Кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. Мы берем их на разные цели - от покупки автомобиля до оплаты обучения. Но рано или поздно наступает время возвращать долги. Как сделать это с максимальной выгодой для себя? В этой статье мы разберем 5 способов экономии при погашении кредитов. Узнаете, как правильно рассчитывать выгоду, когда лучше начинать досрочное погашение и можно ли при этом сэкономить на процентах.
Как понять, выгодно ли вам досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита может быть как полным, так и частичным. При полном досрочном погашении заемщик возвращает всю оставшуюся сумму кредита и проценты за текущий период единовременно. Частичное досрочное погашение подразумевает внесение дополнительных средств в счет погашения кредита помимо ежемесячных платежей.
Чтобы понять, насколько выгодно досрочное погашение в вашем конкретном случае, нужно рассчитать возможную экономию на процентах. Для этого возьмите текущий остаток основного долга и умножьте на ставку, которую вы платите банку в годовом исчислении. Это и есть сумма процентов, которую вы можете сэкономить, если погасите кредит полностью прямо сейчас.
Например, у вас осталось выплатить по кредиту 200 000 рублей, ставка составляет 15% годовых. Экономия от досрочного погашения составит 200 000 * 0,15 = 30 000 рублей в год. Если до конца срока кредита осталось 2 года, то вы сэкономите 60 000 рублей на процентах.
При частичном досрочном погашении экономия будет пропорциональна доле погашенного основного долга. Например, если вы внесете 50 000 рублей дополнительно при тех же условиях, это составит 25% от остатка долга. Соответственно, экономия на процентах за 2 года составит около 25% от 60 000 рублей, то есть 15 000 рублей.
В каких случаях выгодно досрочное погашение кредита
В большинстве случаев досрочное погашение кредита является выгодным для заемщика. Однако есть ряд ситуаций, когда такая операция оказывается особенно выгодной:
- При рефинансировании кредита в другом банке. В этом случае новый кредит берется на погашение старого, поэтому чем быстрее вы закроете предыдущий кредит, тем меньше переплатите.
- Перед оформлением нового, более крупного кредита, например ипотеки. Чем меньше у вас текущей кредитной нагрузки, тем больше шансов получить выгодные условия по новому займу.
- Если банк неожиданно снижает ставку по вашему кредиту. В этом случае имеет смысл срочно погасить оставшуюся часть кредита по старой, более высокой ставке.
С другой стороны, иногда досрочное погашение может быть невыгодным:
- Если у вас есть возможность инвестировать средства с доходностью выше, чем проценты по кредиту. Например, при ставке по кредиту 10% годовых и доходности инвестиций 15% годовых разумнее не торопиться с погашением кредита.
- Если за досрочный возврат кредита банк берет высокую комиссию, которая сводит на нет экономию на процентах.
Поэтому при принятии решения о досрочном погашении важно все тщательно взвесить и учесть вашу конкретную ситуацию.
Как правильно оформить заявление на досрочное погашение кредита
Чтобы грамотно оформить досрочный возврат кредита, необходимо:
- Заранее уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит. Это нужно сделать в сроки, указанные в договоре, как правило, от 14 до 30 дней.
- Подготовить необходимые документы - паспорт, кредитный договор, справку о доходах если требуется.
- Подать заявление на досрочное погашение в банк через отделение, интернет-банк или по телефону в зависимости от условий банка.
- Дождаться обработки заявки банком и получить извещение о том, когда будет списана сумма досрочного платежа.
Особенности могут быть при досрочном возврате ипотеки, автокредита или кредитной карты. В любом случае изучите условия вашего договора, чтобы правильно оформить заявку.
По данным ЦБ РФ, в 2020 году россияне досрочно погасили кредитов на 2,1 трлн рублей. Это на 26% больше, чем в 2019 году.
Таким образом, досрочное погашение кредитов становится все более популярным. При грамотном подходе это позволяет существенно сэкономить на выплатах банку.
Как спланировать досрочное погашение кредита
Чтобы досрочное погашение кредита прошло максимально эффективно, важно все правильно спланировать. Для начала определитесь, какую цель вы преследуете - сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа.
Затем рассчитайте необходимую сумму досрочного взноса исходя из вашей цели. Например, если вы хотите сократить срок кредита на 1 год, посмотрите в графике платежей сумму, которую должны были выплатить за этот год.
Определите источник средств для досрочного платежа - накопления, премия, доход от инвестиций. Лучше использовать дополнительный, а не основной доход, чтобы не нарушать текущий бюджет.
Спланируйте даты досрочных взносов так, чтобы они приходились на периоды с наименьшими процентами. Для кредитов по аннуитетной схеме это обычно первые 1-2 года.
Как контролировать процесс досрочного погашения кредита
Контроль процесса досрочного погашения кредита важен, чтобы убедиться в правильности всех операций со стороны банка. После проведения досрочного платежа:
- Проверьте обновленный график платежей, который вы должны получить от банка
- Убедитесь, что основной долг и проценты уменьшились в соответствии с вашим платежом
- Следите, чтобы банк корректно начислял проценты на новый остаток долга
- Периодически проверяйте кредитную историю, чтобы удостовериться в отражении платежей
Если вы обнаружите какие-либо несоответствия, сразу обращайтесь в банк и уточняйте причины.
Особенности досрочного погашения ипотеки
Досрочное погашение ипотечного кредита имеет некоторые особенности:
- Можно использовать средства материнского капитала, но не ранее, чем через 2 года после оформления ипотеки
- При снижении ставки учитывается еще и сумма страхования, которая также уменьшится
- Досрочное погашение влияет на размер имущественного налогового вычета, который при этом сокращается
Поэтому при досрочном возврате ипотечного кредита особенно важно все рассчитать, чтобы понимать реальную выгоду.
Частые ошибки при досрочном погашении кредита
Чтобы избежать ошибок при досрочном погашении кредита, изучите типичные проблемы, которые возникают:
- Неправильный расчет суммы досрочного платежа с учетом процентов
- Пропуск сроков уведомления банка о досрочном погашении
- Отсутствие письменного подтверждения от банка о приеме заявки
- Неявка на очередной платеж по графику в день досрочного погашения
- Некорректное отражение досрочного платежа в документах и кредитной истории
Чтобы избежать подобных ситуаций, будьте внимательны и педантично соблюдайте все правила и сроки.
Полезные советы по досрочному погашению кредита
Чтобы сделать процесс досрочного погашения кредита максимально эффективным, воспользуйтесь этими советами:
- Разбейте досрочный платеж на несколько частей, чтобы легче накопить необходимую сумму.
- Выбирайте для досрочных взносов дни, когда проценты по вашему кредиту наименьшие.
- Используйте для досрочных выплат бонусы или кешбэк от банковских карт.
- Планируйте досрочное погашение на выходные дни, чтобы избежать очередей в банке.
- Настройте автоматические платежи для досрочного погашения через интернет-банк.
Придерживаясь этих рекомендаций, вы сможете максимально эффективно и с наименьшими усилиями гасить кредит досрочно.
Как начать досрочное погашение кредита прямо сейчас
Если вы решили приступить к досрочному погашению кредита, вот что можно сделать уже сегодня:
- Определить цель досрочного погашения - сокращение срока или платежа.
- Рассчитать примерную сумму, которую можно направить на досрочный взнос.
- Изучить условия досрочного погашения в вашем кредитном договоре.
- Уточнить в банке срок уведомления о досрочном платеже.
- Подобрать оптимальную дату для досрочного взноса.
Даже сделав первые шаги сегодня, вы приблизитесь к цели выгоднее погасить кредит!
Ошибки, которых стоит избегать при досрочном погашении
Чтобы досрочное погашение кредита прошло успешно, избегайте типичных ошибок:
- Не торопитесь вносить досрочный платеж, не изучив условия договора.
- Не пропускайте регулярные платежи по графику в месяц досрочного погашения.
- Не забывайте уведомить банк о досрочном взносе в срок.
- Не оставляйте досрочный платеж на последний день срока уведомления.
- Не пренебрегайте получением обновленного графика и документов после погашения.
Если вы будете помнить об этих нюансах, досрочное гашение кредита пройдет максимально гладко и эффективно.
Как сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита
Основная выгода от досрочного погашения кредита - это экономия на процентах. Чем быстрее вы вернете долг, тем меньше переплатите банку. Вот несколько советов, как максимизировать экономию на процентах:
- Погашайте кредит в первую половину срока, когда доля процентов в платеже максимальна.
- Делайте дополнительные взносы в дни самых низких процентов по графику.
- При частичном погашении направляйте всю сумму на основной долг.
Если вы будете придерживаться этих простых правил, то сможете максимально выгодно гасить кредит и экономить на процентах.
Частичное vs полное досрочное погашение кредита
Полное досрочное погашение подразумевает возврат всей оставшейся суммы кредита сразу. Это позволяет максимально сэкономить на процентах.
Частичное досрочное погашение - это внесение дополнительных средств помимо ежемесячного платежа. Экономия на процентах будет пропорциональна доле погашенной суммы.
Какой вариант выбрать, зависит от ваших финансовых возможностей. Главное использовать любую возможность гасить кредит досрочно и экономить на процентах.
Как досрочно погасить кредитную карту
Чтобы досрочно погасить кредит по карте:
- Убедитесь, что в текущем месяце оплачен минимальный платеж.
- Узнайте в банке сумму задолженности на текущую дату.
- Переведите на счет необходимую сумму.
- Дождитесь обработки платежа в течение нескольких дней.
- Проверьте в личном кабинете, что карта погашена.
Не забудьте закрыть кредитную карту после погашения, чтобы избежать новых расходов и процентов.
Как отразится досрочное погашение кредита на кредитной истории
Досрочное погашение кредита положительно влияет на кредитную историю. В ней будут отражены своевременные платежи согласно графику и факт досрочного возврата кредита.
Это повышает вашу кредитоспособность в глазах банков и позволяет претендовать на более выгодные условия по новым кредитам в будущем.
