Кредитные каникулы – это отсрочка платежей по кредитному договору, предоставляемая банком при возникновении у клиента форс-мажорных обстоятельств. Льгота предоставляется на небольшой период времени, который не превышает 3-6 месяцев. Такая услуга позволяет снизить финансовую нагрузку во время кризиса и адаптироваться к новым реалиям в сложной жизненной ситуации. Кредитные каникулы могут привести к негативным последствиям. Это следует учитывать при обращении в банк за отсрочкой.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это финансовый инструмент, позволяющий избежать конфликтов с банком и испорченной кредитной истории в период кредитного коллапса, возникшего по независящим от заемщика причинам. К таким причинам относят сокращение с работы, потерю трудоспособности и другие форс-мажорные обстоятельства, ведущие к снижению платежеспособности. Кредитные каникулы распространяются на все виды кредитования: ипотеку, потребительский кредит, на покупку транспортного средства, кредитные карты, займы в микрофинансовых организациях, в том числе с залоговыми обязательствами либо без них.
Как это работает
Во время действия кредитных каникул невыплаченные ежемесячные взносы переносятся в конец нового графика платежей, а срок договора увеличивается на срок предоставления льготного периода. Таким способом продлевается период погашения, что позволяет снизить финансовую нагрузку. Например, заемщик оформляет кредит на покупку автомобиля сроком на 1 год. Через 3 месяца у него возникли форс-мажорные обстоятельства. Выплачивать далее по графику долг клиент не смог. Заемщик обратился в банк и взял кредитные каникулы на 6 месяцев. Ему оставалось произвести 9 платежей до полного погашения займа, но в связи с кредитными каникулами срок погашения увеличился на полгода. Таким образом, клиент выплатит кредит в течение 15 месяцев.
В чем же подвох кредитных каникул
Многие считают, что отсрочка предоставляется для того, чтобы клиент «отдохнул» от платежей и повысил финансовые возможности. На самом деле ситуация обстоит иначе. В течение всего периода действия кредитных каникул банк продолжает начислять проценты, которые заемщик обязан ежемесячно выплачивать. Они рассчитываются на основании среднемесячной ставки Центробанка, взятой на дату льготного периода. Иногда это значение может быть выше, чем проценты по текущему договору.
Услуга кредитных каникул предоставляется 1 раз за весь период действия кредитного договора. Штрафные санкции и неустойки, накопленные к началу льготного периода, тоже подлежат обязательной уплате, на них льгота не распространяется. Некоторые банковские учреждения не предоставляют пролонгацию срока на срок кредитных каникул. Оставшаяся задолженность будет равномерно распределена на оставшиеся месяцы по кредитному договору, что приводит к увеличению ежемесячного платежа по истечению льготного периода.
Необходимо подтверждение финансовой неплатежеспособности
Многие заемщики считают, что после одобрения кредитных каникул не требуется подтверждение снижения уровня дохода. На подтверждение форс-мажорных обстоятельств банк предоставляет девяносто дней, в течение которых клиент обязан представить все необходимые документы. Если заемщик не подтвердил свое финансовое положение, банк аннулирует льготу. Нарушителю будут начислены штрафные санкции и пеня за просрочку за весь период. Информация о просрочке будет отображена в кредитной истории.
Если заемщик в период кредитных каникул решил полностью выплатить задолженность раньше срока, он все равно будет обязан представить документы, которые подтверждают его право на пользование льготным периодом. Документы, в которых зафиксировано снижение платежеспособности, позволят использовать льготный период и выплатить деньги без штрафов и дополнительных неприятных аспектов. Если же при досрочном погашении займа во время льготного периода обнаружится, что кредитные каникулы предоставлены без основания, они аннулируются, а должнику будут начислены штрафы и пеня.
Влияние на кредитную историю
Кредитная история представляет собой обобщенную информацию по всем кредитным обязательствам физического лица. В ней отражается факт исполнения или невыполнения этих обязательств. Чем больше нарушений, тем сильнее портится репутация. Негативный рейтинг не позволяет брать крупные суммы в долг либо вынуждает получать заем под повышенную процентную ставку. На историю влияет:
- получение и выплата кредита;
- обеспечение сделок в роли поручителя;
- оплата коммунальных услуг и штрафов;
- судебные разбирательства с финансовыми учреждениями;
- принудительное взыскание кредита;
- наличие просроченных выплат;
- реструктуризации задолженности.
Кредитные каникулы считаются разновидностью реструктуризации долга, поэтому фиксируются в кредитной истории. Тем не менее использование услуг, позволяющих восстановить необходимый для выполнения обязательств уровень платежеспособности, не является фактором, который способен отрицательно сказаться на репутации. То есть имеет значение не сам факт льготного периода, а то, как клиент воспользуется этим предложением.
Влияние на кредитную историю заемщика зависит от выбранной схемы платежей во время льготного периода. Если физлицо не будет выполнять обязательства, скорее всего, его кредитная история ухудшится. При последующем обращении в банк заемщик может быть расценен как неблагонадежный. Внесение небольших платежей позволит сохранить репутацию. При этом достаточно вносить 10 % от регулярного платежа или выплачивать начисленные банком проценты. Самое главное – это не прекращать взносы.
Когда без кредитных каникул не обойтись
Рекомендуется прибегать к кредитным каникулам в ситуациях, когда уровень дохода снизился на 30 % и более. Льгота позволяет снизить финансовую нагрузку без увеличения размера ежемесячного платежа. Заемщику достаточно 3-6 месяцев для восстановления уровня платежеспособности. По окончании отсрочки клиент возвращается к обычному графику погашения. Следует помнить, что за счет увеличения срока кредитования возникает удорожание кредита пропорционально льготному периоду. Если восстановить финансовую стабильность в краткие сроки невозможно, следует прибегать к другим банковским инструментам, позволяющим реструктуризировать долг.
