В договорных отношениях, юридической практике, гражданских правоотношениях часто встречаются понятия "объект" и "субъект". Страхование является такой же широкой сферой взаимоотношений, но не правовых, а коммерческих. Следовательно, точно так же есть участники этих отношений с их ожиданиями и интересами. Что необходимо понимать под объектом и субъектом страхования?
Что такое субъект страхования?
Субъект – это, прежде всего, активный участник какого-либо процесса, исполнитель какой-либо деятельности, осуществляющий действия для получения какого-либо результата.
Например, в правовой сфере субъектом выступает лицо с физическим или юридическим статусом, имеющее права и обязанности.
В страховании таким участником будет являться сама страховая компания (страховщик), осуществляющая страховую деятельность. Однако известно, что для возникновения коммерческих отношений необходимо наличие хотя бы двух сторон. Другую активную сторону в страховании представляют страхователь и выгодоприобретатели. Они также будут выступать субъектами.
Что такое объект страхования?
Объектом служит обычно то, на что направлено действие или какая-нибудь деятельность, он пассивен. Объект неразрывно связан с субъектом. Активность субъекта как раз и направлена на пассивный объект.
В праве объектом выступает совокупность различных благ, относительно которых могут возникнуть имущественные или другие правовые отношения.
В страховании объектом будут выступать материальные интересы, на которые, собственно, и направлено страхование. Это заинтересованность страхователя в страховании того или иного риска. Чаще встречается определение «имущественные интересы».
Что такое предмет страхования?
Таким образом, понятно, что собой представляют субъект и объект страхования. Субъектами страхования являются непосредственные активные участники сделки, объектом – то, на что направлена деятельность субъектов - имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателя. А что, собственно, страхуем? На что конкретно направлена страховая защита?
Есть еще одно существенное понятие в страховании – предмет страхования. Это нечто осязаемое, с чем непосредственно увязывается страхование. Ведь нельзя же застраховать имущественные интересы сами по себе, они должны быть с чем-то связаны, точнее, от повреждения или исчезновения чего-то они могут возникнуть в будущем. Предмет страхования - это то, что берет на страхование страховая компания.
Смежные понятия и термины
Страховой (или имущественный) интерес – это еще не существующие на момент страхования расходы, которые страхователь или выгодоприобретатель имеет риск понести при наступлении страхового случая, связанного с гибелью или повреждением предмета страхования. Относительно понятий объекта и субъекта страхования это тот объект, на который направлена деятельность субъекта.
Страховой случай – событие, которое может наступить с определенной долей вероятности помимо воли страхователя и застрахованного, прописанное в договоре страхования. При наступлении СК платит деньги в виде страховой выплаты.
Страховая выплата – это денежная сумма, которую страховая компания выплачивает страхователю или выгодоприобретателю в рамках договора страхования при наступлении страхового случая в размере оговоренной страховой суммы.
Страховая сумма – установленная договором сумма выплаты страховщика в каждом отдельном случае при наступлении того или иного страхового события.
Классификация страхования
Существует много видов и форм страхования, ниже приведены основные из них:
1. По основанию возникновения намерения и потребности в страховании существует обязательное и добровольное страхование.
При обязательном страховании инициатором выступает государство, создавая требования обязательности страхования на законодательном уровне. Примерами такого страхования служат обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), обязательное медицинское страхование (ОМС).
При добровольном страховании решение о необходимости страхования принимает страхователь, если у него возникает такая потребность.
2. По предмету страхования и критериям имущественного интереса выделяют личное, имущественное, рисковое страхование, а также страхование ответственности.
Личное страхование направлено на страхование жизни и здоровья человека, может быть краткосрочным (сроком до 1 года) и долгосрочным (сроком до 25-30 лет), может быть комбинированным, включая накопительную составляющую. Медицинское страхование тоже относится к данной категории.
Имущественное страхование направлено на нейтрализацию материальных последствий рисков, связанных с повреждением или утратой имущества (недвижимость, автомобили и прочее).
Страхование рисков подразумевает страховую защиту в случае финансовых рисков, например, связанных с невыполнением обязательств по договору в коммерческих сделках.
Страхование ответственности связано с покрытием ущерба третьим лицам в случае вины застрахованного. Ярким примером может служить всем известный обязательный вид страхования ОСАГО.
Понятия предмета, объекта и субъекта в зависимости от видов страхования
В зависимости от вида страхования изменяются и определяющие понятия. В каждом виде есть свой предмет, объект и субъект страхования. Хотя с маленькой оговоркой – субъекты от вида страхования не меняются, разве что по форме собственности (юридические или физические лица) и составу участников.
Так, предметом, субъектом и объектом обязательного страхования ОСАГО будут:
- сама ответственность перед третьими лицами (предмет);
- страховая компания, страхователь, пострадавший в ДТП по вине страхователя (субъекты);
- имущественный интерес в покрытии расходов пострадавшему в ДТП со стороны страхователя (объект).
Причем имущественный интерес не владельца автомобиля, пострадавшего в ДТП, а именно страхователя как виновника этой аварии.
Предметом, субъектом и объектом обязательного медицинского страхования являются:
- застрахованное лицо и его здоровье (предмет);
- страховая компания, государство или предприятия (субъекты);
- имущественный интерес в виде получения бесплатного медицинского обслуживания (объект).
В добровольном страховании жизни и здоровья предметом будет выступать застрахованное лицо и его жизнь и здоровье, субъектами – страховая компания, страхователь и выгодоприобретатели, объектом – имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателей, связанные со смертью застрахованного лица или потерей им здоровья. Субъекты и объекты медицинского страхования в добровольных видах будут такими же.
В страховании имущества предметом станут здания, дома, квартиры, а объектом – имущественные интересы страхователя, связанные с их уничтожением или повреждениями.
Предмет, субъекты и объекты социального страхования – застрахованные лица, круг которых определен законодательно (предмет); фонд социального страхования, государство, бюджетные и частные работодатели (субъекты); материальные интересы застрахованных и членов их семей в случае наступления событий, перечень которых определен на законодательном уровне (объект).
Заключение
Таким образом, видно, что есть существенные отличия между понятиями "предмет", "объект" и "субъект" страхования. Первичен предмет - то, на что направлена страховая защита, то, что определяет потребность в страховании в целом. Например, когда есть дом или автомобиль, которым дорожит страхователь, тогда и возникает объект страхования. А именно имущественные интересы или, проще говоря, потенциальные убытки, которые могут возникнуть в связи с порчей или гибелью данного имущества. И уже потом можно говорить о субъективных составляющих. Так как спрос рождает предложение, а не иначе.
