Погашение кредита - один из важнейших этапов кредитования. От того, насколько правильно и своевременно будет производиться погашение кредита, зависит финансовое благополучие заемщика. Рассмотрим основные моменты, связанные с порядком и сроками погашения кредитов.
Прежде всего, необходимо четко понимать, что кредит нужно погашать строго в соответствии с условиями кредитного договора. В нем прописан график платежей, который включает суммы и даты, к которым необходимо вносить очередные платежи по кредиту. Несоблюдение графика платежей чревато штрафными санкциями со стороны банка.
Способы погашения кредита
Погасить кредит можно несколькими способами:
- внесением наличных в кассу банка;
- перечислением безналичных денежных средств со своего банковского счета;
- через платежные терминалы;
- через систему интернет-банкинга;
- путем безакцептного списания средств банком со счета заемщика.
Наиболее удобным способом является безакцептное списание, при котором человеку достаточно обеспечить наличие необходимой суммы на счете к дате очередного платежа.
Досрочное погашение
Многие заемщики стремятся закрыть кредит как можно быстрее, чтобы сократить переплату по процентам. Для этого используется досрочное погашение.
Согласно действующему законодательству, заемщик имеет право вернуть кредит полностью или частично досрочно в любой момент. При этом банк не имеет права устанавливать комиссию или штрафы за досрочное погашение.
Частичное досрочное погашение уменьшает сумму основного долга, а значит и проценты, начисляемые на оставшуюся сумму. Полное досрочное погашение позволяет закрыть кредитный договор.
Отсрочка платежа
Иногда из-за возникших финансовых трудностей человек не может внести очередной платеж в установленный срок. В таком случае можно обратиться в банк за отсрочкой платежа.
Банк имеет право принять решение о предоставлении отсрочки, но может и отказать. Поэтому лучше заранее предупредить банк о возможной задержке платежа и договориться об отсрочке. При этом нужно учитывать, что в период отсрочки будут продолжать начисляться проценты.
Просрочка платежа
Если заемщик не погасил кредит в срок, установленный договором, и не получил от банка отсрочки, наступает просрочка платежа. Это чревато серьезными последствиями.
Во-первых, банк начисляет пени в размере, указанном в договоре (как правило, 0,1% в день). Во-вторых, информация о просроченной задолженности попадает в Бюро кредитных историй, что существенно усложняет получение новых кредитов.
Поэтому, если нет возможности внести платеж в срок, лучше заранее договориться с банком об отсрочке, чем допустить просрочку.
Срок давности погашения кредита
Согласно законодательству, банк имеет право взыскивать задолженность по кредиту в течение 3 лет с момента наступления просрочки. По истечении 3 лет наступает срок давности, и банк утрачивает право требовать погашения долга.
Однако нужно понимать, что на практике банки далеко не всегда формально относятся к истечению срока давности. Вполне возможны случаи, когда банк все равно будет добиваться выплаты долга и по истечении 3 лет.
Поэтому надеяться на срок давности как на способ избежать погашения кредита не стоит. Гораздо разумнее своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства по кредитному договору.
Подводя итог, можно сказать, что соблюдение порядка и сроков погашения кредита имеет принципиальное значение для заемщика. Это позволяет избежать финансовых потерь и негативных последствий в виде пени, штрафов и порчи кредитной истории. Грамотный подход к погашению кредита способствует укреплению финансовой дисциплины и повышению уровня жизни за счет рационального использования заемных средств.
Реструктуризация кредита
Еще одним вариантом решения проблем с погашением кредита является реструктуризация. Она подразумевает изменение условий кредитного договора в пользу заемщика.
Например, при реструктуризации может быть увеличен срок кредита, что позволяет уменьшить ежемесячный платеж. Или применена льготная процентная ставка. Или осуществлен переход с дифференцированного на аннуитетный платеж.
Главное преимущество реструктуризации в том, что она позволяет избежать просрочки и негативных последствий для кредитной истории.
Порядок обращения за реструктуризацией кредита
Чтобы реструктуризировать кредит, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие платежеспособность:
- справку о доходах;
- справку с места работы;
- документы, объясняющие причину возникновения просрочки (больничный, справка о сокращении на работе и т.п.).
Банк рассматривает заявление и сообщает о принятом решении. При положительном решении заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.
Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита
Заемщик имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично в любой момент без комиссий и штрафов. Однако при этом возникает вопрос: вернут ли при досрочном погашении уплаченные деньги за страховку?
Ответ зависит от условий страхового полиса. Если страховка предусматривает возврат денег при досрочном погашении кредита, страховая компания обязана вернуть часть уплаченной страховой премии пропорционально сокращению периода действия договора страхования.
Если такой возможности в полисе не прописано, то вернуть деньги за страховку при закрытии кредита досрочно, к сожалению, не получится.
Калькулятор досрочного погашения кредита
Чтобы рассчитать выгоду от досрочного погашения, можно воспользоваться калькулятором досрочного погашения кредита. Это удобный онлайн-сервис, позволяющий быстро спрогнозировать экономию на процентах.
Для расчета в калькулятор нужно ввести такие данные:
- сумма кредита;
- процентная ставка;
- срок кредитования;
- дата и сумма досрочного платежа.
На основании этих данных калькулятор рассчитает:
- экономию на процентах;
- новый размер ежемесячного платежа;
- новый срок кредита.
Такой расчет поможет определить оптимальную сумму и дату досрочного погашения.
Налоговые вычеты по кредиту
Многие заемщики не знают, что можно получить налоговый вычет по уплаченным процентам по кредиту. Это позволяет частично компенсировать расходы на выплату процентов.
Налоговый вычет предоставляется на сумму процентов за календарный год, но не более 3 млн рублей. Получить вычет можно только по одному кредитному договору.
Для получения вычета нужно обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства и предоставить справку из банка об уплаченных процентах. Сумма вычета будет учтена при исчислении НДФЛ.
Последствия невозврата кредита
Невозврат кредита является крайней мерой, к которой иногда прибегают заемщики. Однако такое решение чревато серьезными негативными последствиями.
Во-первых, непогашенная задолженность вместе с начисленными штрафами и пенями будет взыскиваться с заемщика в судебном порядке. Во-вторых, это нанесет непоправимый ущерб кредитной истории.
Даже по истечении срока давности информация о невозвращенном кредите сохранится в БКИ на 10 лет. Это сделает практически невозможным получение новых кредитов, вплоть до занесения в черный список.
Так что прежде чем принять решение о невозврате кредита, следует t,'!
Плюсы и минусы поручительства по кредиту
Часто банки предлагают оформить кредит с поручителем - человеком, который берет на себя обязательство погасить долг, если заемщик по каким-то причинам не сможет этого сделать.
У поручительства есть свои плюсы и минусы, которые стоит учесть при принятии решения.
К плюсам можно отнести то, что наличие поручителя повышает шансы на одобрение кредита. Кроме того, процентная ставка по такому кредиту может быть ниже.
Однако есть и минусы. Во-первых, ответственность по кредиту ложится не только на заемщика, но и на поручителя. Во-вторых, в случае просрочки платежей банк может предъявить требования сразу и заемщику, и поручителю.
Кредитная амнистия: за и против
Иногда государство объявляет кредитную амнистию - списание долгов для определенных категорий заемщиков. К такой мере существуют разные подходы.
Сторонники амнистии считают, что она помогает людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, избавиться от долгового бремени. Противники утверждают, что амнистия развивает иждивенческие настроения и несправедлива по отношению к добросовестным заемщикам.
Поэтому при принятии решения о кредитной амнистии важно найти разумный баланс, чтобы помочь нуждающимся и не поощрять недобросовестное поведение.
Влияние кредитной истории на возможность получения кредита
Кредитная история играет важнейшую роль при принятии банком решения о выдаче кредита. Чем лучше кредитная история, тем выше шансы на одобрение.
Положительная кредитная история (своевременное погашение предыдущих кредитов) говорит о том, что человек ответственно относится к своим обязательствам. Поэтому банк с большей готовностью выдаст ему новый кредит.
Отрицательная кредитная история с просрочками и непогашенными кредитами, наоборот, существенно снижает шансы на получение нового займа, вплоть до полного отказа.
Альтернативы банковскому кредиту
Если получить кредит в банке по каким-то причинам не удается, существуют альтернативные варианты:
- заем у родственников или знакомых;
- кредитование в микрофинансовой организации;
- онлайн-займы;
- автокредитование, при котором продавец предоставляет рассрочку.
Однако при выборе альтернативы банковскому кредиту важно учитывать все риски, в частности, более высокие процентные ставки и комиссии.
Пути рефинансирования кредита
Рефинансирование позволяет улучшить условия кредита, например, снизить процентную ставку или продлить срок кредитования. Это достигается путем получения нового кредита на погашение старого.
Варианты рефинансирования:
- взять новый кредит в том же банке;
- получить кредит в другом банке;
- оформить кредитную карту с льготным периодом.
Главное при рефинансировании - изучить все нюансы, чтобы не нарваться на скрытые комиссии и дополнительные расходы.
