Среди льготных программ "Семейная ипотека" держится в лидерах. Она позволяет приобрести или построить жилье на выгодных условиях. В 2024 году спрос на нее был настолько высок, что лимиты финансирования неоднократно исчерпывались. Разберемся, почему так происходит и что ожидать в 2025 году.
Кто имеет право на такую ипотеку?
Государственная программа, запущенная в 2018 году и рассчитанная до 2030 года, претерпела ряд изменений. Ее последние условия, утвержденные в июле этого года, предполагают: ставку 6%, наибольшую кредитную сумму 12 миллионов рублей для столицы и Санкт-Петербурга (6 миллионов рублей для остальных регионов) и первое вложение от 20%.
"Семейная ипотека" направлена на поддержку семей с детьми и создает благоприятные условия для улучшения их жилищных условий. Воспользоваться этой программой могут семьи с хотя бы одним малышом до 6 лет, а также многодетные семьи и семьи с детьми-инвалидами, проживающие в определенных регионах. Такая адресная поддержка позволяет семьям приобрести или построить собственное жилье на более выгодных условиях и способствует укреплению института семьи.
Программа позволяет оформить кредит на:
- покупку квартиры в новостройке, как на этапе строительства, так и после его завершения;
- приобретение жилого дома или таунхауса с участком земли у юридического лица или индивидуального предпринимателя;
- покупку земли для самостоятельного возведения дома;
- строительство жилья на уже готовом участке.
Как распределяются лимиты?
Низкие процентные ставки по семейной ипотеке реальны только благодаря государственной поддержке. Суть ее в том, что государство платит банкам разницу в деньгах между обычной ставкой и пониженной. Компенсация эта всегда ограничена определенной суммой. Когда банки выдают кредитов больше, чем предусмотрено лимитом, государство перестает доплачивать.
На всю страну в этом году выделено 6,25 триллиона рублей на эту программу. Но к началу декабря уже почти все деньги потратили, осталось всего 347 миллиардов. Поэтому теперь банки получают свои собственные лимиты, в зависимости от того, сколько кредитов они уже выдали. На следующий год планируют выделить еще 2,4 триллиона рублей.
Хватит ли всем желающим лимита на 2025 год?
Поскольку все больше людей хотят решить квартирный вопрос, было решено увеличить лимит на семейную ипотеку в 2025 году. При этом важно, чтобы люди вносили достаточный первоначальный взнос — от 30 до 50%. Таким образом, можно будет помочь большему количеству семей, но при этом основное внимание будет уделяться тем, кто может внести более крупную сумму сразу.
Оксана Белевцова, директор агентства недвижимости "СОВА", выразила мнение, что увеличение общего лимита по программе позволит компенсировать некоторое снижение спроса на данный продукт. Вместе с тем, она подчеркнула, что динамика спроса в значительной степени зависит от изменений ключевой ставки. Опыт 2024 года показал, что повышение ключевой ставки может стимулировать спрос на ипотеку.
Кирилл Гнетов, руководитель компании "Новосел", объясняет это так: "Когда банк раздает слишком много льготных ипотечных кредитов, у него заканчиваются деньги. Чтобы получить новые, он должен ждать, пока государство выделит дополнительную сумму. Пока этого не произойдет, банк не может выдавать новые кредиты по сниженной ставке.
Лимиты на льготную ипотеку могут закончиться раньше времени, особенно если многие люди захотят взять такие кредиты или если ставки по кредитам вырастут. Сейчас банки распределяют эти лимиты вручную, поэтому все происходит не очень быстро. Из-за этого бывает так, что какое-то время вообще нельзя взять льготную ипотеку".
Лимиты будут выделять по-новому
С 15 декабря банки смогут выдавать ипотечные кредиты по новым правилам. Если общая сумма, которую государство выделило на льготную ипотеку, еще не закончилась, то банки смогут выдавать кредиты автоматически, без особых ограничений. Это значит, что люди смогут быстрее оформить ипотеку по сниженной ставке.
С 2025 года правила выдачи льготной ипотеки изменятся. Вместо того чтобы выделять определенную сумму каждому банку, будет установлен общий лимит для всех. Это значит, что банки смогут выдавать кредиты в зависимости от того, сколько людей их захотят взять. Но когда почти все деньги будут потрачены (останется всего 5%), банки снова будут получать определенные лимиты, как и раньше. В дальнейшем планируется установить общий лимит сразу на несколько лет, до 2030 года.
Чиновники хотят сделать программу льготной ипотеки более гибкой. Если много людей хотят взять такую ипотеку, нужно сделать условия программы проще. А если ипотека выдается слишком быстро, можно изменить условия на более строгие. То есть, нужно постоянно подстраивать программу под реальные потребности людей. Уже в этом году власти начнут использовать такой подход.
Будет ли изменение условий "Семейной ипотеки"?
Летом этого года условия для получения льготной ипотеки стали строже. С тех пор власти несколько раз заявляли, что пока не планируют делать эти условия проще. Например, они говорили, что сейчас, когда ставки по кредитам высокие, а государство тратит много денег на субсидии, увеличивать количество льготных ипотек слишком дорого.
Летом президент попросил правительство и Центробанк посмотреть, как работает новая программа льготной ипотеки и что нужно изменить. Отчет об этом должны были представить до конца 2024 года. Но пока никаких официальных данных о результатах этого исследования нет.
Хотя отдельные парламентарии высказывают инициативы по совершенствованию программы "Семейная ипотека", конкретных шагов по реализации этих предложений пока не предпринято. Так, например, было выдвинуто предложение о повышении лимита кредитования по данной программе, однако на данный момент отсутствует информация о том, что данная инициатива получила дальнейшее развитие.
