Ипотека для многих граждан нашей страны является единственным вариантом приобретения своей жилплощади. Она считается долгосрочным банковским продуктом, что связано с множеством рисков. Обычно на 10-15 лет оформляется ипотека. Максимальный срок погашения в каждом банке разный. Необходимо выбрать соответствующий период, чтобы полностью оплатить ипотеку без просрочек.
Понятие
Что такое срок ипотеки? Это утвержденный временной период, в течение которого клиенту надо оплатить стоимость жилья с процентами. Такая информация указывается в кредитном договоре. Клиент может самостоятельно выбрать период, в течение которого будет оформляться ипотека. Максимальный срок погашения обычно достаточно большой.
По банковским правилам, чем меньше срок, тем меньше переплата. Платежи на коротких сроках достаточно большие, что создает риск невыплаты, если у заемщика будут материальные трудности. Даже со стабильным доходом следует подстраховаться, то есть взять кредит на длительный период. Если средств будет хватать, то оплатить ипотеку можно досрочно, сэкономив на процентах.
Что предлагают банки?
При необходимости оформления жилищных займов следует знать, на сколько предоставляют кредиты российские банки. Какой максимальный срок ипотеки в Сбербанке? Он равен 30 годам. Причем он установлен почти на всех программах. Если выбрать максимальный срок ипотеки в Сбербанке, а также выплачивать без досрочного погашения, то переплата будет большой. Поэтому следует хорошо подумать перед оформлением.
В других банках тоже установлен максимальный срок ипотеки. ВТБ 24 предлагает оформлять жилищные займы до 50 лет. Не каждое кредитное учреждение предлагает такие условия. Программы предназначены для молодых специалистов и молодых родителей в возрасте 25-35 лет, поскольку помогают получить сумму для покупки недвижимости по выгодной ставке.
Какой максимальный срок ипотеки в других банках? Остальные учреждения предлагают оформить кредит до 30-35 лет. В "Райффайзенбанке", "Промсвязьбанке" тоже выдается ипотека. Максимальный срок погашения там составляет 25 лет. В "Россельхозбанке" и "Газпромбанке" он равен 30 годам.
Ставки
В зависимости от срока может изменяться ставка. В российских банках она составляет от 11 до 16%. Ее размер будет больше, если нет первого взноса. Также есть программы на недвижимость, по которым надо предоставить минимум документов. Тогда ставка может быть от 18%. При участии в государственных программах получится оформить ипотеку под низкий процент – 8-14%.
Требования
Чтобы оформить ипотеку, необходимо соответствовать некоторым требованиям:
- возраст от 21 года;
- гражданство РФ;
- наличие официального дохода;
- оформление до наступления пенсионного возраста;
- период оплаты последнего взноса не позже 75 лет.
Требования могут отличаться в каждом банке. Иногда нужно подтвердить стаж от 6 месяцев на последней работе. Если клиент имеет недвижимость, то это поможет оформить ипотеку. Имущество применяется в качестве залога.
Важным требованием банков считается положительная кредитная история. Если ранее были оформлены кредиты, но не выплачены в установленный период, то может быть отказ. Отсутствие такой истории тоже может стать причиной отклонения заявки. Нередко требуется наличие поручителя, чтобы в случае неоплаты обязательства переходили к нему.
Какой бы срок ни был выбран, по многим программам нужно оплатить первый взнос. Он может быть в пределах 10-25% от цены недвижимости. Нередко нужно иметь определенный уровень дохода, например от 25 тыс. рублей. Чем больше уровень зарплаты, тем выше шансы на получение ипотеки и тем большая сумма выдается. Учитываются и другие виды дохода: с бизнеса, подработок, сдачи недвижимости в аренду.
Минимальный срок
Ипотечные кредиты оформляются на срок от 1 года. На практике годовая ссуда почти не применяется. К причинам относятся:
- крупные платежи;
- высокие ставки;
- предоставление гарантии обеспечения возврата денег.
Если есть постоянный и большой доход, то для получения недостающей суммы можно взять потребительский кредит. Недостатком краткосрочного договора является сложность регулирования графика и использования досрочной оплаты. Заемщику надо оплачивать крупные суммы каждый месяц.
Клиентам надо учитывать:
- риск снижения доходов;
- вероятность потери работы;
- дополнительные расходы;
- отсутствие роста доходов;
- инфляцию.
При этих обстоятельствах сложно вносить платежи. Поэтому это следует учитывать при оформлении договора. Нарушение графика платежей повлияет на кредитную историю, из-за чего в дальнейшем вряд ли будут одобрения заявок. Для снижения риска банки предлагают оформлять страхование.
Какой срок выбрать?
Этот вопрос интересует многих заемщиков. Средний период составляет 10-15 лет. Как видно из статистики, этого хватает для оплаты кредита. По сравнению с западными и американскими клиентами, которые оплачивают ипотеку в течение длительного времени, россияне предпочитают быстрее избавиться от долга. Причины заключаются в переплатах – в США ставка составляет 1-2%, а в России показатель равен 12-15%, поэтому за 30 лет получаются большие переплаты. Этим отличается в разных странах ипотека.
Максимальный срок погашения позволяет заемщику выбрать желаемый период. При этом надо учитывать следующие советы:
- риск просрочки на коротких сроках высок, если ухудшится материальное положение;
- выбирая длительный период, кредит можно оплатить досрочно частичными взносами, снижая итоговую переплату;
- досрочная оплата сейчас в большинстве банков выполняется без штрафов и комиссий.
Переплата на разных сроках
Получается, что максимальный срок ипотеки в России в каждом банке разный. Если выбрать более длительный период, то переплата будет больше. Например, если оформить кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 13%, то переплата будет 360 000 рублей.
Когда договор оформляется на 15 лет, то переплата будет 1,3 млн рублей, а ставка 13,5%. В итоге получать ипотеку лучше на меньший срок. При этом надо учитывать свое материальное положение, прежде чем будет оформлена ипотека. Максимальный срок погашения можно выбрать, но нужно стараться оплатить досрочно.
Досрочная оплата
Оплачивать досрочно лучше в начале срока, когда насчитываются проценты. В этом случае нужно снизить сумму основного долга, поскольку проценты начисляются на остаток. Во второй половине погашения досрочная оплата будет не так ощутима.
Если известно, что будет досрочное погашение, к примеру, после получения материнского капитала или оформления субсидии молодой семье, то желательно оформить ипотеку на короткий период. Срок оплаты нужно назначать на основании реального материального положения.
Изменение графика платежей
Большая часть процентов начисляется в начале оформления, а потом идет оплата основного долга. Российские банки обычно оформляют аннуитетные выплаты. Сначала оплачиваются процент, а затем долг. Если выполняется досрочное погашение, то изменяется размер долга. При частичной оплате меняется график платежей.
Обычно клиентам предлагается:
- уменьшение срока кредита, а платеж остается таким же;
- снизить платеж, оставив количество месяцев.
При досрочной оплате, что выгоднее – уменьшение срока или суммы? В первом случае ежемесячная нагрузка не снижается, а проценты будут меньше из-за короткого периода. Второй вариант предполагает уменьшение ежемесячных платежей.
Когда выгодно уменьшение срока?
Благодаря досрочной выплате в 50-100 тыс. рублей уменьшается срок на несколько месяцев. Если просчитать все на кредитном калькуляторе, то с однократным досрочным погашением выгодно уменьшение срока. Поскольку сумма платежа будет такой же, переплата станет меньше.
Специалисты советуют оформлять ипотеку на максимальный период, а при возможности вносить платежи досрочно. Это позволит сохранить жилье, пусть даже немного переплатив. Определять, как лучше оплачивать ипотеку, досрочно или нет, следует исходя из своей ситуации. Нужно учитывать инфляцию, как обесцениваются деньги. При высоком показателе рекомендуют не оплачивать кредит досрочно, а приобретать товары.
Когда лучше оплачивать досрочно?
Если ипотека оформлена на длительный период, то лучше выбрать досрочное погашение в первый год. Это позволит значительно сэкономить. Если нет денег лишних для выплат, то следует гасить ипотеку так, как это позволяет ситуация и договор с банком. Например, Сбербанк устанавливает, что досрочная оплата возможна спустя 3 месяца после первого платежа, поскольку ему не выгодно быстрое погашение. В других банках могут быть свои требования. Но чем быстрее оплатить долг, тем больше получится сэкономить на процентах.
