В ближайшем будущем, а именно с 2025 года, всех заемщиков в России ожидают ощутимые изменения. Коснутся они и правил ипотечного кредитования. В чем конкретно эти нововведения? Давайте разбираться в основных моментах.
Новый стандарт - новые правила
Грядущие перемены в сфере ипотечного кредитования объясняются появлением нового стандарта, который разработали Минфин РФ и Центробанк.
В мае текущего года создали Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций (2/3 его состава - это представители банков и банковских ассоциаций), а 23 сентября он уже утвердил свод правил - Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков.
С 1 января 2025 года все нормы, прописанные документом, должны будут соблюдаться российскими банками. Они распространятся на договоры, заключенные в 2025-м и в последующих годах.
Основная цель стандарта - снизить риски невыплаты ипотеки гражданами, из-за чего и банк получает проблемы, и сам человек рискует остаться без приобретенного жилья. Сразу отметим: положения этого документа не затрагивают ипотеку на индивидуальное жилищное строительство.
Итак, с января следующего года этот стандарт вступает в силу. Что же изменится?
Из-за платного снижения ставки квартира не подорожает
Разумеется, это нововведение весьма значимое. Только представьте себе ситуацию: семья копит на первоначальный взнос, мечтает приобрести жилье. Наконец, деньги собраны, и они обращаются в банк. Там им предлагают воспользоваться услугой по снижению процентной ставки - разумеется, за дополнительную плату. И вот тут-то кроется подвох: раньше банки часто пользовались этим, за счет чего увеличивали стоимость самой квартиры. Проще говоря, экономия на ставке сводилась на нет из-за удорожания недвижимости.
Теперь же все будет иначе. Начиная с 2025 года кредитные организации должны будут четко просчитывать и показывать клиентам разницу в общей стоимости кредита при использовании платной услуги по снижению ставки. Заемщик сможет трезво оценить, будут ли затраты оправданными. Кроме того, если ипотека будет погашена досрочно, банк должен вернуть неиспользованную часть этой платы. Выходит, неплохая мера защиты гражданина!
Использование аккредитивов будет ограничено
Аккредитивы по сути своей - банковские счета, которые открываются для расчетов между сторонами сделки. Но, в отличие от эскроу-счетов (которые, между прочим, лучше защищены), они не гарантируют сохранность денежных средств.
Почему этим обстоятельством озабочен Центральный банк России? Потому что в случае банкротства банка или каких-то других форс-мажорных обстоятельств деньги на аккредитиве могут "потеряться". А ипотечные займы, как известно, суммы весьма крупные. Их потеря для заемщика может обернуться не самыми приятными последствиями.
Новый ипотечный стандарт ограничивает использование аккредитивов - предпочтение будет отдаваться эскроу-счетам. Они гарантируют безопасность средств, потому что защищаются системой страхования вкладов. Это серьезно снизит финансовые риски для заемщиков.
Первоначальный взнос может составить 20% от стоимости жилья
Такое нововведение обезопасит как заемщиков, так и банки. Граждане, которые не могут частично погасить свой кредит, создают большой риск как для себя, так и для банка. Теперь же ситуация поменяется в обратную сторону: приличная часть суммы будет вноситься сразу при оформлении ипотеки. Вероятность последующих проблем сильно снизится.
Согласно новому стандарту, кешбэк от банков, который раньше засчитывался в качестве первоначального взноса, теперь не будут учитывать. Это позволит избежать манипуляций этим показателем - ипотечный рынок станет более прозрачным.
Да, для кого-то такая мера может оказаться неприятной, мол, как собрать пару миллионов на первоначальный взнос? Но на деле же это гарантия безопасности сделки и ее обеспечения в дальнейшем.
Срок ипотеки не более 30 лет
Нововведение не сильно глобальное, потому что и так многие банки кредитовали максимум на 30 лет, поэтому не будем сильно останавливаться на нем. Отметим лишь, что теперь срок в 30 лет закреплен как максимальный.
Надо сказать, что это снижает риски для заемщиков. Согласитесь, чем дольше срок кредита, тем больше неприятных вещей может произойти за это время. Жизнь - штука непредсказуемая, в ней всякое случается. Потеря работы, сложное заболевание, экономический кризис - все это может поставить под угрозу возможность ежемесячных выплат.
Банки будут обязаны честно отвечать на все вопросы заемщика об ипотеке и услугах
Момент очень важный. С 2025 года банки должны максимально подробно и прозрачно отвечать на все вопросы клиентов, связанные не только с ипотечным кредитованием, но и с сопутствующими услугами. Причем это касается не только условий самого займа, но и связанных с ним рисков. Иными словами, банки должны раскрывать все нюансы, которые могут повлиять на выплату ипотеки.
Основная цель такой меры - повысить уровень финансовой грамотности заемщиков и обеспечить их максимальную осведомленность. Зачастую клиенты не до конца понимают все тонкости ипотечных продуктов, а банки "забывают" предупредить о потенциальных рисках. Теперь же будет так: если кредитная организация предоставила информацию некачественно или, что еще хуже, утаила ее, будет нести ответственность.
С таким подходом заемщики смогут принимать взвешенные и обоснованные решения при оформлении ипотеки. Вероятность возникновения спорных ситуаций и невыплаты кредитов должна ощутимо снизиться за счет этого.
Купить квартиру будет сложнее, но все эти правила нужны
Негативный момент, конечно, в том, что теперь стать счастливым обладателем своих квадратных метров будет не так-то просто. С другой стороны, каждое из этих правил обоснованно, оно будет работать на благо и заемщиков, и банков - обезопасит и тех, и других.
Особенно ценным, наверное, окажется повышение прозрачности условий ипотечного кредитования. За счет этого люди будут четче понимать всю суть обязательств, легкомысленных и невыгодных решений о приобретении жилья должно стать меньше, как и рисков невыплаты долга.
Да и в целом все новые правила направлены на снижение рисков невыплаты ипотеки. При этом защита прав заемщиков будет осуществляться жестче. Какой эффект все эти нововведения дадут на практике - скоро увидим.
