Кто не знает ответ на вопрос о том, что такое займ? Если открыть ст. 807 ГК РФ, ответ будет иным, чем предполагалось. Закон трактует понятие намного шире. В связи с этим следует выяснить особенности договора, права и обязанности, возникающие у участников соглашения.
Нормативное регулирование
Ст. 807 ГК РФ тесно связана с другими положениями кодекса, с нормативными актами более низкого уровня, затрагивающими операции займа.
Надо отметить, что займ является разновидностью заемных обязательств, как и кредитные отношения. Просто вторые встречаются чаще и более привычны для обывателя, но между ними существенная разница.
Предмет соглашения
Ст. 807 ГК РФ описывает займ как передачу денежных средств и имущества, характеризуемого родовыми признаками. Сторона-получатель обязана вернуть аналогичную сумму и вещи того же рода. Родовыми признаками признаются свойства, не способные индивидуализировать вещь. Например, по договору могут передаваться однотипные предметы (гайки и шурупы одного размера). Предметом сделки могут быть предметы, которые прекращают свое существование в процессе их использования (продовольствие, одежда и т.д.).
Закон подчеркивает, что возврату подлежат вещи того же количества и качества. В данной ситуации вполне применимы пункты об условиях купли-продажи.
Сделки с валютой
Закон разрешает одалживать валюту. Порядок проведения операций с валютой урегулирован специальными законодательными актами, что непосредственно и оговорено в п. 2 ст. 807 ГК РФ.
Если сделка оформляется между юридическими лицами с использованием счетов в банке, то вступает в силу ряд правил:
- сделки с валютой проводятся через Внешэкономбанк;
- сведения об участниках сделки по приобретению валюты не вносятся в документы, за исключением случаев описанных в законе «О борьбе с отмыванием доходов»;
- ЦБ вправе установить дополнительные требования к документам, оформляемым в таких сделках.
Как оформить валютный займ в рублях
В ст. 807 ГК РФ фактически делается ссылка на положение рубля как платежного средства на территории РФ. Чтобы избежать валютного контроля, стороны вправе определить сумму в рублях по курсу соответствующей иностранной валюты. Курс рассчитывается на день платежа, если иное не установлено законом или соглашением между сторонами.
Подобные действия законны и к ним прибегают, в основном, юридические лица, работающие в пределах РФ.
Ограничения валютного контроля снимаются, если организация не является резидентом.
Надо отметить, что п.2 ст. 807 ГК РФ содержит в себе ссылку на конкретные статьи ГК, что облегчает ее понимание гражданами-неспециалистами.
Кредитование граждан
Правила о кредитовании простых граждан, не занимающихся бизнесом, содержатся в законе «О потребительском кредите». Он направлен на регулирование отношений между финансовыми организациями и клиентами-гражданами. Теми, которые не имеют статуса предпринимателя.
Закон накладывает ограничения, смягчающие условия кредитования, дополнительные обязательства на финансовые организации по информированию граждан. Установлены жесткие правила оформления и процедуры подписания договора.
Нельзя забывать о законе «О микрофинансовой деятельности», представляющим несколько иной порядок кредитования. В частности, в законе прописан максимально возможный предел займа. В последние годы в данный закон были внесены изменения, оцениваемые комментариями к ст. 807 ГК РФ с разной степенью оптимизма. Они приравняли процедуру получения микрокредитов к условиям потребительского кредитования. Правда, изменения затрагивают лишь клиентов, заключивших договоры с 01.01.2017 года.
Момент заключения соглашения
Он связан с фактической передачей ценностей приобретателю. Оформляется либо распиской, либо подтверждается иными документами, например, выписками с банковского счета, документами бухгалтерского учета.
Если передаются не деньги, а вещи, то составляется акт приема-передачи. Транспортное законодательство предлагает иные варианты, в частности передачу документов (например, коносамента), дающих право на распоряжение имуществом. Специальный порядок фиксации передачи предусматривается Уставом железных дорог.
Таким образом п. 1 ст. 807 ГК РФ непосредственно связан с положениями Гражданского кодекса или иных законодательных актов. Все зависит от того, что и каким образом передается.
Планируемые изменения в законе
В ч. 1 ст. 807 ГК РФ с 01.06.2018 года планируется внесение изменений. Расширен предмет сделки: теперь в рамках займа разрешат передавать и ценные бумаги.
Статья, посвященная выпуску облигаций, отменяется, и ее положения полностью переносятся в обсуждаемую статью. Как и ранее, граждане вправе приобрести облигации, дав денег МФО в долг, получая за это право возврата оговоренной в документе суммы и начисленных по ней процентов.
Вводится правило о передаче имущества и денег третьему лицу, указанному заемщиком. Фактически формализуется обычай оплаты товара или услуги, предоставленной третьим лицом заемщику.
Вводится правило о праве на отказ от договора как в полной мере, так и частично. Сделать заявление об отказе разрешено либо до срока, оговоренного сторонами, либо в любой момент до того, как деньги или имущество были переданы.
Для займодавца достаточно указать на возникновение сомнений в будущем возврате долга. Для получателя сделана оговорка лишь затрагивающая его статус – это должен быть предприниматель.
Если же заемщик – обычный гражданин, ему дается 14 дней на то, чтобы официально отказаться от кредита с момента подписания договора и получения средств, либо оплаты товара или услуг банком.
В заключение
В ст. 807 ГК РФ с комментариями займ описывается как передача имущества или денег. Введение изменений оценивается как корректировка действующих положений закона и расширение прав сторон. Это касается расширения предмета займа и права досрочного отказа от договора.
Финансовые организации вправе не только выдавать кредиты, но и выступать в качестве заемщиков. Если ранее нормы были разбросаны по нескольким статьям кодекса и положения ст. 807 имели отсылочный характер, теперь они собраны в одном месте, что гораздо удобнее.
