАРИ», СФ "Адонис", «Стерх», «Спасские ворота», «РегионГарант», СО "Сургутнефтегаз". Тарифы могут отличаться в большую или меньшую сторону. Если сотрудники Сбербанка отказываются принимать такой полис, требуйте у них письменный отказ.
Привлекательность инвестиционного страхования
Программа инвестиционного вложения средств от компании «Сбербанк страхование жизни» предлагает услуги по одновременной защите вложений с инвестированием их в различные активы на российском и мировом рынках. Банковский депозит приносит стабильный, но невысокий доход. ПИФы предлагают более интересные возможности получения дохода, но с большим риском, да и ориентиры их сдвинулись в сторону более опытных инвесторов. Поэтому возрастает привлекательность инвестиционной программы от СК «Сбербанк страхование жизни». Отзывы клиентов это подтверждают.
Условия
СК «Сбербанк страхование жизни» имеет в своей линейке инвестиционный продукт. При оплате взноса часть средств направляется в классические инструменты (банковские вклады, государственные облигации), а остаток инвестируется в выбранный клиентом актив. Но в рамках данной программы риск неполучения дохода ложится на заказчика. Консервативные инструменты являются дополнительной защитой от компании «Сбербанк страхование жизни». Возврат денег, а точнее первоначальной суммы инвестиций, клиент получит даже в том случае, если выбранный им актив полностью обесценится.
Программа является долгосрочной. При желании клиент может расторгнуть срок действия договора. В этом случае он получит выкупную сумму. На рынке спады и подъемы постоянно чередуются. Шанс получить доход выше на средних сроках. Удачная конъюнктура рынка может измениться в любой момент. Через два-три года после начала инвестирования можно поменять базовый актив без всяких вычетов.
СК «Сбербанк страхование жизни» инвестиционный продукт в своей линейке не позиционирует как альтернативу депозиту. Он ориентирован на клиентов, у которых уже имеется вклад в банке, покрывающий квартальный доход. Случиться в жизни может всякое. И выходить из долгосрочной инвестиции из-за временной потери работы и зарплаты нелогично. Но и держать годовой бюджет в банке на депозите тоже неправильно. У такого инвестора может появиться интерес к получению дополнительного дохода.
Как раз на таких людей ориентирована инвестиционная программа. Клиент может самостоятельно выбрать любой актив на российском и мировом рынках. Более того, у участников программы есть еще одно важное преимущество - льготное налогообложение полученного дохода. Клиенты, заключившие через Сбербанк договор страхования жизни на срок от пяти лет, имеют право на вычет НДФЛ. Налог начисляется только на часть, превышающую доход по ставке рефинансирования.
Международное медицинское страхование
Компания «Сбербанк страхование жизни» предлагает своим клиентам новый продукт по защите от критических заболеваний с возможностью пройти курс лечения за рубежом. Это позволит клиентам воспользоваться опытом специалистов из ведущих клиник мира и покрыть расходы на оказание медпомощи во время лечения опасных заболеваний, реабилитации, профилактических обследований, получить экспертное медицинское заключение. Главные преимущества услуги – большой спектр рисков, стран, в которых можно проходить лечение, и новый сервис.
Международное медстрахование позволяет получить помощь в ситуациях, когда не работает стандартный полис ДМС: лечение онкологических заболеваний, хирургические операции, реабилитация после трансплантации органов. Программой предусмотрено проведение профобследований за границей. Полис покрывает также лечение заболеваний, которые были обнаружены у клиента еще до заключения договора (но не ранее, чем через 2 года), а также в конце срока его действия. Дополнительно клиент может приобретать другие пакеты услуг за рубежом.
Международное страхование жизни заемщика (Сбербанк) позволяет клиентам проходить лечение в ведущих клиниках мира:
- в Германии, Израиле, Испании, Турции, России - лечение онкологических заболеваний и хирургия;
- в любой стране - трансплантология;
- в Израиле – реабилитация и получение паллиативной помощи.
Подход «все включено» в рамках программы страхования предусматривает не только получение выплаты, но и широкий сервис по организации процесса лечения, поездки клиента, а также его сопровождение за границей. Сервис высокого уровня оказывается круглые сутки. Во-первых, до, во время и после лечения предоставляется консультация по телефону горячей линии. Во-вторых, в стоимость программы включена стоимость авиаперелета для клиента и его сопровождающих в клинику за границу. В моменты тяжелой болезни важна психологическая помощь.
Срок действия программы составляет 5 лет. Условиями предусмотрена возможность ежегодного продления договора. Годовой лимит страховой суммы на одного человека составляет 1 млн долларов с возможностью трехкратного увеличения. Из-за широкого географического покрытия полис оформляется только в долларах США. Максимальный возраст клиента - 65 лет. Существуют льготные программы для клиентов, которые оформляют договор на всю семью, состоящую из 5 человек.
Страховка покемонов - новый продукт на рынке
Покемон — это персонаж из новой мобильной игры Pokemon Go. Она разрабатывалась не только геймерами, но и банкирами. «Рокетбанк» был одним из первых, кто запустил программу страхования ловцов покемонов. За "пойманного" у отделения банка персонажа владельцы карт получали по 50 рублей на бонусный счет.
К этой затее на днях присоединился Сбербанк. Он открыл специальный сайт для игроков с адресами 28 модулей, привлекающих мультипликационных персонажей. Руководство финучреждения рассчитывает, что так сможет привлечь в отделения увлеченных геймеров. Если во время поимки одного из покемонов клиент получит травму, то ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатит ему страховку на максимальную сумму 50 тыс. руб. Заявку на участие в программе можно подать прямо с сайта.
Чтобы еще больше заинтересовать геймеров, Сбербанк проводит акцию «Всегда на связи». Держателей карт могут подключить «Автоплатеж» до 18 августа, пополнить счет минимум один раз - и тогда при поимке покемона кредитное учреждение начислит игроку 500 бонусов «Спасибо». Дополнительно клиенту нужно будет выслать скриншот и номер мобильного телефона в ЛС сообществу Сбербанка в Facebook или «ВКонтакте».
«Тинькофф Банк» предложил свои условия акции. Каждому клиенту, оформившему кредитную карту Tinkoff Google Play, кредитное учреждение начислит 2000 бонусов. Ими можно будет расплатиться за любые покупки в интернет-магазине, в том числе в игре Pokemon Go (1 балл = 1 рубль). Игра и так предоставляет геймерам cash-back на все покупки в Google Play (10 %), в ресторанах (2 %) и за все прочие покупки (1 %).
