Основные принципы страхования

Страхование рассматривается как неотъемлемая часть любого развитого общества. Размер этой сферы в таком случае составляет значительную часть ВВП страны. Чтобы хорошо разобраться в данной теме, необходимо знать о том, каковы ее основные понятия, принципы страхования, а также иметь представление об их реализации и применении. И это всё мы и будем изучать в рамках данной статьи.

Общая информация

Прежде чем изучать принципы страхования, нам необходимо разобраться с сутью самой этой сферы деятельности. Что она подразумевает? Под страхованием понимают определённую совокупность отношений перераспределительного характера, благодаря которым формируются специальные целевые фонды. Их использование при определённых условиях позволяет участникам рассчитывать на компенсацию последствий при наступлении страховых рисков. Чтобы понимать особенности этой сферы на территории РФ, необходимо ознакомиться с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Для удобства оперирования были выделены отдельные направления, работа которых имеет свои особенности. Так, различают принципы обязательного страхования, добровольного, социального, медицинского и так далее. Они часто зависят от сферы действия. Но не все.

Общие принципы страхования

Они были выведены во время становления и развития этой сферы. Итак, существуют основные принципы страхования:

1. Эквивалентность. Под нейподразумевается соблюдение равновесия между ожидаемой помощью пострадавшего и страховщика.
2. Солидарность. Подразумевает использование средств части участников для того, чтобы компенсировать ущерб, полученный другими людьми, которые брали участие в формировании страхового фонда и нуждаются в выплатах. Таким образом, все негативные последствия распределяются на максимально возможное количество людей.
3. Возвратность. Все средства, которые были направлены в страховой фонд, будут использованы только для выплат его членам. Наилучшим образом здесь подходит сравнение с налогами, которые распределяются между всеми гражданами государства, а в некоторых случаях и тратятся на часть иностранных.
4. Возмещение. Обеспечивается страховая защита человека, которой предусмотрено, что компенсация не будет большего размера, нежели нанесённый фактический ущерб. Иными словами, если пострадал дом, который оценивался в два миллиона рублей, получить свыше этой суммы практически нереально.
5. Превенция. Страховщики принимают все зависящие от них меры, которые могут привести к уменьшению вероятности возникновения нежелательных ситуаций. Это минимизирует размер ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам человека.

В качестве примера можно сказать, что принципы медицинского страхования в полной мере соответствуют приведённой в этой части статьи информации. Но не всё так легко.

Роль страхования

Прежде чем углубляться в теоретические нюансы и аспекты, давайте разберёмся с функциями, которые эта сфера выполняет в экономическом сегменте нашего общества:

1. Компенсационная. Иными словами, происходит выравнивание ущерба благодаря тому, что создаются финансовые ресурсы, которые могут позволить пострадавшим субъектам быстро возобновить свою деятельность, уменьшая при этом вред для здоровья и жизни людей.
2. Сберегательная. Обеспечивается защита и повышение уровня жизни людей благодаря применению механизмов капитализации в страховании жизни.
3. Предупредительная. Получают финансирование мероприятия, которые способствуют уменьшению вероятности возникновения страхового случая, что позволяет выиграть всем: фонду, благодаря уменьшению уровня выплат, и населению - благодаря сохранённому здоровью и жизни.
4. Инвестиционная. Страховая сфера способствует активизации кратко- и долгосрочных инвестиций средств, которые пребывают в положении временно свободных. Благодаря этому фонды выступают в качестве значительного аккумулятора не задействованных денег и направляют их в экономику.

Конечно, представленные здесь функции могут принимать различный уровень детализации, что зависит от решаемых задач, организации и многого другого.

Страховые отношения

Они могут обладать единой сутью и различным содержанием одновременно. Также для них возможным является и разная реализация благодаря разнообразию организационных форм. Это и имелось в виду, когда ранее говорилось про отличимые принципы страхования. Давайте рассмотрим, какие же формы отношений могут быть:

1. Взаимное страхование. В данном случае подразумевается, что в рамках определённой группы участники на некоммерческой и взаимной основе объединяются в специальные общества, которые существуют за счет средств своих членов.
2. Коммерческое страхование. Предусматривает компенсацию в случае наступления определённого риска для конкретного юридического или физического лица. Причем она будет получена от профессиональной страховой организации. Условием участия в данной программе является внесение определённой платы.
3. Социальное страхование. Формируется из взносов работодателей и работников. Принципы социального страхования предусматривают его универсальность в плане социальных рисков. Для регулирования его основных положений используется государственное законодательство.

Интересные особенности

Для нас наибольший интерес предоставляют принципы обязательного социального страхования. Но в других странах всё часто не так. Это в немалой степени обусловлено их меньшей первоначальной ориентацией на человека. Благодаря этому получило распространение такое явление, как самострахование. Если говорить о человеке, то под этим подразумевается сознательное откладывание части денег в качестве сбережений или для их инвестиции. В некотором роде такой термин, как самострахование, может быть отнесен и к государству или различным организациям. В первом случае правительство решает создавать стратегические резервы. Они могут наполняться как деньгами, так и продуктами питания, и другими ценностями. В случае с предприятиями под этим понимают тоже резервы, но значительно меньшие по размеру.

Коммерческое и взаимное страхование

Что лежит в их основе? Для них используются принципы добровольного страхования. Можно уверенно сказать, что их реализация возможна только при наличии желания со стороны человека, который выступает в качестве клиента. Кроме вышеупомянутых положений, используются ещё и страховые договоры, в которых содержатся все остальные особенности отношений, если они не противоречат действующему законодательству. Существует отдельный рынок, где происходит реализация этого специфического товара. На данный момент можно смело утверждать, что эти направления страхования являются неотъемлемой частью экономики стран, на которые приходится примерно 7% валового внутреннего продукта мира.

А что в РФ?

Российская Федерация не может пока похвастаться значительным развитием страхового рынка. Так, он пока составляет около 3% от всего ВВП страны. Такое положение дел наблюдается благодаря отсутствию длительных традиций страхового рынка и регулярным кризисным ситуациям. Наиболее существенно на развитии этой сферы сказался кризис 2008 года, последствия которого ощущаются и по этот день. Негативно на развитии тенденций сказывается и ситуация с довольно низким уровнем доверия, когда люди считают, что наиболее безопасное место для денег – под матрасом. Конечно, такое утверждение, хотя и имеет право на существование, всё же является ошибочным. Учитывая наличие постоянно растущей инфляции, нельзя не обратить внимание на то, что сбережения очень быстро «съедаются» ею. Поэтому необходимо позаботиться о том, чтобы минимизировать или даже ликвидировать такой негативный эффект. И в этом посильную помощь смогут оказать различные экономические инструменты.

Особенности развития рынка

Чтобы понимать происходящие в страховом деле процессы, следует уметь разбираться с критериями, от которых зависят базовые правила, понимать методы и финансовую специфику предоставления определённой услуги. Здесь используют в основном две концепции:

1. Компенсация ущерба. В этом случае застрахованное лицо получает определённый процент от стоимости имущества. В качестве примера можно рассмотреть следующий случай. Был построен завод. Его застраховали от пожара на 100% его стоимости. В таком случае при возникновении возгорания весь ущерб будет компенсирован. Конечно, этому будет предшествовать расследование того, была ли соблюдена техника безопасности.
2. Компенсация определённой суммы. В данном случае пострадавшему выплачивается определённое количество денег, оговоренное ранее. В качестве примера можно привести ситуацию, когда человек сломал руку, и ему выплатили 20 тысяч рублей компенсации.

Заключение

Итак, по прочтении статьи должно сформироваться четкое понимание того, что количество принципов, которые являются обязательным, в любом направлении достаточно невелико. Но уже в конкретных сферах могут работать свои, особенные механизмы. Так, относительно социального страхования можно отметить, что оно является обязательным. Это один из основополагающих принципов, предусматривающих наличие общественного договора, согласно которому все те, кто сейчас может работать, обеспечивают ранее трудившихся людей. Эта тема весьма интересна для дальнейшего изучения.