Банковская сберегательная книжка на предъявителя - уникальный финансовый инструмент, имеющий как плюсы, так и минусы. Давайте разберемся в нюансах этого старинного, но до сих пор актуального способа хранения и приумножения средств.
История сберегательных книжек на предъявителя
Сберегательные книжки на предъявителя имеют давнюю историю.
Все началось в 1819 году в Австрии, когда местный священник Иоганн Баптист Вебер предложил выдавать такие книжки детям из бедных семей, чтобы обеспечить их будущее. Первой обладательницей сберкнижки стала 13-летняя Марие Шварц.
В Российской империи первая сберегательная книжка появилась 13 марта 1842 года. Ее получил чиновник Николай Кристофари, внеся 10 рублей серебром. В тот день книжки были открыты еще у 75 вкладчиков.
К концу XIX века сберкнижки получили широкое распространение среди всех слоев населения России. К 1895 году было выдано более 2 млн сберегательных книжек.
Со временем функции сберкнижек менялись. Из инструмента для обеспечения будущего детей они превратились в популярный способ сбережения и приумножения средств для взрослых.
В наши дни в России остались только именные сберегательные книжки. Анонимные книжки на предъявителя были отменены в 2018 году.
Юридический статус сберегательной книжки на предъявителя
С юридической точки зрения сберегательная книжка на предъявителя обладает уникальным статусом.
В соответствии со статьей 843 ГК РФ сберкнижка удостоверяет факт заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет по вкладу.
В то же время сберкнижка существенно отличается от обычного банковского вклада. Она представляет собой именную ценную бумагу и может передаваться от одного владельца к другому простой передачей книжки.
Из-за схожести со вкладом в сберкнижке отражается движение средств по счету. Но получить деньги может любой предъявитель книжки, как по облигации.
При утрате сберкнижки процедура восстановления прав значительно сложнее, чем для обычного вклада. Она аналогична восстановлению прав по ценным бумагам.
Преимущества сберегательных книжек на предъявителя
Сберегательные книжки на предъявителя обладают рядом преимуществ:
- Высокие процентные ставки по сравнению с другими вкладами.
- Возможность анонимного владения (для именных книжек).
- Передача по наследству как ценная бумага.
- Удобство хранения без идентификации владельца.
- Отсутствие скрытых комиссий.
Благодаря сходству с ценными бумагами, сберкнижки могут приносить более высокий доход. По данным ЦБ, средний процент по сберкнижкам выше примерно на 2 пункта.
Кроме того, владение книжкой на предъявителя позволяет сохранять анонимность. Владелец не идентифицируется при совершении операций.
Сберкнижку можно подарить или передать по наследству так же, как ценную бумагу - простой передачей в руки. Не нужны документы и оформление.
Для долгосрочного хранения средств сберкнижка на предъявителя очень удобна. Ее можно положить в сейф и не беспокоиться об идентификации владельца.
При использовании сберкнижки не взимаются комиссии, предусмотренные для обычных вкладов. И нет скрытых платежей.
Таким образом, с точки зрения доходности и удобства использования у сберкнижек на предъявителя есть неоспоримые плюсы.
Недостатки сберегательных книжек на предъявителя
Помимо достоинств, у сберегательных книжек на предъявителя есть и определенные недостатки:
- Высокие риски при утере книжки и сложность восстановления прав.
- Отсутствие гарантий возврата средств при банкротстве банка.
- Невозможность дистанционного управления счетом.
- Необходимость личного посещения банка для совершения операций.
- Ограниченность операций по сравнению с обычными вкладами.
Главной проблемой сберкнижек на предъявителя являются риски, связанные с утратой или порчей книжки. В таком случае восстановить права крайне сложно.
Кроме того, по сберкнижке нет гарантий возврата вклада при банкротстве банка. В отличие от обычных вкладов, они не попадают под страхование.
Операции со сберкнижкой можно совершать только лично в отделении банка. Нельзя управлять таким счетом дистанционно.
По функционалу сберкнижки сильно уступают обычным вкладам. Например, по ним нельзя оформить кредит или банковскую карту.
Таким образом, сберкнижки несут определенные неудобства для владельца.
В каких случаях имеет смысл открывать сберкнижку
Несмотря на недостатки, в ряде случаев сберкнижка на предъявителя все еще может быть полезна:
- Для долгосрочного накопления средств под высокий процент.
- Для анонимного хранения наличных.
- Для передачи по наследству как ценной бумаги.
- Для средств на "черный день" без идентификации владельца.
Если вам нужно отложить крупную сумму денег на долгий срок под максимальный процент, сберкнижка подойдет лучше обычного вклада.
Также сберкнижка позволяет хранить наличные анонимно. Это актуально для предпринимателей с высокой долей "черного" нала.
В случае наследования сберкнижку как ценную бумагу проще и быстрее оформить на наследника.
Наконец, сберкнижка удобна для хранения средств про запас без привязки к конкретному владельцу.
Практические советы по использованию сберкнижки
Чтобы максимально эффективно использовать сберкнижку на предъявителя, рекомендуется:
- Выбрать надежный банк с максимальной ставкой.
- Тщательно оберегать книжку от порчи и утери.
- Оформить завещание или доверенность на право пользования.
- Делать небольшие снятия средств во избежание привлечения внимания.
- Закрывать книжку по частям или через подставное лицо.
Следует отдавать предпочтение крупным и надежным банкам, предлагающим максимальный процент по сберкнижкам.
Книжку лучше хранить в сейфе, избегая риска утери. Можно застраховать как ценную бумагу.
Рекомендуется заранее определить наследника сберкнижки или выдать доверенность на случай форс-мажора.
Чтобы не привлекать внимание, лучше снимать небольшие суммы денег и не закрывать книжку полностью.
При закрытии можно перевести средства на другую сберкнижку или обналичить через доверенное лицо.
При соблюдении простых рекомендаций сберкнижка на предъявителя прослужит долго и надежно.
