Страховые компании (страховщики) – это субъекты коммерческой деятельности, которые защищают интересы застрахованных лиц, возмещая им материальный ущерб при наступлении страхового случая. Деятельность страховщиков регулируется специальными законами и контролируется со стороны регуляторов. В России таким регулятором выступает Центробанк.
Принципы страхования
В любой стране организация страхования базируется на определенных принципах, позволяющих успешно осуществлять свою деятельность. Они заключаются:
- в обладании страховыми резервами;
- в выполнении страховых обязательств;
- в превалировании страховых резервов над страховыми обязательствами.
Для того чтобы выполнить эти пункты, страховщик обязан взвесить риски возникновения тех или иных страховых случаев.
В большинстве страховых ситуаций на стороне страховщика выступает статистика. В некоторых случаях в организацию страхования вмешивается государство. Именно на соблюдении вышеописанных принципов и строится страховой бизнес в большинстве стран мира.
Как организовано страховое дело
Законодательством предусмотрено, что предметом непосредственной деятельности страховой организации может быть страхование или перестрахование. Перечень видов страховых услуг перечислен в лицензии, которая выдается государством. Если страхователь не выполняет своих обязанностей или выполняет их ненадлежащим образом, лицензия может быть отозвана, данная организация теряет право предоставлять страховые услуги что, впрочем, не лишает ее обязанности выполнять страховые обязательства, взятые ранее.
Множество страховщиков, работающих в одном экономическом поле, образуют страховой рынок, обеспечивающий защиту физическим лицам, государственным и частным коммерческим предприятиям, финансовым организациям.
Виды страховых организаций
В нашей стране страховые организации могут находиться в частной или государственной собственности. Безусловными лидерами страхового рынка являются Пенсионный фонд и фонд социального страхования, которые аккумулируют все обязательные отчисления работающих граждан. Частные страховые компании формируются за счет финансовых средств частных лиц или финансовых организаций.
Уникальной формой работы множества частных страховых компаний является синдикат Ллойда. Это объединение частных страховых организаций страховщиков для общего ведения бизнеса по страхованию и перестрахования. Форма синдиката оказалась настолько удобной, что он действует и поныне, страхуя от мелкой бытовой техники до крупных морских судов.
Добровольное и принудительное страхование
В настоящее время весь рынок страховых услуг может быть условно разделен на:
- страховые услуги, предоставляемые на добровольных началах;
- страхование, регулируемое законодательством.
Можно выделить и третий пункт по организации страхования, который носит название "перестрахование", или разделение страховой ответственности между двумя и более организациями. Такая форма защиты ответственности подразумевает распределение возможной финансовой выплаты между несколькими страховщиками. Страхование страховых организаций позволяет, распределяя выплаты, выполнять свои обязательства без большого ущерба для своего финансового состояния.
Если для комерческого страхования соблюдение принципов уже гарантирует определенную прибыль, то организация социального страхования жестко контролируется государством. Попробуем разобраться с теми видами страхования, которые обязательны с точки зрения закона.
Обязательное страхование
Государство делает некоторые формы страхования обязательными исходя из защиты людей или субъектов хозяйственной деятельности, которые связаны с интересами государства. Организация обязательного страхования по умолчанию предусматривает интересы граждан, которые задекларированы в конституции страны. На практике это выглядит следующим образом:
- каждый гражданин имеет право на достойный труд – именно этим занимается страхование от несчастных случаев на производстве;
- каждый имеет право пользоваться свободой передвижения – в подтверждение этому – полисы обязательного страхования ОСАГО, страхующие в пользу пострадавших третьих лиц;
- каждый имеет право на медицинское обслуживание – эта норма подкрепляется обязательным страхованием в Фонде социального страхования, гарантирующем страховые выплаты в случае болезни;
- граждане имеют право на достойную старость – за это несет ответственность Пенсионный фонд.
Деятельность страховщиков при осуществлении обязательного страхования базируется на определенных законах и нормах, где предусмотрены:
- объекты, для которых данный вид страхования является обязательным;
- объемы страховой ответственности, которые включают в себя минимальный обязательный платеж по страхованию и установленный законом максимальный размер страховой выплаты;
- обязанности и права страхователей и застрахованных лиц.
Обязательное страхование и страховщики
Законом предусмотрен перечень организаций, которые имеют право вести страховую деятельность в рамках обязательного страхования. Некоторые страховые организации создаются на государственных началах (Пенсионный фонд, Фонд социального страхования). Некоторым страховщикам предоставляется право осуществлять деятельность в сфере обязательного страхования (ОСАГО, к примеру).
Контролируя важнейшую область защиты прав своих граждан, государство выполняет две функции:
- минимизирует первоначальные взносы, делая обязательное страхование доступным для большинства граждан своей страны;
- гарантирует максимальных охват субъектов страхования, делая организацию социального страхования рентабельной и финансово самодостаточной.
Рассмотрим, как работают страховщики в области обязательного страхования. Классическими примерами для этого могут послужить Пенсионный фонд и ФСС.
Организация страхования в государственных фондах
Организация пенсионного страхования в нашей стране базируется на симбиозе двух основных систем:
- солидарной, которая досталась нам как наследие Советского Союза;
- персональной, которая является нововведением последних пятнадцать лет.
При солидарной системе каждый гражданин оплачивал пенсионные взносы в общий бюджет Пенсионного фонда. Впоследствии из него выплачивались деньги, в зависимости от трудового стажа, различных коэффициентов и прочего. Несмотря на свою простоту, солидарная система привела к тому, что люди, проработавшие пять лет, и четверть века стали получать фактически одну и ту же пенсию.
Кроме подобной уравниловки, выявился еще один существенный недостаток солидарной системы: критический дефицит Пенсионного фонда. Чтобы выровнять пенсионный бюджет, государство приняло решение ввести персонифицированный учет пенсионных накоплений. Каждый гражданин в зависимости от своих доходов отчисляет определенный процент на свой личный пенсионный счет, как на банковский депозит и при достижении пенсионного возраста получает собственную пенсию.
Медицинское страхование
Организация обязательного медицинского страхования базируется на солидарной системе получения взносов. Каждый гражданин отчисляет со своих доходов определенный процент денег в фонд социального страхования. Из этих средств ему выплачиваются «больничные» как компенсация заработной платы из-за болезни. ФСС также занимается выплатами «декретных» и выплат по уходу за малолетними детьми. Этот же фонд компенсирует расходы из-за нетрудоспособности, возникшей в результате несчастного случая при ведении профессиональной деятельности. Если же граждане хотят получить большие компенсационные выплаты – к примеру, возместить расходы на лечение, на хирургическую операцию, — к их услугам добровольное медицинское страхование.
Страхование ответственности
Страхование ответственности – еще один вид защиты пострадавших лиц. Его особенность заключается в том, что договор страхования заключат страхователь и держатель полиса. Выплаты же при данном виде страхования получает третье, пострадавшее лицо. Классическим примером страхования ответственности является полис ОСАГО.
ОСАГО занимается страхованием ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам в результате автомобильной аварии.
Организация страхования ответственности лежит в сфере деятельности тех страховщиков, которые имеют на это право. Минимальные коэффициенты первоначальных взносов и максимальный размер выплаты регулируется законодательно. Государство также вправе определять, как именно будет компенсироваться ущерб – в денежной или натуральной форме, и контролировать деятельность страхователей.
