В системе продаж существуют перестраховочные, а также страховые компании. Приобретают их продукты страхователи – физические, юридические лица, заключившие договора с тем или иным продавцом. Страховыми посредниками являются юридические, дееспособные физические лица, которые выполняют деятельность по заключению страховых договоров. Их цель – помочь заключить договор между страховщиком и страхователем.
Посредники страховых компаний
Рассмотрим, что означает данное понятие. Посредники страхового рынка не будут являться представителями договоров, заключенных с их помощью. Их задача - быть звеном между участниками сделки. Их деятельность осуществляется в рамках соглашения между посредником и страховой компанией. Целью посреднических услуг является денежное вознаграждение. В договоре указываются права и обязанности двух сторон, а также при несоблюдении условий соглашения оговорено наказание.
Основные условия деятельности страхового посредника прописаны в договоре, который он представляет:
- Размеры оплаты за различные продукты, условия выплаты.
- Длительность действия договора.
- Информация о страховых посредниках, страховых агентах и участниках сделки.
- Виды страховых продуктов.
- Сведения об условиях использования бланков.
Страховыми посредниками являются агенты, а также брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры. Их целью является помощь в продаже услуг страховых компаний, заключение соглашений перестрахования. На территории Российской Федерации нельзя исполнять посредническую работу от страховых компаний других стран (за исключением продажи «Зеленной карты»).
Агенты
Страховыми агентами являются дееспособные лица, заключившие договор со страховой компанией, и исполняющие ее поручения, исходя из указаний организации. Основной ролью страховых посредников является поиск клиентов. После того, как агент определил круг последних, ему необходимо произвести консультацию: по перечню страховых услуг компании, оформлению договора, дополнительных бумагам, подписанию, получению денежных средств, выдаче квитанции об оплате; подвести договор к завершению (получение и передача взносов в течение действия соглашения, ведение клиента при выплатах).
Страховыми агентами могут быть как юридические, так и физические лица. В большинстве преобладают именно последние, и их взаимоотношения со страховщиком строятся на системе управленческого отделения. Таковыми считаются подразделения, находящиеся в различных регионах, тем самым охватывая всю страну. Все офисы находятся в подчинении у компаний, являются филиалами. В зависимости от условий работы агенты разделяются:
- прямые;
- моно-мандатные;
- многомандатные.
Прямые агенты
К страховым посредникам относятся прямые агенты. Они состоят в штате организации, имеют право продавать услуги только этой компании, получают вознаграждение от продаж, а также оклад, социальный пакет. Такими агентами становятся лица, обладающие высокой квалификацией. Но компания несет постоянно расходы из-за оплаты труда. Вследствие этого, у агентов нет мотивации на увеличение количества новых клиентов, а значит и соглашений подписывается мало.
Моно-мандатные агенты
Моно-мандатные агенты, в отличие от прямых, получают только вознаграждение за продажи услуг. Данный метод увеличивает объем продаж, но качество операции может ухудшиться. Агент может заключить договор, по которому придется осуществить высокую выплату. Во избежание нарушений условий страхования, страховые компании мотивируют работников на увеличение качества договоров, например, уменьшают вознаграждение, прописывают условия, при которых нельзя страховать тот или иной объект.
Многомандатные агенты
Многомандатные посредники страховой компании, в отличие от других, имеют право осуществлять деятельность с несколькими компаниями. Обычно, они являются специалистами одного или нескольких видов страховок. Таких работников используют обычно маленькие компании без своей сети сотрудников.
Юридические лица
Посредниками страхового рынка могут выступать юридические лица, например, организации другого профиля совместно со своими услугами предлагают клиентам программы той или иной страховой компании. Но также агенты - юридические лица могут быть хозяйственными независимыми субъектами. Здесь используется система генеральных агентов. Договор заключается между страховой компанией и генеральным агентом, причем последний становится представителем организации в определенном регионе.
В генеральных соглашениях прописываются:
- виды услуг, которые будет продавать агент;
- территория, где он имеет право их предоставлять;
- ограничения условий по заключению соглашений;
- вознаграждение за работу;
- права и обязанности обеих сторон;
- данные двух сторон.
Часто страховщики для работы агента предоставляют ему помещение, берут на себя различного рода затраты, то есть, финансово поддерживают. Генеральный агент производит продажи, используя работников (агентов и субагентов). Они, в свою очередь, становятся представителями самого генерального агента. Агенты осуществляют продажи, другие виды консультаций, получают оплату за свой труд.
Генеральный агент занимается организацией труда, направляет подчиненных, обучает их, выбирает для каждого зону работы, проверяет и контролирует деятельность. За это он получает свое вознаграждение. Перед началом работы агент должен узнать, имеет ли он право самостоятельно подписывать договор в процессе продажи услуги, либо он имеет при себе бланки с подписью вышестоящего лица, либо после внесения всех данных в договор он должен прийти за подписью к генеральному агенту. Это необходимо определить перед тем, как идти к клиенту, чтобы не испортить переговоры, быть подготовленным.
Страховые посредники получают вознаграждение в зависимости от того, какой объем услуг был оказан и по каким видам. Обычно объем определяется суммой денег, полученных в календарный месяц, а также количеством заключения договоров.
Страховые брокеры
Страховыми брокерами являются дееспособные физические и юридические лица, осуществляющие свою деятельность как предприниматели, с помощью поручений страховщика. Их основной работой считается оказание помощи в заключение договоров, поиска оптимальных вариантов, выгодных для обеих сторон.
Услуги, которыми занимаются страховые брокеры:
- поиск клиентов;
- предложение продукции, которая может заинтересовать клиента;
- разъяснение условий страхования по определенным видам услуг;
- консультация по рискам в договоре;
- сбор информации по возникшим в ходе переговоров вопросам;
- подготовка документации, оформление всех необходимых бумаг;
- перестрахование ранее застрахованных объектов;
- введение договора в дальнейшем, организация услуг аварийных комиссаров;
- подготовка, принятие документов, связанных со страховыми случаями, для дальнейшей оплаты клиенту;
- отправка документации на выплату.
Брокер, в отличие от агента, является независимым посредником, и соединяет интересы страховщика и клиента. Он является консультантом страхователя, а также его защитником. Брокер обязан найти для клиента программу, подходящую ему, рассказать все условия договора, а также исключения из выплат. Он должен сообщить о возможности уменьшения риска для наступления страхового случая, найти для клиента надежную страховую компанию. Обычно, к брокерам обращаются, когда нужна квалифицированная помощь, например, страхование промышленных предприятий. Брокер должен обладать информацией о деятельности страховых компаний, их выплатах, тарифов, рисков, длительности договоров. После того, как наступил страховой случай, брокер передает документы клиента страховщику, помогает при выплатных операциях. Обычно, брокеры за свою деятельность, получают вознаграждение от страховой компании, для которой заключили договор.
Лицензирование
Страховой деятельностью могут заниматься только юридические лица. Лицензия страховой компании выдается при наличии денежного фонда для возможности получения страховых выплат клиентами. Лицензия выдается для обязательных и добровольных видов услуг отдельно. На каждый продукт должна быть своя лицензия. То есть, в документе должен быть указан конкретный вид предоставляемой услуги.
Ограничение и запрет в выдаче лицензии
Для получения лицензии организация должна соответствовать определенным требованиям. При ограничении действия документа происходит запрет на страхование, до того, как страховщик устранит все выявленные нарушения. Отзывом лицензии является запрет на страховую деятельность, за исключением договоров, которые были заключены до этого. При этом денежный резерв можно использовать только для покрытия страховых случаев по договорам. Страховые посредники обязаны обладать информацией о лицензии. И при ее отзыве или ограничении они должны уведомить клиента и отказаться от заключения договора.
Сюрвейеры
Сюрвейерами являются лица, занимающиеся осмотром имущества, которое нужно принять на страхование. Они определяют, можно ли принять на страхование данное имущество, и на какую максимальную ставку его застраховать. Исходя из полученного заключения представителя, страховщик определяет сумму и тарифную сетку. Также сюрвейер может осматривать имущество, после того как произошел страховой случай, определить сумму нанесенного ущерба. Страховщики, страхователи, страховые посредники взаимодействуют с сюрвейерами на основе договора. Услуги сюрвейеров обычно используются при морском страховании судов и грузов.
Аварийные комиссары
Деятельность аварийных комиссаров нужна при страховых случаях для определения обстоятельств дела, суммы ущерба, выявления существующего риска (то есть, произошедшее событие было ли застрахованным риском). Аварийные комиссары представляют интересы страховых компаний (могут быть физическим или юридическим лицом) при требовании страхователя о получении выплаты по ущербу. Некоторые страховые компании в процессе заключения договора с клиентом предоставляют последнему информацию о комиссаре (в самом договоре страхования либо выдают реквизиты посредника), к которому нужно обратиться. Также в договоре прописываются сроки обращения после наступления страхового случая. Необходимо ознакомиться с периодом времени, когда можно обратиться к комиссару, от этого будет зависеть выплата. Страхователь, в свою очередь, должен сразу обратиться за помощью.
Обязанности аварийного комиссара:
- осмотр поврежденного и поиск пропавшего имущества;
- выявление причины, сложности, характера, размеров полученного ущерба;
- написание заключения с полной информацией;
- ведение переговоров со стороны страховой компании о сумме выплаты.
Аварийные комиссары могут работать в структуре страховой компании, либо отдельно в виде предпринимателей. Во втором случае аварийные комиссары могут работать с несколькими компаниями, но необходимо заключить договор между страховщиком и организацией. Только потом аварийный комиссар становится страховым посредником.
