Вопрос о том, где взять денег, актуален для большинства жителей нашей страны. Причина этого проста – их всегда не хватает, а хочется позволить себе большего. Кажется, что большое количество банкнот в кармане спасет любую ситуацию, но на деле без планирования личных финансов они могут разойтись на всякую ерунду вроде покупки новой видеоприставки или набора игрушек.
Когда возникает потребность в планировании?
Правительства разных стран ежегодно отчитываются о росте экономики и благосостоянии граждан, однако далеко не всегда это является истиной. Реальные доходы жителей той или иной страны зачастую существенно отличаются от тех, что выявляются путем различных измерений. Ваша заработная плата может соответствовать приведенным цифрам, а может быть существенно ниже средних показателей, об этом регулирующие органы могут и не знать. Если вам не слишком повезло с зарплатой, придется заняться планированием личных финансов, это необходимо для более грамотного распределения денежных потоков, которые поступают в вашу семью.
Постоянная нехватка денег - далеко не единственная причина, требующая составления финансового плана и его дальнейшего соблюдения. Например, если вы планируете поехать куда-то отдохнуть, и не можете позволить себе сразу же приобрести путевку, наиболее удобный способ добыть нужную сумму - ежемесячно откладывать часть от вашей зарплаты. Аналогичное правило касается приобретения новых вещей, обучения, ремонта вышедшей из строя домашней утвари и т. д. Если бюджет сформировать правильно, вы в самом ближайшем времени заметите, что денег вам хватает абсолютно на все ваши желания и потребности.
Еще одна причина, вынуждающая вплотную заняться финансовым планированием личного бюджета – социальная незащищенность. В любой момент может произойти событие, которое негативно повлияет на ваши доходы – сокращение на работе, длительная болезнь, экономические кризисы и т. д. Если не уметь грамотно распределять собственные финансы, можно столкнуться с большим количеством проблем, поэтому лучше научиться делать это заранее.
С чего начать?
Сущность личного финансового планирования заключается в точном учете собственных доходов и расходов, который должен быть максимально честным. В качественно составленном плане должны быть учтены абсолютно все ваши траты, вплоть до покупки мороженого или пакета молока. Поначалу бывает достаточно сложно перебороть себя и записывать абсолютно все финансовые операции, совершенные в отчетном периоде, но результат того стоит.
Заведите себе отдельный блокнот, в который будете записывать все ваши финансовые поступления и затраты. Не стоит надеяться только на собственную память, вряд ли вы сможете запомнить мелкие расходы, кроме того, вам, скорее всего, придется оперировать и денежными потоками своих домочадцев, что прибавит дополнительной мыслительной нагрузки.
Учет необходимо вести на протяжении месяца, после чего можно проводить первичный анализ полученных данных. Если вы совершаете все операции с помощью банковской карты, то всю историю можно просмотреть в личном кабинете финансовой организации, а вот все приобретения за наличные придется фиксировать. Кому-то удобнее сохранять чеки, кому-то проще записывать покупки в блокнот или приложение – каждый выбирает для себя наиболее удобный вариант.
Чем неуправляемые расходы опасны для бюджета?
Людям, далеким от крупных денежных потоков, намного проще дается финансовое планирование, система планирования финансов у них преимущественно состоит из затрат, на которые нельзя повлиять. К ним относятся оплата коммунальных платежей, расходы на транспорт, платежи по кредитам и т. д. Сократить их достаточно сложно, и зачастую это можно сделать, только лишив себя определенных удобств.
Сюда же принято закладывать подарки на праздники и дни рождения, на протяжении года сюда уходит достаточно крупная сумма денег. Опытные финансовые управленцы рекомендуют заранее планировать сумму презентов и их количество, за счет этого удается избежать ситуации, когда человек в самый последний момент ищет деньги на подарок и берет их из тех, что были отложены на более важные вещи. Не забудьте запланировать расходы и на свой собственный день рождения, если, конечно, вы собираетесь его праздновать.
Бытует мнение, что с данными расходами нужно смириться и никак не пытаться их уменьшить, но с ним согласны далеко не все. Если вдруг человек останется без работы, ему будет сложно справиться с большим количеством затрат. Именно поэтому стоит попытаться сократить неуправляемые расходы, намного проще это будет сделать при наличии кредитного займа. Например, ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 6500 рублей, но вы можете позволить себе платить ежемесячно на 2-3 тысячи больше. Уже на следующий месяц после увеличенного платежа вы заметите, что сумма взноса стала немного меньше. Постепенное сокращение платежа позволит вам сэкономить достаточно большую сумму и не переплачивать банку лишние проценты.
От чего можно отказаться?
Управляемые расходы – самая интересная часть финансового планирования. В системе планирования финансов им следует отводить главную роль. Намного продуктивнее разбивать их на различные категории – «развлечения», «спорт», «еда» и т. д, это поможет вам определиться с тем, куда именно уходит большая часть ваших денег. Те цифры, которые вы получите при проведении анализа предыдущего периода, следует рассматривать как исходные данные для планирования.
При составлении плана на будущий период нужно определить для каждой категории максимально комфортную сумму. Будьте готовы к тому, что она не будет совпадать с той, что получается в общем учете расходов за новый месяц. Лучше всего заложить в бюджет только то, что вам действительно необходимо, и прибавить к этому еще немного денег для возможности проведения каких-либо маневров.
Домашнее финансовое планирование следует выстраивать с учетом денежных и временных возможностей. Например, если вы часто ужинали в кафе и решили от этого отказаться, выигрыш в деньгах будет существенным. А вот временные затраты на покупку продуктов и их приготовление могут возрасти в несколько раз. Если вы сможете заниматься приготовлением пищи только раз в неделю, то лучше всего сразу готовить на 2-3 рабочих дня, а в остальные вечера можно позволить себе ужинать вне дома.
Те, кто только начинает планировать свой бюджет, часто допускают грубую ошибку – полностью отказывают себе в развлечениях. Совсем без них обойтись невозможно, рано или поздно вы начнете нервничать и сорветесь, потратив кучу денег. Запланируйте определенную сумму для походов в кино и прочие увеселительные заведения и старайтесь не выходить за ее лимит. Параллельно с этим неплохо было бы подумать о тем, можно ли заменить вечерние походы в кино утренними, а походы в дорогой фитнес-клуб – покупкой абонемента в обычную «качалку», и тем самым существенно сэкономить.
Как сформировать бюджет на будущее?
После того как вы проанализировали свои расходы и описали их, можно заняться финансовым планированием, личные финансы распределять будет гораздо легче. Создавать семейный бюджет намного сложнее, поскольку эта активность требует учета потребностей всех членов семьи. Для формирования личного плана понадобится знать три вещи – текущий баланс, ваши планы на будущее и бюджет, который вам необходим. Самое главное – ответить на вопрос о том, какое количество денег сделает вас счастливым.
Финансисты считают, что каждый план, связанный с финансами, должен иметь определенную цель, только тогда он будет реализован в полной мере. Например, если вы хотите купить новую машину, можно подумать не только о том, сколько нужно будет копить со своей зарплаты, но и о том, как заработать дополнительные деньги.
Подобный план предусматривает создание реестра всех расходов, которые лягут на ваши плечи в текущем отчетном периоде. Как только вы подготовите общий список затрат, станет понятна и сумма, которая необходима вам для реализации всех планов. Затем необходимо составить список источников, из которых вы ожидаете денежные поступления на протяжении месяца и указать совокупный доход. Все неофициальные заработки должны быть учтены в финансовом планировании, личные финансы удастся израсходовать максимально эффективно только в том случае, если вы будете честны по отношению к себе.
Получив общие итоги доходов и расходов, вы сможете понять, какая именно статья расходов отнимает у вас больше всего денег и сократить ее по мере возможности. Кроме того, вы сразу же увидите, какой именно суммы вам недостает для того, чтобы ощущать себя комфортно и чтобы задуматься о воплощении своих мечтаний.
Можно ли добиться защищенности с помощью бюджета?
Если вы ранее не составляли план финансового планирования, можно взять уже существующие варианты и придерживаться их. Выделяется три главных типа подобных планов, на основе которых можно составить свой собственный. Первый из них является своеобразной программой, защищающей вас от стихийных бедствий, нищей старости, а также прочих неурядиц.
В качестве основных мер, которые здесь можно предпринять, помимо стандартного распределения доходов, можно рассматривать страхование всей имеющейся собственности и жизни, а также формирование финансовой подушки, основная задача которой – обеспечить вас финансами на протяжении как минимум полугода. Сюда же принято относить и пенсионную программу в виде депозита на длительный срок, который поможет вам чувствовать себя комфортно в той ситуации, когда вы не сможете работать.
Таким образом, планирование собственных финансов в данном случае должно осуществляться так, чтобы часть полученных доходов шла на вышеуказанные программы. Однако здесь есть дополнительная оговорка – при наличии кредитных займов очень сложно формировать финансовую подушку безопасности. Страхование и пенсионный депозит в данном случае соблюдать можно, но это также сопряжено с трудностями, именно поэтому рекомендуется сначала рассчитаться со всеми своими долгами.
Что делать, когда с долгами покончено?
Следующая система финансового планирования носит название «Комфорт», она знакома абсолютно всем, и чаще всего подразумевает наличие собственного жилья, транспорта, дачи, а также возможности устраивать отпуск для всей семьи как минимум один раз в год. Даже если вы достаточно хорошо зарабатываете, лучше заблаговременно копить необходимую сумму. Например, если вы планируете переехать в более просторную квартиру через пять лет, необходимо накопить столько денег, чтобы их вместе со средствами, вырученными от продажи старого жилья, хватило бы на покупку нового.
Если вы планируете дать своим детям максимально качественное образование, об этом также придется позаботиться заранее. Распределяйте свои финансы таким образом, чтобы часть из них шла на дальнейшее образование ваших детей. Можно открыть специальный депозитный счет под проценты, который ежегодно будет увеличиваться в зависимости от накопленной суммы.
Данная система финансового планирования подходит тем, кто имеет устойчивый доход и планирует лишь наращивать его. Самое главное здесь – определить цель, которой вы хотите добиться, на ее основе вы сможете выяснить, какое количество денег вам необходимо для ее реализации. Цель должна быть реальной, достижимой и ограниченной во времени, тогда вам будет проще ее осуществить.
Как разбогатеть?
Грамотное финансовое планирование личного бюджета должно привести вас к мысли о создании собственного бизнеса, который в дальнейшем поможет вам отойти от дел и наслаждаться жизнью, не задумываясь о деньгах. Вы легко сможете накопить сумму, необходимую вам для открытия дела, и тогда не придется обращаться за кредитованием в финансовые организации.
Вашими активами в данном случае будут выступать мероприятия и средства, которые позволяют вам получать прибыль – акции, ценные бумаги и т. д. Сюда же будет относиться ваша ежемесячная заработная плата, если вы будете продолжать параллельно работать в какой-либо организации, а также деньги, которые вы дали в долг своим друзьям. Использование активов должно помочь вам получить дополнительную выгоду, которая может выражаться и в нематериальном плане, например, потраченные на отпуск деньги принесут вам возможность отдохнуть, а затем с новыми силами вернуться к работе и сделать ее более продуктивной.
На сегодняшний день выделяют три части личного финансового планирования: активы, пассивы, чистый капитал. К пассивам следует относить все денежные обязательства и долги – кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д. Главное их отличие от активов заключается в нематериальной составляющей, пассивы нельзя потрогать, они являются абстрактными единицами.
Чистый капитал в данном случае будет являться разницей, полученной путем вычета пассивов из активов. Есть несколько вариантов, позволяющих существенно увеличить эту сумму: свой бизнес, формирование пассивного дохода за счет недвижимости, инвестирование в ценные бумаги и т. д. Самым простым вариантом является приобретение собственного жилья для последующей сдачи в аренду, это не потребует большого количества усилий и знаний.
Наиболее выгодным способом разбогатеть многие все же считают организацию собственного дела, однако к нему приходят немногие. Отпугивающими факторами здесь служат необходимость выстраивания процесса «с нуля», отсутствие опыта и нежелание вникать в бухгалтерские премудрости. Впрочем, выбор в данном случае – вещь индивидуальная, и каждый решает сам для себя.
Как поставить цель и достичь ее?
Личное финансовое планирование предусматривает, что вы имеете конкретную и ограниченную во времени задачу, которую хотите решить. Например, вы хотите приобрести машину стоимостью в 300 тысяч рублей. Ежемесячная заработная плата составляет 40 тысяч рублей, из которых порядка 15 уходит на оплату кредитов, коммунальных услуг и прочих обязательств. Оставшиеся 25 тысяч рублей понадобится распределить по всем составленным заранее категориям управляемых расходов.
Предположим, что на развлечения вы ежемесячно тратите порядка 5 тысяч рублей. Совсем отказаться от них нельзя, но можно видоизменить сами активности так, чтобы на них уходило несколько меньше денег, чем обычно. Если развлекаться на 2 тысячи рублей, оставшиеся три можно будет использовать более полезным способом – откладывать на машину. Но откладывать на протяжении 100 месяцев – не самый лучший способ, поэтому можно подумать и об альтернативном варианте – вы можете каждый месяц увеличивать сумму платежа по кредитным займам, что позволит сократить срок выплат и быстрее избавиться от них. Освободившиеся средства можно будет откладывать на приобретение машины, и время сбора денег существенно сократится.
Существует ли единый алгоритм формирования бюджета?
Поскольку каждый человек индивидуален и имеет свои собственные цели, невозможно сформировать общую схему по созданию денежного плана. Намного эффективнее в данном случае придерживаться основных этапов финансового планирования – анализ текущих расходов, составление списка активов и пассивов на будущий отчетный период, формирование целей, непосредственное создание самого плана, его выполнение и итоговый анализ.
Данные этапы можно перемешивать между собой и дополнять теми, что могут помочь вам в решении поставленных задач. Наибольшего эффекта можно добиться, принимая в работу абсолютно все из них. При необходимости можно воспользоваться услугами финансовых консультантов, которые помогут вам разобраться с составлением плана на ближайший период.
Что обязательно должен учитывать финансовый план?
Основы личного финансового планирования должны учитывать индивидуальные особенности составителя. В документе могут быть отражены ваши личные параметры – пол, возраст, образ жизни и даже город, в котором вы проживаете. В плане должны быть четко отражены ваши финансовые цели, желательно, чтобы они давали конкретные ответы о том, что вы хотите получить, когда и сколько это стоит. Если их определить сложно, можно воспользоваться методикой SMART - согласно ей, задачи должны быть точными, измеримыми, назначаемыми, реальными и ограниченными по времени.
Проведите анализ финансового планирования, которое вы составили. Просчитайте, действительно ли реальным является выполнение ваших целей при условии, что текущее положение дел не изменится. Если вы работаете с инвестиционными инструментами, понадобится сразу же определиться с уровнем риска, на который вы готовы пойти. На основе этого придется принимать решение о том, куда распределять свободные деньги. Опытные финансисты считают, что до начала инвестирования нужно сформировать «подушку» - сбережения, которых вам хватит как минимум на полгода, при условии того, что вы не будете менять текущий уровень жизни.
Осуществленное планирование личных финансов должно периодически меняться, оно напрямую будет зависеть от жизненных перемен, случающихся с вами. Повышение по карьерной лестнице, смена работы, рост оборотов в бизнесе – все это вынуждает менять распределение денежных потоков. Желательно осуществлять подобную корректировку как минимум раз в два-три месяца.
В чем сложности формирования бюджета для целого семейства?
Планирование личных финансов и семейного бюджета одновременно намного сложнее составления финансового плана для одного человека. Главная причина этого – необходимость учитывать цели и задачи других членов семьи. Они могут существенно отличаться от ваших, поэтому придется учиться договариваться друг с другом и находить компромисс. Сложнее всего, если в семье есть маленькие дети, которые постоянно нуждаются в одежде, игрушках и развивающих курсах. Такие затраты предсказать достаточно сложно, а внести в бюджет – необходимо, поэтому рекомендуется закладывать на данную статью расходов достаточно крупную денежную сумму.
Еще одна сложность – соблюдение составленного бюджета. Планирование личных финансов в данном случае может являться бесполезной активностью, если не приучить своих домочадцев к строгому выполнению существующих договоренностей. Действовать по намеченному плану в одиночку намного проще, но оставить семейство в одиночестве нельзя. Некоторым домочадцам финансовый план может показаться достаточно сложным для выполнения, и у вас здесь появится новая задача – нужно четко расписать все его преимущества и объяснить членам семьи, что он нужен для того, чтобы улучшить их существование и позволить им осуществить свои мечты.
