Хотя наиболее часто договор страхования личного имущества заключается под давлением банков, требующих оформить полис при желании использовать недвижимость либо в авто в качестве залога при обращении к программам кредитования, такой документ становится надежной защитой от различных непредвиденных ситуаций. В данном случае при уничтожении имущества третьими лицами или в силу форс-мажорных обстоятельств гражданин может вернуть себе его стоимость, перекладывая ущерб на страховую фирму.
Страховая ответственность:
Заключая договор страхования имущества, страхователь может получить выплату в случае, когда объект недвижимости и все находящиеся в нем вещи уничтожаются в результате взрыва или пожара, залива водой или при других стихийных бедствиях. Однако страховая фирма обычно возмещает только прямой ущерб на сумму, которая изначально оговаривается в полисе, но даже после выплаты компенсации страховщик продолжает нести ответственность за застрахованный объект и в дальнейшем, пока не истечет срок договора.
Разновидности:
В настоящее время договор страхования может заключать как с гражданами, так и с юридическими лицами на добровольной основе. Компания может застраховать от риска повреждения либо гибели такие имущественные объекты, как воздушный, водный или наземный транспорт, а также перемещаемые с его помощью грузы. Гражданам предлагается оформление полисов, защищающих их от порчи или утраты садовых домиков и дач, загородных домов и квартир, различных транспортных средств и домашнего имущества.
Двойное страхование:
Нередко граждане или руководство компаний стремится заключить договор имущественного страхования с несколькими страхователями, чтобы увеличить размеры компенсации при наступлении страхового события в разы. Однако если процент выплат у различных компаний превысит стоимость застрахованного имущества, страхователю не стоит рассчитывать на получение огромной компенсации.
Так, действующим законодательством предусмотрено, что в случае «двойного» страхования лицо, оформляющее полис, обязано информировать компанию обо всех договорах, касающегося данного имущества, которые были заключены в других страховых фирмах. В ситуациях, когда страхователь не сообщил своему агенту в письменном виде о том, что имущество уже застраховано в других компаниях, все полисы могут утратить юридическую силу.
Страховое покрытие:
Каждый договор страхования предусматривает размер страхового покрытия на основании перечня возможных рисков, указанного в оформляемом полисе. Список страховых случаев составляется на основе двух методик, в число которых входит способ исключения, где в договоре указываются случаи, при которых компенсация не выплачивается. Методика включения, наоборот, предусматривает выплату возмещения только в случае наступления одного из страховых событий, перечисленных в тексте договора, а в иных ситуациях компания не берет на себя ответственность за утрату клиентом имущества.
Как правило, в полисах указывается размер франшизы – части нанесенного ущерба, которая клиенту оплачена не будет. Так, условная франшиза предусматривает, что при наступлении порчи имущества страхователь получит компенсацию, если сумма ущерба превысит указанный в полисе минимальный порог. А в безусловной франшизе неоплачиваемая часть заранее прописывается в процентном соотношении в заключаемом договоре.
Возмещение ущерба:
Каждый договор страхования должен включать описание процедуры возмещения ущерба, и, если имущество застраховано не на полную его стоимость, страхователю будет выплачен только определенный процент, указанный в полисе. В ситуациях, когда в договорах предусмотрено полное возмещение ущерба, выплаты осуществляются в пределах указанной в полисе конкретной суммы.
