Проценты по кредиту: как не дать нажиться на себе?

Многие люди опасаются брать кредит из-за высоких процентов. Впрочем, следует учитывать, что без запаса знаний в данной сфере, даже низкие проценты по кредиту могут привести к серьезным убыткам.

Для начала давайте разберемся с тем, какие существуют схемы начисления процентов. Принято выделять две основные: стандартную (классическую) и аннуитетную. Обе включают в себя тело кредита и сами проценты.

При стандартной схеме проценты постоянно начисляются на остаток по кредиту. Фактически одновременно сокращаются и проценты по кредиту, и его тело.

Что касается аннуитетной схемы, то она несколько сложнее обычной. В этом случае заемщик ежемесячно выплачивает фиксированную сумму. А суть в том, что в первой половине срока большую часть этой суммы составляют проценты, а в конце – тело кредита.

Какая из данных схем выгоднее? Рассмотрим их на практике. И первый критерий, на который стоит обратить внимание, это возможность досрочного погашения. К примеру, в этом месяце вам необходимо выплатить 800$ (500$ - тело, и 300$ - проценты по кредиту). Если речь идет о стандартной схеме, то, внеся на счет не 800$, а 900$, в следующем месяце вы сможете заплатить на 100$ меньше. Имея желание и возможность, вы сможете намного раньше погасить кредит.

Если вы выбрали аннуитет, то возможность выплатить кредит раньше срока также присутствует. Однако это не поможет вам избавиться от необходимости выплачивать проценты. Ведь основную их часть вам придется уплатить именно в первые месяцы. Плюс ко всему, могут возникнуть проблемы, связанные с тем, что банки не особо охотно возятся с пересчетом схемы.

Следующий пункт, на который вам следует обратить внимание, изучая проценты по кредиту и их выгодность, это комиссии. Не стоит рассчитывать на то, что банки, предлагающие более высокие ставки, практически не берут денег за обслуживание. Очень часто о наличии различных комиссий узнают уже после заключения договора. Конечно, если еще до оформления вы зададите прямой вопрос об этом сотрудникам, вы получите честный ответ. Однако они стремятся сосредоточиться на преимуществах предложения и увести внимание от его недостатков. В том числе и от комиссий. С этой точки зрения выгоднее сразу заплатить большую единоразовую комиссию, чем позволить банку на протяжении многих лет вытягивать из вас проценты за обслуживание.

Также обязательно ознакомьтесь с тем, в течение какого срока следует вносить ежемесячные платежи. К примеру, если льготный период по условиям банка составляет 45 дней, это не всегда значит, что вы можете внести следующую выплату в течение 45 суток после предыдущей. Вполне вероятно, что имеется в виду необходимость внесения платы до 15-го числа каждого месяца. Тогда не будет иметь значения, 1-го или 31-го вы взяли кредит – до 15-го вы должны совершить платеж.

Обратите внимание! Начисление процентов по кредиту приносит банку прибыль. Именно поэтому погашение процентов стоит для него на первом месте. То есть если у вас не хватило денег для того, чтобы внести полный месячный платеж, первыми будут выплачены проценты по кредитам, а уже остаток денег уйдет на уменьшение тела. То есть тело останется «висеть» в том же состоянии, а банк продолжит начислять на него пеню и штрафы.

Внимательно читайте условия кредитного договора, и тогда вы сможете избежать лишних трат и волнений!