С денежными трудностями сталкивались многие люди. Есть несколько путей решения такой проблемы. К примеру, можно попросить взаймы у своих друзей или родственников. Но смогут ли они найти для вас нужную сумму? Да и как вы будете теперь выглядеть в их глазах? Как вариант, можно найти быструю подработку. Но работу "раздают" далеко не на каждом шагу, да и насколько она будет тяжела? Ведь никто не предложит хороший заработок за минимальное время работы. В таких случаях панацеей становится банковский кредит. Но все ли так просто, как кажется на первый взгляд?
Банкам выгодно давать кредиты всем подряд
Это заблуждение каждого заемщика, который собирается брать кредит. Существуют определенные принципы кредитования, на которых и базируется данный процесс. Только строго соблюдая их, банковское учреждение сможет получать прибыль от выдачи кредитов. Исключения составляют лишь компании, занимающиеся микрокредитованием, однако о них речь пойдет чуть позже.
В попытке разобраться в принципах банковского кредитования многие будущие кредитозаемщики часто путаются, ведь во многих источниках информация подается с помощью специфической терминологии. Но на самом деле все гораздо проще, чем вы думаете.
Основные принципы кредитования
Первый и основной принцип, с которым предстоит разобраться заемщику, - возвратность. Простым языком, необходимость вернуть долг в полном объеме. Разумеется, ни один кредитор не предоставит ни копейки, если изначально известно, что деньги не вернут. Это так же противоестественно, как дать взаймы своему знакомому, зная, что деньги он точно не вернет, иначе это попросту называется подарком. Хотя отечественной истории знакомы случаи, в которых принципы кредитования банков отходили на задний план.
Безвозвратная ссуда
Так называемая безвозвратная ссуда была популярна в аграрной сфере и была направлена на вывод заемщика из кризисного положения. Катастрофическая финансовая ситуация кредитозаемщика предполагала, что долг не будет возвращен или же возвращен в неполном объеме.
Подобный вид финансовой помощи мало похож на классическое кредитование. Он предполагает, скорее, бюджетную помощь и проводится через государственные точки выдачи займов. В прочих случаях такие принципы кредитования, как возвратность, являются основным условием получения кредита.
Обеспечение возвратности
Как банк понимает, сможет ли заемщик вернуть кредит, и хватит ли у него на это средств? При оформлении договора ответственный сотрудник тщательно проверяет все данные будущего должника. Кредитозаемщик собирает пакет документов, который может содержать и справку о доходах, и документы на имущество, находящееся в собственности, в зависимости от требований конкретного банка. Для физического лица гарантией постоянной платежеспособности может быть заработная плата, получение процентов по депозитам, кредит в другом банке или, к примеру, социальные выплаты. Юридические лица, в свою очередь, регулярно получают выручку или прибыль.
Проанализировав все эти данные, сотрудник банка наряду со службой безопасности решает, можно ли выдать данному клиенту кредит, и принципы кредитования в таком случае прилежно соблюдаются. Но и сам банк имеет возможность повлиять на обеспечение возвратности. Он устанавливает такие процентные ставки и условия "финансовой помощи", чтобы они были посильны для среднестатистического заемщика.
Возвращаю кредит, когда захочу
С серьезными банками такая схема не пройдет ни в коем случае. Этому попросту воспрепятствует принцип срочности. Это означает, что кредит нужно вернуть точно в сроки, указанные в договоре. Речь идет не только о граничной дате полного возврата суммы кредита и процентов, а и о расчетном периоде каждого месяца. При составлении договора вам озвучивают, до какого числа каждого месяца и какой минимальный платеж необходимо внести на счет для погашения. Задержка даже на один день может обернуться плательщику крупным штрафом.
Однако некоторые кредиторы предоставляют своим заемщикам определенную систему лояльности. Например, "прощают" сумму первого штрафа, если обязательный платеж все же был внесен в ближайшее (указанное сотрудником банка) время. Для удобства внесения оплаты многие банки предлагают своим клиентам оформить карту с биллинговой датой. Заемщик просто пополняет свою карту на определенную сумму, и в день обязательного платежа нужная сумма просто автоматически списывается со счета. Это упрощает систему погашения и исключает случаи, когда клиент попросту забывал о своей расчетной дате. Игнорируя такие принципы кредитования, как срочность, можно попасть в базу проблемных должников банка, вследствии чего в последующий раз вам смело смогут отказать в выдаче кредита, даже если предшествующий был выплачен в полном объеме.
Требования к плательщику
В первую очередь банки занимаются кредитованием ради получения прибыли, а не помощи всем нуждающимся, поэтому нужно быть готовым, что услугу кредитования придется сполна оплатить. Это обусловливает такой принцип кредитования, как платность. Платность означает, что заемщик вынужден не только возместить тело кредита точно в срок, а еще и оплатить процент за пользование деньгами банка, а также все начисленные штрафы и издержки за период пользования. По такому же принципу банковское учреждение принимает деньги на депозит. На договорных условиях вкладчик кладет на счет определенную сумму и получает проценты от использования банком его личных средств. Подобным образом кредитополучатель оплачивает услугу пользования деньгами банка. В результате обе стороны заинтересованы в заключении сделки.
Сущность и принципы кредитования
Существуют также и иные факторы, влияющие на то, получит ли кредит желающий. Например, если речь идет о достаточно крупной сумме, то в большинстве случаев понадобится присутствие поручителей, залоговое имущество или же другие гарантии. Кредитодатель должен быть уверен не только в том, что на счет должника регулярно поступают различного вида выплаты, но и в том, что плательщик достаточно обеспечен для того, чтобы возместить сумму долга даже в том случае, если денежные поступления внезапно прекратятся.
К примеру, кредит выдавали работающему человеку с хорошей заработной платой. Но из-за определенных обстоятельств он потерял работу и не может найти новую. Как же тогда быть с выплатой кредита? А ведь часто бывает, что заемщик просто отказывается платить и думает, что ему все сойдет с рук. Банк не может так рисковать и раздавать средства каждому желающему. Наличие поручителей или имущества является дополнительной гарантией полного погашения. Это и есть принцип обеспеченности.
Кредит без принципа обеспеченности
Поскольку криминальной ответственности за невыплату кредита не предусмотрено (только если речь идет об сверхкрупных суммах), то злостного неплательщика можно привлечь лишь к административной ответственности, а значит, заставить отдать долг принудительно через суд и исполнительную службу. Это значит, что текущие счета кредитозаемщика будут заблокированы, а с них будет списана сумма, равная сумме задолженности. Если таковых не имеется, то удерживается около 20 % от дохода, в отдельных случаях - 50 %. Если у заемщика нет официального дохода и счетов со средствами, под прицел попадает имущество. Его пускают с торгов по минимальной цене и покрывают сумму долга. А вот если кредитополучатель "беден, как церковная мышь", то и взять с него нечего, он банкрот. Принцип обеспеченности сводит на нет подобные случаи.
Важен и целевой характер. Кредитор имеет полное право узнать о целях и нуждах, на которые берется кредит, прежде чем выдать требуемую сумму.
Какие компании поступаются принципами?
Существует ряд контор, занимающихся микрокредитованием. Это могут быть небольшие организации или даже онлайн-займы. В большинстве случаев человек, нуждающийся в финансовой помощи, просто заполняет небольшую анкету, в которой указывает паспортные данные, прописку, телефон и другую информацию, необходимую для составления заявки. Процедура согласования довольно быстрая, принципы кредитования отходят на задний план. Однако имеются и подводные камни. Крупных сумм от таких компаний ожидать не стоит, особенно если займ берется впервые. Проценты по таким кредитам намного превышают среднерыночные, а сроки невероятно малы. Штрафы за просрочку начислят огромные, и они будут расти с каждым днем. Такова плата за срочность.
Теперь вы знаете, каковы принципы кредитования. Стоит хорошо подумать, прежде чем становиться кредитополучателем, внимательно изучить договор и выбрать достойную компанию, имеющую хорошую репутацию на рынке кредитования.
