Вопросом о том, в каком банке лучше взять ипотеку, задается почти каждый человек, который решился на покупку жилья. И дело даже не в отсутствии денежных средств, а в невозможности накопления. В связи с нестабильной финансовой ситуацией в нашей стране, той суммы, в которую обойдется недвижимость сейчас, через десять лет вряд ли хватит и на половину квартиры.
В каком банке лучше взять ипотеку? Разбираемся.
Выбор банка
Каждый человек, перед тем как взять ипотеку, высчитывает годовой процент, на который он готов согласиться. В ипотечном кредитовании это решающий аргумент для любого банка. Однако не единственный. Еще есть немало аспектов, на которые следует обратить внимание среднестатистическому заемщику.
Не стоит забывать и о первоначальном взносе, который требует любая банковская организация, где есть услуга ипотечного кредитования. Большинство банков повышает порог первоначального взноса до тридцати процентов от стоимости жилья и выше. Это значит, что заемщик будет искать более выгодные варианты, если у него нет такой суммы. Но есть и хорошая новость. Она заключается в том, что существуют банковские организации, согласные на десять или двадцать процентов первоначального взноса, или те, которым он вовсе непринципиален. Можно рассмотреть варианты замены первоначального взноса.
Так что перед тем как принять решение о том, в каком банке лучше взять ипотеку, необходимо учесть множество нюансов.
Страховка
Немалую роль в формировании стоимости ипотечного кредита играют условия страхования. Любая банковская организация требует от заемщика оформления страхования на недвижимость, которая участвует в залоге. Страхование здоровья и трудоспособности заемщика банк требовать не вправе, но наличие такой страховки может благоприятно повлиять на окончательный размер ипотечного кредита. Все-таки страховка - вещь хорошая, и ее стоит оформлять не только для банков. При выборе заемщиком, в каком банке лучше взять ипотеку, нужно помнить, что некоторые кредиторы не одобряют ипотечный кредит без страхования титула, который защищает от рисков потери права собственности на жилье.
Ипотека в "Тинькофф Банке"
Прежде всего, нужно внимательно изучить информацию о любом учреждении, если возникает вопрос о том, в каком банке лучше взять ипотеку. Отзывы об этом банке в основном положительные. "Тинькофф" предоставляет эксклюзивную систему подбора недвижимости и оформление ипотечного кредита. Достаточно подать заявку в банк, а его работники разошлют ее по другим кредитным организациям, с которыми "Тинькофф" сотрудничает. При таком способе работы процентная ставка снижается на процент. А если бы заемщик обращался напрямую, то комиссия бы не уменьшилась. Партнерами "Тинькофф Банка" является больше десяти организаций, в том числе "Восточный банк", "Газпромбанк", банк "УРАЛСИБ", а также государственное агентство АИЖК. Рассмотрим условия предоставления ипотечного займа:
- процентная ставка считается от восьми процентов в год, на некоторое первичное жилье - от шести;
- максимальная сумма ипотечного займа — сто миллионов рублей;
- кредит выдается не больше, чем на тридцать лет.
Чтобы отправить запрос в банк, необходимо оформить онлайн-заявление. На сайте банковской организации заполняется анкета. Через два часа после оставления заявки заемщик уже сможет получить ответ. Сумма первоначального взноса начинается от десяти процентов, но это зависит от партнера-банка. Также на сайте можно почитать о том, в каком банке лучше взять ипотеку. Отзывы и информация о банках-партнерах находятся в свободном доступе.
Ипотечный займ в Сбербанке
Этот банк самый крупный и известный в России. Любое его предложение широко обсуждается и интересует каждого. Ипотечного кредитования это касается в первую очередь. На вопрос о том, в каком банке лучше взять военную ипотеку, семейную или с государственной поддержкой, практически каждый человек назовет Сбербанк. Если заемщик страхует жизнь и трудоспособность, то банк может снизить ставку на один процент. Участие в госпрограмме "Молодая семья" поможет уменьшить комиссию еще на 0,5 %. А электронная регистрация сделки снизит этот показатель еще на 0,1 %.
Основные условия ипотечного кредитования в Сбербанке:
- годовая комиссия начинается от 7,4 % и зависит от выбранной ипотечной программы;
- минимальная сумма займа составляет триста тысяч;
- максимальный срок, на который выдается кредит, — тридцать лет.
Сумма начального взноса зависит от программы ипотечного кредитования, но не может быть меньше, чем пятнадцать процентов. Кредиты выдаются как на приобретение жилья в новостройке, так и на вторичном рынке, или же на строительство частного дома. Банковская организация может оформить ипотеку без подтверждения заемщиком дохода и всего лишь по двум документам. Теперь на вопрос о том, в каком банке лучше взять военную ипотеку или любую другую, можно с уверенностью сказать, что в Сбербанке.
Предложение "РайффайзенБанка"
В каком банке выгодно взять ипотеку, и где процентная ставка фиксированная? Конечно, в этом. Банк идет навстречу и не имеет "плавающей" процентной ставки, но и требования у него к заемщикам жестче. Главное из них — комплексное страхование ипотечного кредита. Если заемщик отказывается от страхования, то банк повышает процентную ставку до 3,5 % в год. Повышение зависит от того, сколько заемщику лет и есть ли у него созаемщики.
Условия предоставления ипотечного кредита в "РайффайзенБанке":
- годовая комиссия может достигать 10,25 %;
- максимальная сумма займа - не больше восьмидесяти процентов от цены жилья;
- заемщик может рассчитывать на ипотеку в тридцать лет.
Банк разрешает приобретение жилья как на рынке вторичном, так и в новых домах. В залог можно оставить либо уже имеющуюся жилплощадь, либо покупаемую.
Банк "Возрождение"
Этот банк попал в список, благодаря первоначальному взносу всего в десять процентов. В то время, пока жилье строится, процентная ставка приближена к тринадцати процентам, а после оформления квартиры в собственность понижается до 12,75 %. Как понятно из условий, банк работает только с первичным жильем.
"Банк Москвы"
Взять ипотеку выгодно в "Банке Москвы" хотя бы потому, что там существует базовая процентная ставка, которая повышается или понижается из-за каких-либо причин. Например, повлияет на ее снижение площадь приобретаемого жилья или статус клиента.
Банковская организация выдает кредиты по следующим условиям:
- годовая комиссия начинается от 9,5 %;
- максимальной или минимальной суммы не существует;
- самый большой срок кредитования равняется тридцати годам.
Для оформления ипотеки в этом банке достаточно всего двух документов. Но это не значит, что условия при наличии минимального пакета бумаг останутся прежними. В этом случае первоначальный взнос становится больше, а некоторые условия кредитования ухудшаются. Начальный взнос начинается от десяти процентов и может увеличиваться.
Заемщик должен правильно оценивать то, в каком банке можно взять ипотеку, и какие условия для этого вида кредита существуют.
Ипотека в "Альфа-банке"
Наиболее выгодно брать ипотеку тем людям, кто получает зарплату через "Альфа-банк". Но это не значит, что любой другой заемщик не может туда обратиться. В каком банке взять ипотеку с базовой процентной ставкой, если не в "Альфа-банке"? В числе плюсов ипотечного кредитования стоит выделить то, что уменьшение или увеличение процентной ставки зависит от выбора дополнительных опций.
Ипотечные условия:
- годовая комиссия равняется 12,5 %;
- банк готов предоставить ипотеку на сумму до пятидесяти миллионов;
- самый большой срок кредитования ограничен тридцатью годами.
Первоначальный взнос не должен быть меньше пятнадцати процентов от суммы вклада. Если заемщик отказывается страховать жизнь, трудоспособность и здоровье, банковская организация повышает процент за обслуживания на 2 %.
"Ханты-Мансийский банк"
Этот банк предоставляет ипотечный кредит под 14 % в течение десяти лет строительства. После того как заемщик оформит жилье в собственность, комиссия ежегодно будет уменьшаться на 0,5 %. Насколько понятно из условий, банк работает только со строящимся жильем.
Ипотека в ВТБ 24
У банковской организации существует ипотечная программа "Новостройка". Ее отличие от остальных в том, что ставка процентов зависит от суммы ипотеки. Так, при займе меньше 5,5 миллионов рублей ежегодная комиссия составит 12,95 %. А при оформлении ипотеки от 2,5 до 5,5 миллионов ставка возрастет до 13,35 %. Преимущество ипотеки в этом банке заключается и в том, что, в отличие от других организаций, у этой период ипотечных выплат может доходить до пятидесяти лет.
Общие требования банков
В каком банке лучше взять ипотеку пенсионеру, работающему человеку или безработному - каждый определяет для себя сам. Но есть критерии, обязательные для оформления займа в любой банковской организации.
Рассмотрим их подробнее.
- Заемщик не должен быть младше 21 года и старше 65 лет (это цифра на момент выплаты последнего взноса).
- Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
- У кредитуемого должна быть регистрация (неважно, постоянная или временная). Редко требуется регистрация в регионе нахождения банка.
- Заемщику необходимо иметь работу с официальным трудоустройством и непрерывным стажем в течение полугода. Общий рабочий стаж не должен быть меньше двенадцати месяцев.
Заявку на ипотечный займ можно подать как лично, придя в банк, так и на официальном сайте. Если заявку предварительно одобрили, то заемщик может начинать искать жилье. На поиск выделяется от шестидесяти до девяноста дней. Когда квартира или дом найдены, документы подают в банк, где юристы начинают проверку чистоты приобретаемого жилья. Если специалисты одобрили выбор, то начинается следующая стадия — проведение независимой оценки жилья на вторичном рынке. При согласовании всех моментов договор подписывают, и сделка вступает в силу. Деньги передают заемщику, после чего совершается сделка купли-продажи.
Пакет документов
Неважно, где лучше взять ипотеку - в каком банке бы ни оказался заемщик, везде от него будут требовать определенный пакет документов. К ним относятся следующие.
- Личный паспорт заемщика (документ Российской Федерации) с ксерокопиями каждой страницы, даже пустых.
- Копии страниц трудовой книжек, где есть записи о местах работы. Все должно быть подтверждено работодателем.
- Справка о доходах заемщика, соответствующая банковским нормам, либо 2-НДФЛ, либо налоговая декларация.
- Свидетельство страхования пенсионного СНИЛС.
- Дополнительные документы по запросу банковской организации.
Облегченные ипотечные программы
Для молодых семей очень остро стоит вопрос о том, в каком банке лучше взять ипотеку. Воронеж не отличается какими-то особенными ипотечными предложениями, как и большинство провинциальных городов. В настоящее время многие здешние банки, например, разработали ипотечные программы с участием материнского капитала. Но так как он выплачивается только после регистрирования права собственности на дом или квартиру, то не каждый банк согласится с ним работать.
Кроме кредитов на основе материнского капитала, существуют и другие программы для молодых семей. Например, на вопрос о том, в каком банке лучше взять ипотеку в СПб для семьи, можно с уверенность ответить, что в Сбербанке. Все потому, что он первый начинает работу с государственными программами. Программы же от государства позволяют приобрести жилье даже при малом рабочем стаже или небольшой зарплате.
Также по таким программам молодые специалисты возвращаются в деревни, потому что там жилье дешевле, а условия кредитования выгоднее.
Выбор банка в зависимости от цели
В каком банке лучше взять ипотеку в 2018 году, зависит во многом от того, какое жилье заемщик хочет получить. Так, если это квартира в строящемся доме или новостройке, то можно попробовать оформить ипотечный кредит с поддержкой государства.
При этом низкую процентную ставку обеспечат:
- "Абсолют банк";
- "Глобэкс банк";
- ВТБ 24;
- "ЛОКО-банк";
- "Московский Индустриальный банк";
- Сбербанк.
В Московской и Ленинградской областях можно получить ипотечный займ на сумму до восьми миллионов рублей при поддержке государства. Но нужно помнить, что первоначальный взнос не может быть меньше 20 %. Зато ставка начинается от 7,5% и доходит до 11 %.
В каком банке взять ипотеку? Отзывы в основном разнятся, когда речь заходит о вторичном жилье. Дело в том, что покупка жилья со вторичного рынка никак не поддерживается государством, поэтому никаких специальных программ нет. Чтобы хоть как-то повысить выгоду от оформления ипотеки, заемщикам предлагают регулярно следить за сезонными банковскими предложениями.
С годовой комиссией в размере 10-12,5 % и первоначальным взносом не более десяти процентов от суммы работают:
- "Росэнергобанк";
- банк "Интеркоммерц";
- "ИнтехБанк";
- "Примсоцбанк";
- банк "Информпрогресс".
Те заемщики, что относятся к социальным категориям, могут воспользоваться социальным ипотечным кредитованием.
Это такие категории, как:
- молодая семья;
- многодетная семья;
- пенсионеры;
- ветераны военных действий;
- военнослужащие;
- бюджетники;
- те люди, что живут в аварийных домах.
Услугу социального ипотечного кредитования оказывают:
- "Приско Капитал банк";
- "Росбанк";
- "ИТБ банк";
- АИЖК;
- "Русский ипотечный банк".
Те военнослужащие, кто участвовал в НИС (накопительно-ипотечная система), имеют право на ипотечный кредит под двенадцать процентов в год.
Военная ипотека доступна в Сбербанке, ВТБ 24, "Гарзпромбанке" и банке "Зенит".
Также ипотечные кредиты под небольшой годовой процент готовы предоставить МКБ, "Россельхозбанк", ВТБ 24, "Банк Москвы" и Сбербанк.
Ипотека и залог
Отличным вариантом окажется покупка жилья в ипотеку под залог уже имеющегося. В этом случае банки с радостью одобряют заявку, но речь идет только о 80 % стоимости жилья. То есть, если квартира стоит двадцать миллионов, то заемщик может рассчитывать только на шестнадцать.
Также существует вариант покупки жилья без использования ипотеки, но с двумя кредитами. Для этого половину суммы берут в одном банке, а вторую часть - в другом. Минус состоит в том, что каждой банковской организации нужно будет уменьшить свои риски, и она попросит оставить что-то в залог.
Ипотека или потребительский займ?
Безусловно, каждый заемщик понимает, что оформлять ипотеку лучше всего в банках с хорошей репутацией и опытом. Но можно обойтись и без нее, оформив обычный потребительский займ. Для его оформления не нужно предоставлять залог. Банковские организации обычно ограничивают сумму таких кредитов полумиллионом рублей. Да, для приобретения квартиры в городе это маленькая сумма, но для того, чтобы купить жилье в деревне, денег вполне хватит.
Плюсы ипотеки
У каждого кредита есть свои плюсы и минусы. Плюсами можно посчитать то, что:
- квартира или дом переходит в собственность заемщика, и он может прописать там по своему желанию кого угодно;
- с 2016 года ипотеку можно гасить досрочно, и никаких штрафов и дополнительных процентов при этом не будет;
- ежемесячный платеж равен тому, что заемщик отдавал бы за аренду квартиры, но он платит уже за собственное жилье;
- существуют социальные проекты и программы, которые облегчают оформление ипотеки и уменьшают выплаты по ней.
Конечно, перед тем как взять ипотеку, нужно хорошо подумать, но не стоит полностью сбрасывать со счетов такого рода займ. Ведь это отличный выход для тех, кто хочет иметь свое жилье, но не обладает достаточными средствами. Тем более что наше государство поддерживает людей, решивших оформить ипотеку.
