Досрочное погашение кредита - одно из важнейших финансовых решений в жизни заемщика. С одной стороны, это возможность сэкономить на процентах и быстрее избавиться от долгов. С другой - требует взвешенного подхода, ведь не всегда такая стратегия оправдана.
В этой статье мы разберем все нюансы досрочного возврата кредита: когда это действительно выгодно, какие существуют способы погашения, как правильно оформить процедуру. А также подскажем, как определить оптимальную стратегию досрочки для вашей ситуации.
Какие кредиты можно погасить досрочно
Согласно действующему законодательству, любой гражданин РФ имеет право досрочно погасить кредит, взятый для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Это касается потребительских кредитов, ипотеки, автокредитов и других займов, оформленных физическим лицом в банке или иной кредитной организации. Банк не вправе запретить досрочный возврат таких кредитов.
Для организаций и индивидуальных предпринимателей действуют другие правила. Им разрешен досрочный возврат кредита, только если это прямо прописано в кредитном договоре. В противном случае досрочное погашение возможно только с согласия банка.
Физические лица могут в любой момент вернуть потребительский кредит, не дожидаясь окончания срока действия договора. Юридические лица и ИП должны заранее оговорить такую возможность в договоре с банком.
Через какое время можно погасить кредит досрочно
Согласно законодательству, заемщик может вернуть потребительский кредит полностью или частично в любой момент в течение срока действия кредитного договора. Для этого не установлено каких-либо временных ограничений.
Ранее в кредитных договорах часто прописывали мораторий на досрочное погашение - запрет возвращать долг в течение первых нескольких месяцев с момента получения кредита. Но с 2011 года подобные условия были признаны незаконными. Теперь банки не могут ограничивать право заемщика вернуть кредит досрочно, как только он этого пожелает.
Правда, перед досрочным погашением кредита необходимо заблаговременно уведомить банк. Этот срок обычно прописан в договоре и не может превышать 30 дней. Если срок не указан, достаточно предупредить банк за 30 дней. Уведомление можно подать в отделении банка, через интернет-банк или мобильное приложение. После истечения указанного срока можно вернуть кредит досрочно.
Таким образом, действующее законодательство позволяет погасить потребительский кредит полностью или частично в любой момент, заблаговременно уведомив банк. Моратории и временные ограничения на досрочный возврат кредита запрещены.
Выгода от досрочного погашения кредита
Выгода от досрочного погашения кредита зависит от ставки по кредиту и альтернативных способов использования денег, которые планируется направить на погашение. Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата в виде процентов и тем выгоднее вернуть его досрочно, чтобы сократить эту переплату.
Однако важно сравнить ставку по кредиту с доходностью альтернативных инструментов инвестирования. Если есть возможность положить средства на депозит под процент выше, чем полная стоимость кредита, то выгоднее не торопиться с досрочным погашением. В этом случае финансовый результат будет лучше от размещения свободных средств на депозите.
Кроме чисто экономического расчета, на решение о досрочном погашении может влиять психологический фактор - желание как можно быстрее избавиться от долга. А также другие цели, например, продажа имущества, находящегося в залоге по кредиту.
Выгода досрочного погашения кредита зависит от конкретной ситуации и целей заемщика. Нужны тщательные расчеты, чтобы определить оптимальную стратегию.
Сокращение срока или платежа: что эффективнее
При досрочном погашении части кредита заемщик может выбрать: уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Часто банки предоставляют право самостоятельно принять это решение.
Сокращая срок кредита, заемщик быстрее избавляется от долга и в итоге переплачивает меньше процентов. Но ежемесячный платеж остается прежним.
Уменьшая платеж, можно снизить нагрузку на семейный бюджет каждый месяц. Но из-за более долгого срока кредитования сумма переплаты в виде процентов будет выше, чем при сокращении срока.
Оптимальный вариант - снижать платеж, но продолжать платить столько же, сколько до досрочного погашения. Тогда срок сократится, а ежемесячная нагрузка по кредиту будет уменьшаться. Это позволит при необходимости соблюдать график платежей.
Лучше сочетать оба подхода - сначала снизить платеж, а затем, внеся прежнюю сумму, уменьшить срок кредита. Это оптимальный вариант с точки зрения финансов и гибкости.
Когда досрочный возврат кредита не имеет смысла
Досрочное погашение кредита теряет экономический смысл, если есть возможность разместить свободные средства с бóльшей доходностью, чем полная стоимость кредита. Например, временные вклады под проценты выше, чем ставка по кредиту.
Но при этом важно, чтобы альтернативные инструменты инвестирования были надежными и имели предсказуемую доходность. Рискованные вложения в акции, криптовалюту или сложные финансовые инструменты вряд ли стоит предпочесть досрочному погашению.
Кроме того, имеет смысл сохранить финансовый резерв, а не направлять последние средства на погашение кредита. Резерв всегда можно использовать по ситуации, а досрочный платеж не отменить.
Наконец, при высокой инфляции снижается реальная стоимость кредита со временем. Поэтому если инфляция выше ставки по кредиту, переплата становится не так обременительна из-за обесценения денег.
Как рассчитать остаток долга после досрочки
Чтобы рассчитать остаток долга после досрочного платежа, нужно из текущей ссудной задолженности вычесть сумму досрочного платежа. Текущую задолженность можно узнать в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
Например, если текущий долг по кредиту составляет 150 000 рублей, а заемщик решил досрочно внести 50 000 рублей, то остаток долга будет равен 150 000 - 50 000 = 100 000 рублей.
Это простой расчет для аннуитетных платежей, когда основной долг и проценты уплачиваются равными долями ежемесячно. Если график платежей дифференцированный, когда размер выплат меняется от месяца к месяцу, расчет сложнее.
В этом случае остаток долга определяется по формуле: Долг = ДСЗ - ДП - НП, где: ДСЗ - досрочно сокращаемая задолженность (остаток основного долга на момент досрочки) ДП - сумма досрочного платежа НП - начисленные проценты за текущий период
Для точного расчета лучше обратиться в банк, предоставив данные о вносимой сумме досрочного платежа. Специалисты банка произведут расчет остатка задолженности с учетом индивидуальных параметров кредита.
Как посчитать сумму для полного досрочного погашения
Чтобы рассчитать точную сумму для полного досрочного закрытия кредита, необходимо запросить в банке актуальный остаток задолженности и сумму комиссии за досрочное погашение, если таковая предусмотрена.
Если же рассчитывать сумму самостоятельно, то для кредита с аннуитетными платежами формула такая:
- Остаток основного долга по кредиту
- + Начисленные проценты за текущий период
- + Комиссия банка за досрочное погашение (если взимается)
- - Переплата по кредиту (если предусмотрен возврат части процентов)
Для дифференцированных платежей расчет сложнее. Здесь потребуется график погашения с указанием основного долга и процентов за каждый период.
Точную сумму для закрытия кредита лучше уточнить непосредственно в банке, чтобы избежать ошибок в расчетах. Специалисты банка сами просчитают актуальную сумму с учетом индивидуальных параметров кредита.
Как оформить досрочный возврат кредита
Для оформления досрочного погашения кредита заемщику необходимо предпринять следующие шаги:
- Уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит. Это нужно сделать в срок, указанный в кредитном договоре, обычно за 30 дней.
- Уточнить у банка сумму, необходимую для полного или частичного досрочного погашения на выбранную дату.
- Перечислить необходимую сумму на счет для погашения кредита. Это можно сделать через интернет-банк, мобильное приложение, терминал или кассу банка.
После зачисления средств банк обязан в течение 5 дней произвести перерасчет графика платежей по кредиту с учетом досрочного погашения и предоставить заемщику обновленный график.
| Способ досрочного погашения | Срок для уведомления банка |
| Полное досрочное погашение | За 1 день или согласно договору |
| Частичное досрочное погашение | За 30 дней или согласно договору |
Процедура досрочного возврата кредита достаточно простая и удобная при современных технологиях дистанционного банковского обслуживания.«Погашение кредита» можно оформить, не посещая офис банка
Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
При досрочном погашении кредита заемщик экономит на процентах, которые ему не придется выплачивать в дальнейшем. Однако вернуть уже уплаченные проценты по кредиту невозможно, ведь они являются платой банку за пользование занятыми средствами.
То есть, если заемщик брал кредит под 10% годовых, а погасил его досрочно через год, он заплатил банку 10% от суммы кредита за этот год. Эти деньги ушли банку в качестве дохода, компенсируя его риски по выдаче кредита. Поэтому, ни при каких условиях банк не вернет их обратно.
Однако при досрочном возврате сокращается переплата по кредиту, то есть общая сумма уплаченных процентов. В нашем примере за 2 года переплата составила бы 20%, а после досрочного погашения через год - только 10%. Погашение кредита позволяет сэкономить на процентах в будущем, но уже начисленные банком проценты возврату не подлежат.
Возврат страховых взносов при досрочном возврате кредита
При оформлении кредита банки часто предлагают клиентам оформить страховку – например, страхование жизни и здоровья или титульное страхование залогового имущества. Страховая премия при этом удерживается из суммы кредита в момент его выдачи.
Согласно законодательству, при погашении кредита досрочно банк обязан вернуть заемщику часть уплаченной страховой премии. Ее размер рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования.
Например, если полная стоимость страховки на весь срок кредитования составляла 10 000 рублей, а заемщик погасил кредит досрочно через 1 год из 3 лет, то ему должны вернуть 6 667 рублей (2/3 от уплаченной премии).
Для возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо:
- Подать заявление в банк с просьбой о возврате части уплаченной страховой премии.
- Указать в заявлении свои паспортные данные и реквизиты счета, на который следует перечислить деньги.
- Приложить копию кредитного договора и документы, подтверждающие факт досрочного погашения кредита.
Штрафы за досрочное погашение: мифы и реальность
Бытует мнение, что досрочный возврат кредита всегда обходится дороже из-за различных штрафных санкций. Однако на практике штрафы за погашение кредита перед банком не предусмотрены.
С 2011 года российское законодательство гарантирует заемщикам право вернуть кредит досрочно целиком или частями без ограничений и финансовых санкций со стороны банка.
Исключение составляют некоторые кредиты, взятые бизнесом. Но для физических лиц, берущих кредиты в личных целях, никаких штрафов банки не имеют права начислять при досрочном закрытии кредита.
Однако в прошлом некоторые банки практиковали взимание платы за изменение даты ежемесячного платежа после досрочного погашения. Однако с 2019 года в России запрещено взимать платежи за частичный или полный досрочный возврат кредита.
Так что можно с уверенностью сказать, что никаких дополнительных платежей при погашении кредита сейчас быть не должно. Если банк пытается взимать какие-либо комиссии или штрафы – следует обратиться с жалобой в Центральный банк или Роспотребнадзор.
Плюсы и минусы досрочного погашения кредита
Досрочное погашение кредита имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести:
- Экономия на процентах. Чем раньше вернуть кредит, тем меньше переплатить банку
- Уменьшение долговой нагрузки. После досрочного погашения снижаются ежемесячные выплаты или общий срок кредита
- Психологический комфорт. Избавление от кредитного бремени улучшает эмоциональное состояние
Однако есть и минусы досрочки:
- Потеря дохода от альтернативных инвестиций. Деньги, потраченные на досрочку, могли бы принести бóльшую прибыль
- Риск нехватки средств в будущем. Лишние деньги лучше оставить про запас на «черный день»
- Высокие темпы инфляции. Со временем реальная стоимость долга снижается сама по себе
Чтобы решить, стоит ли гасить кредит досрочно, нужно взвесить все «за» и «против» с учетом своих целей и возможностей.
Как спланировать досрочный возврат: шаги и рекомендации
Чтобы грамотно спланировать погашение кредита досрочно, рекомендуется придерживаться следующего алгоритма:
- Определить цель досрочного погашения. Это может быть снижение переплаты по процентам, уменьшение нагрузки на бюджет или психологическое облегчение
- Рассчитать оптимальную сумму досрочного взноса исходя из цели и текущих финансовых возможностей
- Выбрать способ сокращения кредитной нагрузки: уменьшение срока кредита или размера ежемесячного платежа
- Определить лучший момент для осуществления досрочного платежа с учетом графика погашения основного долга и начисления процентов
- Уведомить банк о планируемой дате и сумме досрочного платежа согласно требованиям кредитного договора
- Перечислить рассчитанную сумму для досрочного погашения кредита и убедиться в корректном пересчете графика платежей
Следуя этим шагам при погашении кредита досрочно, можно максимизировать экономический и психологический эффект от досрочного возврата средств.
Подводим итоги: главное про досрочное погашение кредита
Итак, давайте подведем итоги и определим основные моменты о погашении кредита досрочно:
- Досрочный возврат возможен по любым потребительским кредитам - ипотеке, автокредитам, кредитным картам
- Досрочно можно погасить кредит полностью или часть долга
- Досрочка выгодна, если ставка по кредиту выше доходности альтернативных инвестиций
Погашение кредита раньше срока имеет как плюсы - экономию на процентах, снижение долговой нагрузки, так и минусы - риск нехватки средств в будущем, упущенную выгоду от инвестиций.
Чтобы эффективно вернуть кредит досрочно, важно четко спланировать цели, суммы и сроки платежей согласно рекомендованному алгоритму и условиям договора с банком.
Главный вывод - решение о досрочном погашении нужно принимать взвешенно, с учетом своих финансовых возможностей и жизненных обстоятельств.
