Многие люди предпочитают для совершения крупных покупок пользоваться заемными денежными средствами. Для этого ими оформляются разные кредиты, предлагаемые многочисленными банковскими учреждениями. На заемные средства можно приобрести недвижимость, автомобиль или бытовую технику. Банк выдает заемщику специальный график платежей, по которому ежемесячно вносятся нужные суммы средств. Если же человек желает заранее справиться с займом, то он может вносить дополнительные платежи. Заемщики должны знать, что значит досрочное погашение кредита, как производится данная процедура, а также как пересчитываются проценты и возвращается страховка. Если у людей действительно имеются свободные денежные средства, то они могут снизить переплату по займу.
Что значит досрочное погашение кредита?
Оно представлено процессом, при котором люди вносят денежные средства вне платежей, определенных банком в графике платежей. Процедура может быть частичной или полной, причем во втором случае преждевременно прекращаются отношения с банковским учреждением. Этот процесс позволяет сэкономить довольно значительную сумму средств, так как снижается количество процентов по кредиту.
У заемщиков часто возникают разные вопросы относительно досрочного погашения потребительского кредита, автокредита или ипотеки. Они не знают о том, как происходит перерасчет процентов, а также можно ли вернуть страховку.
Виды досрочного погашения
Нередко досрочное погашение займа выступает в качестве эффективного способа реструктуризации кредита. Для этого оформляется новый кредит по более выгодным условиям. Полученные денежные средства направляются на погашение старых займов. При таких условиях удается соединить несколько кредитов, а также уменьшается кредитная нагрузка.
Что значит досрочное погашение кредита? Оно представлено заблаговременным прекращением соглашения между банком и заемщиком. Процедура может выполняться в двух видах:
- частичное погашение, при котором вносится только небольшая сумма средств, поэтому уменьшается основной долг, но гражданин все равно остается заемщиком банковского учреждения;
- полное погашение заключается во внесении полной суммы основного долга, поэтому досрочно прекращается действие кредитного договора.
В 2011 году в ФЗ № 284 была внесена поправка, на основании которой банки теперь не имеют право штрафовать своих заемщиков, если они принимают решение о досрочном погашении оформленного кредита. Дополнительно банки не могут взимать какие-либо проценты с полученных досрочных сумм.
Но на основании данного нормативного акта у заемщиков появляется определенное обязательство. Они должны заблаговременно предупредить сотрудников банка о принятом решении, для чего передается письменное заявление за 30 дней до внесения нужной суммы средств.
Полное погашение займа
Досрочное погашение кредита в Сбербанке может выполняться в любой момент времени, но придется заблаговременно предупредить специалистов данного банковского учреждения о планируемом мероприятии. Если у человека появляется крупная сумма средств, то он может полностью досрочно погасить займ.
Для полного погашения кредита нужно обладать суммой, равной размеру основного долга. О таком решении сотрудники банка предупреждаются заранее. В конце можно получить от работников банка справку о закрытии кредита. Если кредит оформлялся на покупку жилья, то дополнительно снимается обременение в виде залога.
Частичное
Этот вариант предполагает внесение небольшой суммы средств, которой не хватает для полного погашения займа. После этого люди продолжают перечислять банку денежные средства в виде ежемесячных платежей. Но за счет внесения дополнительной суммы снижается платеж в месяц или уменьшается срок кредитования.
После досрочного погашения кредита в Сбербанке производится перестроение графика платежей, а также пересчет процентов. Поэтому сами заемщики должны обращаться в банковское учреждение для получения новой документации.
Законодательное регулирование
По ст. 810 ГК каждый заемщик имеет право на досрочное погашение оформленного займа. При этом не имеет значения вид данного кредита. Ограничения могут предусматриваться только договором, составленным между заемщиком и банком, но они не должны противоречить требованиям законодательства. В ст. 810 ГК говорится о необходимости заблаговременного предупреждения сотрудников банка о принятом решении.
По ФЗ № 353 банки имеют право самостоятельно решать, когда именно заемщики смогут вносить дополнительные суммы. Процедура может выполняться в любой момент времени или при списании средств в виде ежемесячного платежа.
Правила расчета
Люди должны не только знать, что значит досрочное погашение кредита, но и как оно правильно рассчитывается. В этом случае они смогут проконтролировать работников банковского учреждения. На практике часто встречаются ситуации, когда банковские сотрудники случайно или намеренно допускают ошибки, поэтому не снижается основной долг.
Для самостоятельного расчета можно пользоваться специальными онлайн-калькуляторами, свободно располагающимися в интернете. В них достаточно только ввести сведения о размере займа и основного долга, а также приводится сумма, которая вносится досрочно. В результате будет получен нужный размер ежемесячного платежа, который должен быть меньше текущего платежа.
Правила процесса
Условия досрочного погашения кредита могут немного отличаться в разных банковских учреждениях, поэтому предварительно следует изучить положения кредитного договора. Некоторые банки изменяют срок кредитования, а другие предпочитают снижать ежемесячные платежи. Средства могут вноситься в любой момент времени или только в дату внесения платежа.
Предварительно заемщик должен предупредить банк о том, что намерен осуществить досрочное погашение кредита. Срок или сумма меняются? Точные сведения можно изучить в кредитном договоре. К стандартным правилам процесса относится:
- каждый заемщик может погасить займ частично или полностью;
- банки обязаны перестраивать графики платежей;
- во многих учреждениях для досрочного погашения требуется сумма, превышающая ежемесячный платеж по кредиту;
- просчет суммы долга должен выполняться не только работниками банка, но и непосредственными заемщиками, чтобы они смогли убедиться в правильности расчетов;
- если гражданин принимает решение о внесении досрочной суммы, то он должен первоначально составить письменное уведомление, передающееся в банк за 30 дней до назначенной даты;
- не допускается, чтобы за эти действия банк взимал с заемщика какие-либо проценты или штрафы, так как в этом случае гражданин может обратиться с жалобой в ЦБ или Роспотребнадзор;
- начать погашать кредит досрочно можно буквально через месяц после его получения;
- если полностью погашается кредит, то обязательно нужно взять в банке справку об отсутствии задолженности, так как если заемщик останется должен даже небольшую сумму средств, то это может стать причиной судебных разбирательств и ухудшения кредитной истории.
При внесении досрочных сумм важно тщательно изучать положения кредитного договора. Нередко в этом документе банки намеренно указывают информацию, которая нарушает требования законодательства. При таких условиях граждане могут не учитывать эти сведения, поэтому могут ориентироваться исключительно на законные требования.
Выгодно ли досрочно погашать займ?
Многие люди задумываются о том, погашать ли кредит досрочно. Не всегда данная процедура приносит какую-либо прибыль. К особенностям процесса относится:
- если заемщику тяжело справляться с крупными ежемесячными платежами, то при внесении крупной досрочной суммы он может рассчитывать на существенное снижение вносимых сумм;
- при таких условиях снижается кредитная нагрузка за счет уменьшения процентов, перечисляемых банку;
- перерасчет касается исключительно будущих платежей, поэтому уплаченные средства за прошлые периоды никогда не возвращаются заемщикам;
- банк в любом случае получает прибыль от кредитования, поэтому первоначально полученные средства направляются на погашение неустоек, пени и просроченной задолженности, а только потом снижается основной долг.
Отзывы о досрочном погашении кредита в основном являются положительными, поэтому люди при наличии свободных денежных средств часто пользуются этой возможностью снижения кредитной нагрузки. Некоторые люди утверждают, что если оформляется ипотека, то досрочное погашение не является выгодным. Так как выдаются средства на покупку недвижимости на действительно длительный период времени, то в течение этого срока за счет инфляции платить средства по кредиту становится все проще и легче. Поэтому целесообразно досрочно погашать только краткосрочные потребительские кредиты.
Как выполняется процедура?
Первоначально заемщик должен узнать о том, что нужно для досрочного погашения кредита. Процедура считается довольно простой, поэтому для ее реализации выполняются следующие действия:
- подготавливается денежная сумма, размер которой превышает ежемесячный платеж по займу;
- далее нужно узнать о сотрудника банка о том, когда именно можно внести данные средства;
- у специалиста учреждения можно получить бланк заявления, в котором указывается на необходимость досрочного погашения займа;
- к указанной дате на счете, откуда снимаются средства для погашения кредита, должна иметься нужная сумма для списания;
- внести деньги на счет можно через кассу банка, банкоматы или денежные переводы.
В назначенный день со счета будет снята заявленная сумма, которая будет направлена на погашение основного долга.
Выдается ли какая-либо компенсация?
Пересчет процентов при досрочном погашении кредита касается только будущих платежей, поэтому никаких компенсаций заемщикам не назначается. До 2011 года и вовсе банки иногда взимали с клиентов штрафы или проценты, но теперь всего лишь снижается кредитная нагрузка.
Но если для оформления займа люди оформляли страховку, то они имеют право на получение некоторой ее части, если досрочно прекращаются кредитные отношения с банком.
Можно ли вернуть страховку?
Если досрочно полностью погашается займ, то у заемщика появляется вопрос о том, как получить страховку при досрочном погашении кредита. Дело в том, что страховой полис обычно приобретается на весь срок кредитования. Так как кредитные отношения заканчиваются заранее, то человек имеет право запросить в страховой компании перерасчет и возврат определенной суммы средств.
Для получения такой компенсации нужно обратиться в организацию, где покупался страховой полис. Составляется заявление, к которому прикладывается справка из банка, подтверждающая преждевременное погашение займа. Производится перерасчет, в результате чего заявитель получает положенную сумму средств. Она может выдаваться в виде наличных денег или путем перечисления на банковский счет заявителя.
Последствия процесса
Если человек регулярно злоупотребляет досрочным погашением разных займов, которые оформляют в различных банках, то это может привести даже к негативным последствиям. По законодательству за это не предусматриваются какие-либо наказания, но сами банки негативно относятся к таким заемщикам, так как не дополучают от них значительную часть прибыли.
Поэтому такие заемщики вносятся в специальный список, в результате чего при обращении в разные банки с заявкой они получают отказ в получении заемных средств. Дополнительно ухудшается скоринговый балл, который определяется сотрудниками банка перед выдачей кредита потенциальному заемщику.
Поэтому хотя досрочное погашение займов считается выгодным процессом для каждого человека, но не следует злоупотреблять данным процессом. Иногда вовсе такие действия не приносят какую-либо прибыль, например, если оформляется ипотека на длительный период времени.
Заключение
Любой человек по закону может досрочно погашать займы. Процедура может предполагать полное или частичное погашение кредита. Для этого важно предупредить работников банка о принятом решении за 30 дней до внесения подготовленной суммы.
При полном погашении займа граждане могут рассчитывать на получение определенной суммы средств от страховой компании, где покупался полис личного страхования во время оформления кредита. Если человек злоупотребляет досрочным погашением, то это может стать причиной постоянных отказов банков на выдачу кредитов.
