Не все знают о таком понятии, как аннуитетные платежи. Что это вид оплаты, наверное, слышали многие. Но какое влияние он оказывает на стоимость средств, взятых в долг у финансово-кредитного учреждения, известно не всем. Когда человек берет кредит, то обращает внимание на проценты. Люди считают, чем меньше ставка, тем предложение выгоднее. Так думают те обыватели, которые мало знают о финансах. Еще они обращают внимание на сумму займа и его срок. Это, конечно, существенные характеристики. Но есть важный показатель, о нем не все слышали.
Виды платежей за кредит
Подготовленный заемщик в курсе, что надо смотреть на такой раздел, как вид платежа. Именно он оказывает большое влияние на стоимость займа. Бывает несколько вариантов оплаты. Дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это такое? Давайте разберемся.
Дифференцированные платежи
Первый вид наиболее известный. Это платежи, при которых устанавливается разная ежемесячная оплата, которая убывает со временем. Весь долг делят на количество месяцев действия кредита, выплаты надо производить в равных долях. Проценты начисляют на остаток, сумма платежей ежемесячно будет уменьшаться.
Теперь давайте рассмотрим аннуитетные платежи - что это за форма оплаты, понимают не все клиенты банков. Внешне они кажутся более простыми. В чем их суть? Кредит надо погашать ежемесячно на одну сумму, но рассчитывать ее не так просто. Многих пугает такое понятие, как аннуитетные платежи. Что это за вид оплаты, проще разобраться, поняв механизм расчета. Проценты надо пересчитывать с учетом остатка заимствованных средств, они уменьшаются, но доля главного при этом ежемесячно растет. Вначале происходит оплата процентов, получается, что банки берут доход авансом. Если сравнить данные платежи с дифференцированными, то можно сказать, размер аннуитета меньше в первые месяцы. Где-то в середине срока они примерно сравняются, а потом величина первых уменьшится, а сумма вторых не изменится.
Как можно рассчитать аннуитетные платежи
Банки применяют для расчета специализированные программы-калькуляторы. Если не вдаваться в тонкости математики, можно отметить, кредит при такой оплате получается более дорогим, так как остаток долга уменьшается медленнее. Чем больше срок займа и его величина, тем выше переплата. Способ погашения не так важен при кредитах на небольшие сроки.
Ежемесячный платеж = KA*SK, где KA – коэффициент аннуитета, SK – сумма кредита.
KA = (pr*(1+pr)n)/((1+pr)n-1), где pr – это ставка по процентам (месячная), n – периоды выплаты кредита.
Например, если ставка 12% в год, то для расчета pr надо 12% разделить на 12 месяцев.
Минусы аннуитета:
- удорожание кредита;
- нельзя пересчитать ежемесячный платеж при досрочном погашении;
- иногда не разрешают досрочно гасить кредит.
Аннуитетные платежи по кредиту имеют не только недостатки, у них есть ряд достоинств.
- Не надо уточнять сумму платежа каждый месяц, главное, вовремя гасить долг.
- Начальные платежи меньше, это позволяет взять кредит людям с низким доходом.
- Невысокие ежемесячные платежи выгодны для семейных бюджетов. Часто их выбирают при ипотеке.
- Из-за инфляции этот вид оплаты не кажется таким дорогим.
Внимательно все рассчитывайте и анализируйте при взятии кредита, чтобы потом не было сюрпризов!
