ДМС расшифровывается как "добровольное медицинское страхование". Это дополнительный вид медицинского страхования наряду с обязательным (ОМС), которое гарантируется государством всем гражданам РФ. Если ОМС покрывает только базовый набор медуслуг и не решает проблему очередей в поликлиниках, то ДМС открывает доступ к расширенному спектру услуг медпомощи, лечению в комфортных условиях частных клиник без ожидания приема.
Полисы добровольного медицинского страхования бывают индивидуальными и корпоративными. Индивидуальная страховка оформляется гражданином самостоятельно за собственный счет, корпоративная предоставляется организацией для своих работников как элемент соцпакета.
Добровольное и обязательное медстрахование
Добровольное медицинское страхование (ДМС) - это вид личного страхования, гарантирующий гражданам получение медицинской помощи сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. В отличие от ОМС, которое является обязательным для всех работающих граждан, ДМС носит добровольный характер.
Основные отличия ДМС и ОМС:
| Критерий | ДМС | ОМС |
| Участие | Добровольное | Обязательное |
| Финансирование | Личные средства граждан или работодателей | Средства госбюджета |
| Страховые суммы | Определяются индивидуально | Установлены государством |
Таким образом, ДМС является дополнительной возможностью для граждан получить расширенный спектр платных медуслуг сверх гарантированного государством минимума в рамках системы ОМС. При этом договор ДМС заключается добровольно и финансируется либо за счет личных средств граждан, либо за счет работодателей в рамках социального пакета сотрудников.
Кто может оформить полис ДМС
Полис ДМС может быть оформлен как для физических, так и для юридических лиц. Рассмотрим подробнее каждую из этих категорий.
Физические лица
ДМС для физических лиц могут оформить:
- Работающие граждане;
- Неработающие граждане;
- Индивидуальные предприниматели;
- Иностранные граждане, находящиеся на территории РФ.
Возрастные ограничения при оформлении ДМС для физических лиц обычно составляют от 3 месяцев до 75 лет. При этом для лиц старше 60 лет перечень медицинских услуг в рамках полиса может быть ограничен.
Страховая сумма и стоимость полиса ДМС для физических лиц рассчитывается индивидуально с учетом возраста, пола, наличия хронических заболеваний, перечня медуслуг, включенных в программу страхования.
Юридические лица
Коллективный полис ДМС могут оформить следующие юридические лица и индивидуальные предприниматели:
- Коммерческие организации;
- Бюджетные организации;
- Некоммерческие организации.
Коллективный договор ДМС оформляется организацией для своих сотрудников и членов их семей. При этом перечень медуслуг, страховая сумма и стоимость полиса определяются по соглашению страховой компании и работодателя.
Условия получения медпомощи по ДМС
Чтобы получить медицинскую помощь по полису ДМС, необходимо соблюсти следующие условия:
- Иметь действующий полис ДМС
- Обратиться в медучреждение, с которым у страховой компании заключен договор
- Прийти на прием по предварительной записи в удобное время
При наступлении «страхового случая», то есть острого заболевания, обострения хронического заболевания или получения травмы, страховая компания оплачивает лечение напрямую медучреждению.
Таким образом, ДМС - это возможность получить качественное лечение с комфортом в удобное время при условии наличия полиса ДМС и соблюдения правил страхования.
Преимущества добровольного медстрахования
Добровольное медицинское страхование, или ДМС, имеет ряд преимуществ по сравнению с обязательным медицинским страхованием:
- Выбор программы страхования. Клиент может самостоятельно определить нужный ему набор медицинских услуг и лечебных учреждений.
- Гарантированное оказание медпомощи. По полису ДМС человек может быть уверен, что получит необходимое лечение.
- Экономия времени. По ДМС можно записаться на прием заранее, в удобное время.
Также полис добровольного медицинского страхования обеспечивает:
- Лечение в профильных медцентрах и лучших клиниках
- Широкий выбор врачей-специалистов
- Возможность вызвать врача на дом
Благодаря ДМС пациент может рассчитывать на повышенный сервис и комфортные условия:
- Проживание в палате повышенной комфортности
- Выбор врача и медсестры
- Индивидуальный медицинский пост в палате
Также полис добровольного медицинского страхования позволяет пройти обследование и лечение за рубежом в случае необходимости. Поэтому ДМС можно назвать надежной защитой здоровья и гарантией качественной медпомощи.
Недостатки и ограничения ДМС
Несмотря на многочисленные достоинства, у полиса ДМС есть и некоторые недостатки:
- Высокая стоимость полисов ДМС
- Необходимость ежегодного продления договора
- В ряде случаев отказ в выдаче полиса
Кроме того, добровольное медицинское страхование имеет определенные ограничения:
- Возрастные рамки для оформления ДМС (от 18 до 75 лет)
- Перечень заболеваний и медуслуг, не входящих в страховое покрытие
- Лимит ответственности страховой компании по полису
Также стоит отметить такие минусы ДМС как:
- Длительное оформление полиса (до 30 дней)
- Период ожидания начала действия договора
- Необходимость согласовывать с врачом каждую медуслугу
Несмотря на перечисленные недостатки, плюсы добровольного медицинского страхования перевешивают. Поэтому ДМС для многих россиян - это реальная возможность получить качественную своевременную медпомощь.
Что делать, если вам отказали в полисе ДМС
К сожалению, ДМС не всем доступно. Причины отказа могут быть разные:
- Наличие у заявителя опасных хронических заболеваний
- Возраст старше предельного для страхования (как правило 75 лет)
- Рискованное хобби или профессия
Чаще всего страховые компании отказывают людям с серьезными проблемами со здоровьем. Это связано с тем, что такие клиенты представляют повышенный риск возникновения страхового случая, а значит финансовые затраты на их лечение будут высокими.
Если вам отказали в полисе добровольного медицинского страхования, рекомендуем предпринять следующие шаги:
- Обратиться в другие страховые компании, возможно вам повезет больше
- Попробовать уменьшить размер страховой суммы, чтобы снизить финансовые риски страховщика
- Пройти дообследование и получить заключение о стабильном течении вашего заболевания
Если и это не помогло решить проблему с получением ДМС, то имеет смысл:
- Накопить средства на лечение про запас
- Заранее записаться в государственную поликлинику на плановый осмотр/обследование
- Проводить регулярное диспансерное наблюдение для контроля хронических заболеваний
Кроме того, можно попробовать заключить договор не с коммерческой страховой компанией, а со страховым отделом крупной государственной клиники. Зачастую госучреждения идут навстречу тяжелым пациентам и оформляют им индивидуальное ДМС.
Выбор надежной страховой компании для оформления ДМС
Чтобы получить качественное медобслуживание, оформляя ДМС, ключевым моментом является правильный выбор страховщика.
Основные критерии, по которым стоит оценивать надежность страховой компании:
- Стабильное положение на страховом рынке (желательно от 10 лет)
- Наличие лицензии ЦБ РФ на осуществление медстрахования
- Высокие рейтинги надежности от экспертных агентств
Также важны такие показатели СК как:
- Количество клиентов (чем их больше, тем надежнее компания)
- Размер страховых резервов (позволяет оценить финансовую устойчивость)
- Удобство оформления полиса ДМС и получения медпомощи
Обратите внимание и на такие моменты:
- Наличие круглосуточной службы поддержки
- Возможности онлайн-заказа и пролонгации полиса ДМС
- Отзывы клиентов компании на независимых ресурсах
Подводя итог, можно сказать, что от правильного выбора страховщика зависит, насколько комфортно и беспроблемно будет работать ваш полис добровольного медицинского страхования.
