Содержание кредитного соглашения и его форма регламентируются ст. 819 и 820 ГК РФ. С помощью этого документа, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между разными субъектами. Рассмотрим подробнее ст. 819 ГК РФ с комментариями юристов.
Положения нормы
В ч. 1 ст. 819 ГК РФ описывается суть кредитного соглашения. В соответствии с ним, банковская или иная финансовая организация, имеющая соответствующие полномочия, обязуется предоставить оговоренную сумму денег заемщику на условиях и в размере, установленных договором.
Вторая сторона – ссудополучатель – принимает, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязательство вернуть полученные средства и уплатить проценты, начисленные на них.
К отношениям между заемщиком и кредитной организацией применяются правила, установленные пар. 1 гл. 42, если другое не предусматривается пар. 2 этой же главы или не вытекает из сути соглашения. Данное положение закрепляет п. 2 ст. 819 ГК РФ.
Особенности терминологии
Для обозначения денежных средств, которые заемщик получает по кредитному договору, в нормативных актах ЦБ, на практике и в специальных изданиях используется, кроме термина "кредит", понятие "ссуда". Эти слова считаются синонимами.
Из этого следует, что операции, связанные с выдачей и погашением кредита, называют кредитными или ссудными. Такое употребление слов сложилось исторически и осуществляется по традиции.
Название кредитного договора ссудным не указывает на то, что он выступает как разновидность соглашения о безвозмездном пользовании (689 статья Кодекса).
Отличительные черты соглашения
Анализ определения кредитного договора в ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод, что он является консенсуальным. Этим он отличается от договора займа.
Соглашение становится действительным в момент достижения участниками правоотношений согласия по существенным условиям сделки. Они закрепляются в форме, установленной законом.
Эти обстоятельства обуславливают наличие следующих отличительных признаков кредитного договора:
- Двусторонне обязывающий характер. Заключение соглашения, предусмотренного ст. 819 ГК РФ (п. 1), порождает сложное обязательство, включающее в себя два простых.
- Возмездность. Кредитное соглашение всегда возмездное, в отличие от займа. Уплата процентов является одним из существенных условий сделки. Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ закреплена обязанность ссудополучателя выплатить не только основной долг, но и %, начисленные на сумму выданных средств.
Необходимо также сказать, что каждое обязательство, возникающее в рамках соглашения, выступает в качестве основания для возникновения другого. В этой связи кредитный договор рассматривается как каузальная сделка (как и договор займа). Между тем в рассматриваемом соглашении отсутствует основание для возникновения обязательств ссудополучателя, выходящих за рамки соглашения.
Участники сделки
В первом пункте ст. 819 ГК РФ содержится указание на особый субъектный состав соглашения. Участниками сделки могут являться, собственно, заемщик и банковская (другая кредитная) организация. Первый является должником, второй, соответственно, кредитором.
В качестве последнего могут выступать только такие организации, которые имеют лицензию, выданную ЦБ РФ, и обладают правом именоваться кредитной или банковской структурой.
В отличие от займа, имеющего как потребительский характер, так и предпринимательский, кредитный договор – это исключительно предпринимательская сделка.
Заемщиком может являться любое физлицо или организация.
Обязанности ссудополучателя
При заключении соглашения, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, у участников сделки возникают встречные обязательства. Последовательность их погашения вытекает из сути соглашения. Она не может быть изменена договором.
К основным обязанностям ссудополучателя, согласно ст. 819 ГК РФ, следует отнести:
- Возврат предоставленной суммы в установленный соглашением срок.
- Выплата начисленных на кредит процентов. Их величина устанавливается один раз при заключении сделки.
Банковская (кредитная) организация может установить дополнительные обязательства. Например, ссудополучатель не должен уклоняться от контроля за показателями финансово-хозяйственной деятельности.
Если кредит имеет целевой характер, то заемщик обязан расходовать средства в соответствии с заявленными целями. В некоторых случаях от ссудополучателя банк может потребовать предоставление обеспечения.
В качестве одного из существенных условий выступает предмет соглашения. Им являются действия ссудополучателя, направленные на возврат полученных средств. В этой связи условие о погашении задолженности должно присутствовать во всех кредитных договорах. Без его согласования соглашение признается незаключенным.
Особенности предоставления средств
Кредит может выдаваться только деньгами в безналичной либо наличной форме. Валюта может быть как иностранная, так и национальная (рубли).
Операции в инвалюте между уполномоченными финансовыми организациями и резидентами, связанные с получением и возвратом средств, выплатой процентов и санкций, производятся без ограничений.
В банковской практике выработано множество различных способов предоставления заемных средств. Кредит может выдаваться в разовом порядке.
По общим правилам, закрепленным в Положении Центробанка № 54-П в п. 2.1.1, предоставление средств юрлицам и ИП осуществляется посредством зачисления денег на счет заемщика. Перечисление может производиться на любой р/с, открытый в любой банковской организации.
По мнению ряда экспертов, норма пункта 2.1.1, указанного выше Положения, не в полной мере соответствует 313 статье ГК, в соответствии с которой должник может возложить исполнение принятого на себя обязательства на третье лицо.
При выдаче средств, "минуя р/с ссудополучателя", заемщик, являющийся, к примеру, должником по договору поставки товара, на основании кредитного соглашения возлагает на банковскую структуру исполнение своей обязанности по оплате отгруженной продукции.
Пункт 2.1.1 Положения лишает ссудополучателя данной возможности. Это, по мнению юристов, является необоснованным ограничением прав участников оборота.
Момент выдачи средств
Если р/с ссудополучателя открыт в банке, предоставляющем кредит, то сумма зачисляется, минуя корр. счет, посредством внутренних проводок за счет пассивов финансовой организации. Из этого следует, что кредит можно считать выданным в момент зачисления средств на счет клиента.
Если р/с открыт в другой банковской структуре, сумма переводится платежным поручением. В этом случае момент выполнения обязанности банком следует определять по правилам о погашении обязательств при расчетах посредством поручений.
Кредит можно считать предоставленным при зачислении суммы на корреспондентский счет банковской структуры, осуществляющей обслуживание расчетных операций клиента-заемщика.
Вексельные кредиты
Практика их предоставления весьма распространена. Договор на выдачу вексельного кредита содержит одно отличие от соглашения типовой формы. Разница между ними в том, что в первом случае банк принимает обязательство предоставить кредит простыми векселями, общий номинал которых соответствует размеру обещанной ссуды.
Первоначально арбитражные суды крайне негативно реагировали на вексельное кредитование. Договоры очень часто признавались недействительными, поскольку в силу ст. 819 ГК РФ, предметом соглашения могут выступать только деньги, а не ценные бумаги. Ясность в вопрос внес ВС, признав соглашения о вексельном кредитовании соответствующими законодательству. Согласно выводам Суда, такие договоры имеют смешанный характер.
Кредитная линия
Такой вариант предоставления ссуды предполагает обязанность банка предоставлять ссудополучателю средства в будущем в размерах, не превышающих оговоренных заранее пределов, без проведения специальных переговоров.
Согласно п. 2.2 Положения Центробанка № 54-П, кредитные линии могут быть двух типов. К первому ЦБ относит любой договор, в соответствии с которым заемщик приобретает право получить и использовать на протяжении оговоренного срока денежные средства при выполнении любого из следующих требований:
- Общий размер суммы не превышает лимита (максимального размера), установленного договором.
- В период действия соглашения величина единовременной задолженности не превышает предела, предусмотренного условиями соглашения.
В качестве примера такого типа кредитной линии выступает овердрафт по карточному счету, который предоставляется держателю дебетовой карты.
Вторым типом является соглашение, по условиям которого для ссудополучателя устанавливается оба указанных выше лимита.
Договор на предоставление кредитной линии можно квалифицировать как рамочный, в котором согласованы только отдельные существенные условия будущей сделки. Прочие положения, в том числе и пункт об общей сумме договора, участники могут согласовать впоследствии.
Приведенные выше лимиты расцениваются как своего рода квота, в пределах которой заемщик имеет право требовать от банковской структуры выдачи кредита, а кредитная организация, в свою очередь, приобретает обязанность выдать средства.
