Новый вид кредитных сервисов уже покорил значительную часть финансового сектора на западных рынках. Прижился он в Америке, многих странах Европы, и в нашей стране набирает обороты.
Один из крупнейших банков страны подхватил эту идею, назвав новый проект «Альфа-поток» (к началу текущего года его переименовали в "Поток.Диджитал"), и стал выступать посредником займа между физическими лицами и бизнесом.
Концепция
Отличие от подобных сервисов других финансово-кредитных организаций заключается в том, что инвестиции в малый бизнес предлагается делать обычным гражданам. Ибо банкам невыгодно кредитовать небольшие фирмы: при высоких издержках очень маленькая прибыль. Проект запущен в январе прошлого года. Пока проходит его отладка, пользоваться «Альфа-потоком» могут только действующие клиенты. Потенциальному кредитору рекомендуется несколько пакетов из ряда компаний, объединённых по определенному принципу. К примеру, «30 наиболее рентабельных…» или «Самые рентабельные производства определённого региона» и т. д.
Вложить можно не менее 10 000 рублей на шесть месяцев. Выплату процентов банк организует еженедельно равными долями на личный банковский счет. То есть первый доход радует инвестора уже на восьмой день.
Кто не рискует…
Обязательно каждого кредитора предупреждают о связанных с этим делом рисках и об ответственности, лежащей только на инвесторе. Посредник «Альфа-поток» обеспечивает только некоторые защитные меры. К примеру, инвестиции в различные компании дают гарантию получения хотя бы минимальной прибыли, ибо все сразу фирмы обанкротиться не могут. Кроме того, банк, формируя пакеты, отбирает надежные, с точки зрения активности и финансовой состоятельности, организации. Для этого разработана технология «Супремум». Все оценки она проводит в онлайн-режиме. И опирается не на залоговые суммы (которых, кстати, нет у успешных компаний сферы торговли услуг или IT), а на профиль руководства, деловую активность и конечный продукт.
Какая выгода для инвестора
«Альфа-поток» – это своеобразный закрытый инвестиционный клуб. В его рамках банк как бы является проводником между заемщиком и кредитором. Последний вкладывает личные средства в малый бизнес по ставке 30 % годовых и еженедельно получает выплаты. Информацию о надежности и платежеспособности той или иной компании предоставляет финансово-кредитное учреждение. Кредитор может выбрать «Пакет» компаний и распределить свои инвестиции между несколькими представителями бизнеса (чаще всего так поступают для снижения возможных рисков) или направить всю сумму одной компании.
Здесь нужно учесть, что никаких гарантий банк не дает. Он только выступает регулятором между двумя сторонами сделки, инициируя правовое поле, и обеспечивает займу официальный статус. Хоть «Альфа-поток» (отзывы как положительные, так и отрицательные это подтверждают) и предоставляет информацию только о наиболее перспективных и устойчивых компаниях, выбор в любом случае остается за инвестором.
Чем интересен проект малому бизнесу и предпринимателям
Судя по отзывам, ссужая деньги на развитие бизнеса, заемщик оказывается в не очень выгодном положении. Проценты у «Альфа-потока» довольно существенные, правда, финансирование проходит через онлайн-платформу мгновенно и без особых проволочек. Деньги до компании доходят в течение двух рабочих дней, но уже под 45 % годовых.
Кредитную оценку проводит банк, основываясь на созданном профиле руководства, продукта, создаваемого компанией, и деловой активности. Залог и имущество не рассматриваются.
Плюсов у платформы не так уж и много, выделить, пожалуй, можно лишь один – «Досрочное погашение». Оно позволяет сэкономить на выплате варварских процентов.
Как работает «Альфа-поток»
Обе стороны сделки должны быть активными клиентами финансово-кредитной организации и зарегистрированными на сайте банка. Они в долях, прописанных в соглашении, оплачивают пакет услуг и необходимые комиссионные.
Условия предлагаются следующие:
- Инвестиции возможны в пределах 10 000–500 000 рублей.
- Возможность изучать профиль каждой кредитуемой компании на официальном сайте сервиса (жаль, что только после распределения денег).
- Заявленная доходность – до 30 % годовых.
- Платежи проходят онлайн и еженедельно.
Банк за свои услуги берет третью часть от процентной ставки заемщика. То есть заём оформляется под 45 % годовых, инвестор получает свои тридцать, а посредник – 15 %. Вся схема довольно прозрачная и не вызывает особых сложностей при использовании ее сервисов.
Для подачи заявки компании необходимо быть действующей не менее года. Заём может быть оформлен на один день, но не более чем на шесть месяцев. Бумажный пакет документов не требуется, как и залоговая сумма.
Высокий кредитный рейтинг в этой системе дает возможность получить следующий кредит на более выгодных условиях (большие суммы под низкие проценты и значительный срок), ибо компания доказала свою платежеспособность и надежность. Но кредитный рейтинг, заработанный в «Потоке», не распространяется на другие финансово-кредитные учреждения.
Прямое кредитование
Система работает следующим образом. Как только набирается требуемая для определенной компании сумма, она автоматически переводится сервисом на ее счет со счетов инвесторов. Возврат происходит в обратном порядке.
Если в течение двух недель необходимый денежный объем не собирается, заём не выдается и заявка аннулируется. Ее требуется подать повторно.
Договор (индивидуальная оферта) заключается в режиме онлайн с каждым кредитором отдельно, поскольку их может быть не один десяток. В каждое соглашение автоматически вносятся реквизиты сторон, поэтому процедура подписания проходит, что называется, в два клика.
Принятием (акцептом) кредитором предложения (оферты) – считается списание денег с его счета и зачисление их на счет компании.
Скорость «Потока»
Минимальный срок получения кредита – пять дней: два дня уходит на проверку заявки (если все документы от компании будут предоставлены оперативно), еще два дня публикуется пакет компаний и один день набирается необходимая сумма от инвесторов. Но в среднем эти операции совершаются за семь рабочих дней: пять дней проверяются заявки, формируются и подписываются договора и пару дней идет сбор денег.
Максимальный срок – 34 дня. Чаще всего задержки бывают на этапе подписания соглашений по займу: не все 30 организаций пакета быстро реагируют на предлагаемые условия. Поэтому сервис отводит на это 20 дней, а на сбор заказанной суммы – 14. Для ускорения процесса после рассылки уведомлений об одобрении кредита специалисты «Альфа-потока» по телефону предлагают помощь для ускорения процесса.
Выплаты
«Альфа-поток» в определенный срок списывает рассчитанный заранее платеж со счета заемщика в пользу инвестора. Базой для начисления процентов является сумма кредита, проценты прибавляются ежедневно. Платежи проходят в автоматическом режиме. Важно только следить за тем, чтобы на день снятия на счету была необходимая сумма.
Комиссия, назначенная «Потоку», может уменьшиться, если погашение долга будет досрочным (штрафные санкции за это не предусмотрены).
Ответственность заемщика
Если представитель малого бизнеса допускает просрочку, то сервис самостоятельно рассылает компаниям информацию о задолженности и суммы, необходимые к возврату с процентами и пенями. И те и другие рассчитываются согласно индивидуальным условиям, которые прописываются в каждом конкретном соглашении. Но взимаются они и с суммы основного долга, и с просроченных процентов. Уплачивается неустойка со следующим платежом.
В случае непогашения в указанные сроки право требования долга передается в коллекторское агентство.
Партнерство
На сегодняшний день «Поток» вышел из состава банка. Теперь абсолютно понятно, что это не банковская услуга, а инновационный инвестиционный продукт. Альфа-Банк минимизировал свое участие в «Потоке» до предоставления данных для скоринговой системы. А вот сервис пользуется технологиями банка, производя оценку инвестиционной политики и бизнеса.
Юридически ООО «Поток.Диджитал» входит в "Альфа-Групп" и аффилирован с "Альфа-Банком".
Так как этот сервис – самостоятельная технологическая компания, то и работает она не только с заемщиками, но с партнёрами, причем все операции совершаются быстро и на самых гибких условиях. Так, например, «Альфа-поток» за привлеченного клиента платит (сколько, зависит от каждого конкретного случая) комиссионные. Новые клиенты регистрируются по специальному промокоду, выданному приглашающей стороне.
Или, например, с помощью этой платформы есть возможность кредитовать кого-либо (дилеров, партнеров, клиентов и пр.). Давать займы можно с наценкой или с особо прописанными условиями и т. д.
Налоговые обязательства
Выполняются все в соответствии с НК РФ. Удерживаются налоги с дохода инвестора. Однако их переводом занимается компания (официально - налоговый агент). «Поток» сделал процесс максимально простым. Суммы налоговых платежей рассчитываются автоматически и онлайн передаются в банк. Он, в свою очередь, формирует платежные поручения, списывает указанные суммы и перечисляет их в налоговую. То есть все проходит без участия человека.
Мнения разнятся
Обзор платформы, представленной "Альфа-Банком", явно дает понять, что конкурентная борьба в секторе «бизнес для бизнеса» (b2b) начинает новый виток. И эта организация заполняет свободную нишу. Но как говорят эксперты, «Альфа-поток» гарантирует стабильную прибыль только для себя. Обе стороны сделки зачастую значительно рискуют. Ибо для инвестора такое вложение денег далеко не безопасно, а для заемщика – очередной пакет жестких и невыгодных условий, которые едва ли можно назвать пригодными в условиях нашей экономики.
Инвесторы сомневаются
На тематических сайтах можно найти положительные отзывы о сервисе. Кредитор, например, ссудил деньги на развитие бизнеса в сумме 10 000 рублей. За время их оборота заработать удалось чуть более 640 рублей (чистыми, то есть без налога). В процентном соотношении это будет почти 13% годовых. Как пишет инвестор, ожидалось, конечно, гораздо больше (судя по рекламе этого банковского продукта). Но прибыль продолжает расти. Ибо некоторые заемщики, просрочив платежи, продолжают выплаты, но уже со штрафными санкциями. Получается такое вложение все же выгоднее, чем, например, открыть депозит.
Есть и другие мнения. В частности, описывается прибыль всего в 9,4 %, и то, только потому, что есть отставания по возврату займа. Очень расстраивает(!) инвесторов поспешность, с которой выплачивается основной долг по кредиту «Альфа-потока»: значительно уменьшается доходность.
Вот соображения, кажется, более реальные. Вложено 10 000 рублей (100 %). Вернулось 10 354 рубля, что составляет 103,54 %, то есть доходность составила чуть более 7 %. "Спасибо, – пишет инвестор, – что не в минус…"
Post scriptum
Подводя итог, можно сказать вот что: «Альфа-поток» от «Альфа-Банка» на сегодня оптимальная модель автоматического равноправного кредитования («заём Р2Р»). Малый бизнес очень сомневается в выгодности предлагаемых условий, но на самом деле потенциал у данного предложения огромен.
Существует и несколько аналогов «Альфа-потока». Самые известные из них – сервисы Fingooroo и "Вдолг.ру", а надежным неофициально признан WebMoney. Есть и другие, но они еще не прошли проверку и об их работе судить довольно трудно.
прибыли колеблется между 18,2 - 19% годовых. Нот бэд, изначально вложил 50 тысяч, сейчас по рефинансированию крутятся.
