Привычка сберегать деньги в наличных средствах уходит в прошлое. Это вызвано стремительным развитием банковской системы. Кроме того, как известно, деньги должны работать и приносить пусть и небольшую, но прибыль. На сегодня доступно несколько способов разместить собственные денежные средства в банке. Это может быть обычный вклад или оформление пластиковой карты и текущего счета в финансовом учреждении. Эти продукты уже долгое время известны потребителям.
Сравнительно недавно на отечественном рынке банковских услуг появилось новое предложение — накопительный счет. О нем мы и поговорим далее.
Что такое накопительный счет?
Само наименование продукта указывает на то, что средства на нем можно не просто хранить, но и извлекать из них некую прибыль. Какая категория населения чаще использует данное предложение? Прежде всего, речь идет о держателях банковских карт. Зачастую уже в процессе оформления пластика менеджеры предлагают клиентам оформить накопительный счет в банке. Какими особенностями обладает этот продукт, какие у него отличия от традиционных счетов? Как его использовать и в каком финансовом учреждении его лучше открыть?
Для чего открывать такой счет?
Многие предлагаемые банками пакеты услуг уже включают в себя опцию открытия накопительного счета. Чаще всего именно таким образом он оформляется. Существует несколько основных причин, которые могут побудить клиентов банка открыть накопительный счет. В первую очередь, необходимо отметить, что для такого рода счетов кредитными учреждениями предлагается более высокий процент, начисляемый на хранимые денежные средства.
Кроме того, зачастую получение дивидендов по основному карточному счету условиями договора вообще не предусмотрено. Иногда банки ставят ограничения на максимальную вносимую сумму. В этом случае клиент получает возможность перевести часть средств на накопительный счет. Отзывы клиентов подтверждают, что данный продукт может выступать в роли своеобразного гаранта сохранности денег. Нередки случаи утери пластиковых карт, а также разных манипуляций с ними мошенников. Накопительный счет дает чувство безопасности и спокойствия относительно сохранности своих сбережений.
Создание счета без пластиковой карты. Управление счетом
Наверняка многих интересует возможность создания накопительного счета без оформления пластиковой карты или заключения договора с банком на предоставление определенного пакета услуг. Необходимо сразу сказать, что далеко не все финансовые учреждения предоставляют такую возможность. Например, Raiffeisen Bank не требует для открытия своими клиентам накопительного счета оформления банковской карты. Кроме того, в этом учреждении пополнять накопительный счет или снимать с него средства можно как наличными, так и по безналичному расчету.
Управлять накопительным счетом просто и удобно. В первую очередь, это касается уже действительных клиентов банка. Они могу с помощью интернета дистанционно открыть счет, перевести на него или снять денежные средства в любое удобное время. При этом можно воспользоваться как персональным компьютером, так и планшетом или смартфоном.
Счет или вклад?
В последние годы финансовые учреждения энергично популяризируют накопительные счета среди населения. И для этого есть немало оснований. Данный продукт может действительно быть интересен и выгоден многим потребителям. Так, зачастую эти счета предполагают более высокую доходность относительно вкладов на фиксированный срок. Как начисляются проценты на накопительный счет, и в каком размере?
На величину ставки могут оказать влияние размер остатка на счету, уровень престижности пакета услуг, в рамках которого был оформлен счет. Кроме того, на процент влияет и период, в течение которого на нем хранились денежные средства. Например, «Банк ВТБ» предлагает потребителям ставку до 10 % годовых.
Среди основных преимуществ накопительного счета можно выделить отсутствие фиксированного срока его функционирования. Он оформляется на неустановленный период, а время хранения на нем денежных средств заранее специально не оговаривается и не определяется. Клиент вправе сам решать, когда ему требуется снять необходимую сумму или, наоборот, пополнить счет. Но тут есть один нюанс. От срока хранения денег на таком счету иногда зависит конечная процентная ставка.
Преимущества
Условия накопительного счета выгодно отличаются от популярных в свое время депозитов, которые предусматривали возможность пополнения и снятия денежных средств. Кроме того, на упомянутые вклады, как и прежде, устанавливаются ограничения относительно минимального остатка, максимального количества денег, которые можно снять, а также минимальной суммы пополнения счета. Также для таких депозитов устанавливаются периоды, через которые можно пополнять или снимать денежные средства.
Для срочных вкладов определяется неизменная ставка процента, если она была зафиксирована согласно условиям заключенного соглашения. Кроме того, есть депозиты и с изменяющимся процентом. На его размер влияет ключевая ставка, устанавливаемая Центральным Банком Российской Федерации (Банком России). В период хранения денежных средств в банке этот параметр может меняться, но такие случаи обязательно прописываются сторонами в договоре.
Актуальная процентная ставка по накопительному счету известна на момент его открытия. На сегодня существует тренд на снижение ставок, и в ближайшее время расти они, по-видимому, не будут. Необходимо отметить, что сберегаемые денежные средства физических лиц защищены российской государственной корпорацией АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Это относится и к депозитам, и к накопительным счетам.
Недостатки накопительного счета
По большому счету, накопительный счет имеет только один недостаток в сравнении со срочным вкладом. Такие счета обладают меньшей доходностью, чем депозиты. Некоторые банки специально ограничивают максимальную сумму, которую можно положить на него. Кроме того, устанавливаются определенные лимиты на процентную ставку в зависимости от количества вносимых клиентом денежных средств. Например, если сумма меньше 300 тысяч рублей, то начисляется 7 % годовых. При внесении большего количества денег процентная ставка уменьшается до 3 % годовых. В разных кредитных учреждениях эти условия могут отличаться.
Следует подчеркнуть, что некоторые финансовые учреждения устанавливают определенные ограничения на использование подобного счета. Например, «Банк ВТБ» предоставляет возможность пополнения накопительного счета исключительно по безналичному расчету. А снять средства с такого счета, открытого в «Альфа-банк», можно будет только после предварительного перевода необходимой суммы на пластиковую карту. При этом комиссия не будет взиматься, если банковская карточка оформлена в этом же банке.
