Банковская система играет важнейшую роль в экономике любого государства. От слаженной работы банков зависит финансовое благополучие граждан и успешное развитие бизнеса. Поэтому крайне важно понимать ключевые принципы, на которых базируется деятельность банковских учреждений.
История возникновения банковской деятельности
Первые банки в современном понимании этого слова появились в Европе в XIV веке, в период развития мануфактурного производства. Их возникновение было обусловлено потребностью в аккумулировании и перераспределении денежных средств.
В России зарождение банковского дела относится к XVIII веку. В 1733 году по указу Анны Иоанновны был основан первый государственный Дворянский заемный банк, который выдавал ссуды дворянам под залог имений. В 1860 году был учрежден Государственный банк Российской империи, положивший начало двухуровневой банковской системы.
Интенсивное развитие банковского сектора в России пришлось на конец XIX - начало XX века. К 1917 году в стране насчитывалось уже около 1000 различных кредитных учреждений.
После Октябрьской революции 1917 года была создана централизованная банковская система, основанная на государственной монополии. Современная модель банковской системы России стала формироваться в 1990-х годах в ходе рыночных реформ.
Понятие и сущность банковской деятельности
Банковская деятельность представляет собой совокупность финансовых операций и сделок, осуществляемых кредитными организациями с целью получения прибыли и обеспечения эффективного функционирования денежно-кредитной сферы.
Основными функциями банковской системы являются:
- аккумулирование и перераспределение денежных средств;
- осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов;
- кредитование юридических и физических лиц;
- выпуск платежных средств;
- инвестиционная деятельность;
- валютное регулирование.
К основным банковским операциям и услугам относятся:
- ведение счетов клиентов;
- прием вкладов;
- открытие и обслуживание кредитных линий;
- осуществление переводов и платежей;
- купля-продажа иностранной валюты;
- выпуск и обслуживание банковских карт;
- депозитарные услуги;
- инкассация денежных средств;
- консультирование клиентов.
Продукт банковской деятельности в подавляющем большинстве случаев носит нематериальный характер. Чаще всего это различного рода финансовые активы: кредиты, депозиты, платежные документы, банковские гарантии и так далее.
Принцип экономической свободы
Одним из фундаментальных принципов осуществления банковской деятельности является принцип экономической свободы. Он закреплен в Конституции РФ, которая гарантирует каждому право на свободное использование своих способностей и имущества для осуществления предпринимательской и иной не запрещенной законом деятельности (статья 34).
Применительно к банковской сфере этот принцип означает, что кредитные организации вправе самостоятельно осуществлять любые виды деятельности, не противоречащие законодательству РФ. Государство не должно произвольно ограничивать свободу банковского предпринимательства.
Вместе с тем свобода банковской деятельности не является абсолютной. Она может быть ограничена федеральными законами в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, законных интересов других лиц, обеспечения обороны и безопасности государства (статья 55 Конституции РФ).
Принцип признания многообразия форм собственности
Еще одним базовым принципом банковской деятельности является конституционный принцип равенства и защиты всех форм собственности. Согласно статье 8 Конституции РФ в Российской Федерации признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.
Этот принцип находит свое отражение в банковском секторе, где функционируют кредитные организации различных организационно-правовых форм и видов собственности: акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, унитарные предприятия, кооперативы и так далее. При этом государство обязано обеспечивать всем им равные условия для осуществления деятельности и защищать их права и интересы в равной степени.
Таким образом, принцип многообразия форм собственности является одним из краеугольных камней современного российского банковского законодательства и практики.
Принцип единого экономического пространства
Принцип единого экономического пространства также имеет конституционную основу. Статья 8 Конституции РФ гарантирует единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств.
Применительно к банковской сфере этот принцип означает, что на всей территории Российской Федерации действует единое правовое регулирование банковской деятельности. Банки могут открывать свои филиалы в любых регионах страны без каких-либо ограничений. Клиенты любого банка имеют возможность совершать финансовые операции по всей России через сеть филиалов и банкоматов.
Принцип единого экономического пространства имеет важнейшее значение для эффективного функционирования банковской системы страны. Он позволяет обеспечить свободное перемещение финансовых потоков и равный доступ хозяйствующих субъектов к банковским услугам на всей территории РФ.
Однако на практике единое экономическое пространство в банковском секторе все еще не реализовано в полной мере. Существуют значительные диспропорции в обеспеченности регионов финансовыми услугами и доступе к ним населения.
Принцип поддержания конкуренции
Конкуренция между кредитными организациями является важным принципом эффективного функционирования банковской системы. Здоровая конкурентная среда стимулирует банки предлагать клиентам более выгодные условия по депозитам и кредитам, разрабатывать новые продукты и повышать качество обслуживания.
В то же время российское законодательство запрещает монополистическую деятельность и недобросовестную конкуренцию в банковской сфере. Эти запреты закреплены в Федеральном законе «О защите конкуренции» и направлены на поддержание равных условий для всех участников финансового рынка.
Государство призвано обеспечивать соблюдение антимонопольного законодательства в банковской сфере и пресекать любые попытки монополизации этого сектора экономики. Эффективная конкуренция между кредитными организациями - один из краеугольных камней устойчивого развития банковской системы.
Принцип баланса частных и публичных интересов
Банковская деятельность должна осуществляться с соблюдением баланса интересов коммерческих банков, их клиентов и государства. С одной стороны, кредитные организации преследуют цель получения прибыли. С другой стороны, их функционирование затрагивает общественные интересы в сфере защиты сбережений граждан, обеспечения экономической стабильности.
Государственное регулирование банковской деятельности призвано обеспечить разумный компромисс между стремлением банков к доходности и рискованными операциями, с одной стороны, и поддержанием стабильности всей денежно-кредитной системы – с другой.
На практике бывает сложно найти идеальный баланс частных коммерческих интересов банков и публичных интересов общества в целом. Тем не менее поиск оптимального соотношения этих интересов является одной из ключевых задач в процессе правового регулирования банковской деятельности.
От того, насколько эффективно решается эта задача, зависит устойчивость всей банковской системы и доверие к ней со стороны граждан.
Принцип законности
Важнейшим принципом функционирования банковской системы является принцип законности. Он означает, что банковская деятельность должна осуществляться строго в соответствии с действующим законодательством.
Законность лежит в основе правового государства. Все субъекты банковских правоотношений - как кредитные организации, так и регулирующие органы - обязаны неукоснительно соблюдать нормы закона.
Строгое следование принципу законности имеет огромное значение для поддержания стабильности банковской системы. Нарушения законодательства в деятельности банков чреваты серьезными рисками как для самих кредитных организаций, так и для их клиентов, а в конечном счете - для всей экономики.
Принцип инициативности и добросовестности банкира
Еще одним важнейшим принципом банковской деятельности являются инициативность и добросовестность банкира. Эти качества во многом определяют характер его работы и взаимоотношений с клиентами.
Инициативный и добросовестный банкир стремится предложить клиенту наиболее выгодные условия, разработать удобные финансовые продукты, проявляет разумную осторожность и осмотрительность.
Напротив, пассивный и недобросовестный работник банка может навредить как интересам клиентов, так и репутации самого банка. От профессионализма и личных качеств банковских служащих во многом зависит успех кредитной организации.
Принцип свободы договора
Свобода договора означает, что кредитная организация и клиент могут по обоюдному согласию заключать любые договоры, не противоречащие законодательству РФ. Участники сами определяют условия договора - сумму, срок, порядок расчетов, обязанности сторон и другие параметры.
Этот принцип позволяет гибко и оперативно удовлетворять финансовые потребности клиентов. Банк может предложить индивидуальные условия займа или депозита. Клиент, в свою очередь, получает возможность выбрать наиболее выгодный для себя вариант сотрудничества с банком.
Принцип информационной безопасности
Информационная безопасность имеет ключевое значение для устойчивой работы банковской системы. Этот принцип подразумевает защиту данных о счетах и операциях клиентов, коммерческой тайны банка от несанкционированного доступа и разглашения.
Банки обязаны обеспечивать конфиденциальность информации, строго соблюдать банковскую тайну. Для этого используются различные организационные и технические меры безопасности: ограничение доступа, шифрование данных, анализ уязвимостей и пр.
Нарушение принципа информационной безопасности подрывает доверие клиентов к банковской системе и наносит ущерб экономическим интересам участников финансового рынка. Поэтому банки уделяют первостепенное внимание надежной защите данных.
Принцип защиты прав и интересов кредитных организаций
Государство призвано обеспечивать защиту прав и законных интересов банков. Это осуществляется путем совершенствования законодательства, правоприменительной практики, а также создания эффективных механизмов судебной защиты.
Кредитные организации, в свою очередь, наделены различными средствами правовой защиты. Они могут обращаться в суд для восстановления нарушенных прав, возмещения причиненных убытков. Также банки активно используют альтернативные способы урегулирования споров - медиацию, третейские суды.
Реализация принципа защиты прав банков способствует росту доверия к банковской системе, повышению инвестиционной привлекательности этого сектора экономики, обеспечению верховенства закона.
