Многие люди хотели бы иметь волшебную палочку, помогающую приумножать свои сбережения. Но, увы, это из раздела фантастики. Прежде чем научиться делать состояние, необходимо уметь хотя бы сохранять то, что уже есть. И про один из подходов на данном направлении, а именно про сберегательные вклады в банках, мы и поговорим.
Общая информация
Открыть депозит в специализированном финансово-кредитном учреждении может любой совершеннолетний гражданин. Даже те, кому ещё не исполнилось 18, при содействии родителей могут обзавестись своим счетом. Это позволяет сохранять, а иногда даже и приумножать имеющиеся средства. Процентная ставка, как правило, не очень большая, но более-менее от инфляции защищает. Существует большое количество различных депозитов, мы же поговорим про один из самых древних представителей этого семейства – про сберегательный вклад.
Что он собой представляет?
Сберегательный вклад – это популярный способ сохранить свои деньги. Как правило, именно представители данного семейства могут предложить наиболее высокие проценты. Но, увы, согласно условиям договора, получить все набежавшие проценты можно будет только после того, как закончится срок депозита. Также их нельзя пополнять. Процентные ставки по ним колеблются в рамках значительного диапазона. Вполне возможно встретить ситуацию, когда один банк будет предлагать 6%, а учреждение по соседству с ним - 12%. Но не спешите делать выбор в пользу второго. Может быть и такое, что у него существуют проблемы с ликвидностью. И если банк лопнет, то максимум, что получиться вернуть, это основную сумму депозита. Этот тип вложения привлекает множество людей доступностью и простотой. Если интересует возможность снятия в любой удобный момент, то нужны не сберегательные, а срочные вклады.
О капитализации
Финансовые инструменты имеют множество привлекательных моментов. Сберегательный вклад в этом случае не является исключением. Поэтому следует уделить внимание такому привлекательному моменту, как капитализация. Что она собой представляет? Суть капитализации в том, что после начисления процентов раз в месяц они начинают начисляться не только на основную сумму, но и на уже заработанные деньги. Давайте рассмотрим небольшой пример. Допустим, у нас есть десять тысяч рублей. Мы идём в банк и кладём их на год под 12%. Получается, что в месяц у нас на сумму будет начисляться по одному проценту. В данном случае это 100 рублей. В конечном итоге человек заберёт 11,2 тыс. р. А что же будет с капитализацией? Итак, при тех же условиях, мы зарабатываем за первый месяц 100 рублей. Добавляем к первоначальной сумме. И у нас уже 10,1 тысяч. И вот на них уже начисляется 12% годовых. В первом случае мы за второй месяц получили бы 100 рублей. А с капитализацией будет уже 101. И постепенно сумма процентов будет расти, чем дольше – тем больше. Есть ли здесь подвох, или необходимо без сомнений выбирать вариант с капитализацией? Увы, негативный момент есть. Так, в случаях с капитализацией банки предлагают меньшие проценты. Допустим, не 12, а 11 или даже 10. Поэтому необходимо просчитывать выгоду от каждого отдельного варианта, и только имея точные и достоверные данные, принимать решения. Иначе, погнавшись за призрачной выгодой, в реальности можно проиграть.
О рисках
Чтобы не потерять средства, необходимо адекватно оценивать ситуацию. Так, если банк балансирует на грани банкротства, вкладывать в него деньги не рекомендуется. Также следует обращать внимание исключительно на те учреждения, у которых есть банковская лицензия и что являются членами фонда гарантирования вкладов. Кроме того, желательно, чтобы размер депозита не превышал сумму в 1,4 миллиона рублей. Почему? Дело в том, что это граница гарантированного размера возмещения. Всё что выше этой суммы, не является гарантированным, поэтому получить деньги в случае банкротства не получится. Не стоит исключать и мошенничества со стороны банковских работников, поэтому всегда следует требовать договор, который нужно внимательно изучать.
Что сейчас предлагают финансово-кредитные учреждения?
Существуют самые различные варианты, по которым предлагается сберегательный вклад. Сбербанк, к примеру, предлагает по нему 2,3 процента годовых. Согласитесь, не много. Почему так? Это говорит о незначительных инфляционных ожиданиях и невысоком уровне спроса на кредитные деньги. Поэтому такой вариант подходит для тех, кого интересует именно сохранение. В этом случае и подойдёт
сберегательный вклад. Сбербанк, кстати, ещё около года назад предлагал своим клиентам около 6% годовых. Как видите, размер процентной ставки постоянно падает. Но давайте проведём сравнение. И рассмотрим вклады в Беларусбанке. Здесь ситуация значительно лучше. Так, например, максимальная процентная ставка составляет 10,2 годовых, что почти вдвое превышает средний уровень начислений по другим депозитам. Вклады в Беларусбанке позволяют рассмотреть классическую схему работы сберегательных вложений. Правда, следует отметить, что большое значение имеет срок, на который заключен депозит. Так, минимальная ставка в три раза меньше максимальной.
Назначение
Когда необходимы сберегательные вклады? К их услугам часто обращаются для накопления денег на крупную покупку. Приобретает популярность и сберегательный вклад к совершеннолетию. Он рассматривается как инструмент помощи и поддержки в начале самостоятельной жизни. В целом, существует довольно много различных специфических вкладов. Есть специальные предложения и для пенсионеров, и для ряда других категорий. Сказать, что они чем-то кардинально отличаются, нельзя. Но могут предоставляться определённые бонусы, приятные для этих категорий населения.
Модификации и усовершенствования
Первоначально сберегательные вклады подразумевали только взнос денег и получение их в конце срока. Но постепенно предложения расширялись и совершенствовались. Так, часто срочные и сберегательные вклады в некоторых банках вообще не различаются. Предлагаются послабления со стороны финансовых учреждений в вопросах пополнения и снятия. Но, увы, ценой этого является постепенное уменьшение ставки. Так, к примеру, известный Сбербанк предлагает вклады этого направления в очень выгодном русле с точки зрения предоставления услуги. Но, как уже выше упоминалось, максимум получаемых при этом средств – это небольшие 2,3%. И если выбирать между, скажем, 6% и 2,3%, но с сервисом, многие выбрали бы первый вариант. Ведь, хотя и наблюдается замедление инфляции, всё же такого небольшого процента не хватает для её покрытия.
Заключение
В целом вклад
сберегательный, процентная ставка по нему, оставляют желать лучшего. Хотя есть множество различных отдельных аспектов. Так, в мире довольно популярным является обложение налогом прибыли депозита. Чтобы не нервировать клиентов, банки предлагают формально большую ставку, а рассказывают о меньшей, в которой уже учтена плата в пользу государства. Также приобретает популярность подход, когда размер процента растёт вместе с сумой, что была внесена на счет. Так,
Сбербанк по сберегательным вкладам сначала предлагает всего 1,5%. И только по мере увеличения внесённой суммы ставка вырастет до 2,3%. Поэтому необходимо очень внимательно вычитывать заключаемый договор, в особенности то, что написано мелким шрифтом. Даже если торопят, не нужно никуда спешить, ведь ознакомиться со всей документацией – это право каждого человека.
