Функционирование финансовой системы в мире невозможно без такого важного механизма, как кредитование. Кредит – это отношения экономического характера, возникающие между субъектами финансовой операции, заключающиеся в предоставлении ссуженной (заёмной) стоимости на достижение определённых целей, при условии её возвратности, платности и срочности.
Кредитная система
Целью кредитной системы является мобилизация свободных средств для предоставления их в срочное пользование за плату. Основой системы является коммерческая банковская структура. Её основная деятельность лежит в плоскости предоставления займов и оформления вкладов и депозитов. Помимо коммерческих банков, немаловажными участниками кредитной системы считаются: Центральный банк, специализированные кредитные и финансовые институты. Большинство стран имеют трёх- или четырёхуровневые кредитные системы: на первом уровне - ЦБ, на втором – различные формы банков (сберегательный, инвестиционный, ипотечный, коммерческий). На третьем уровне – небанковские кредитно-финансовые организации. Особо выделяется четвертый уровень, куда относят страховые и пенсионные фонды, кредитные союзы и иные. Функционирование системы обеспечивается взаимодействием между участниками кредитных отношений.
Субъекты кредитных отношений
Субъектами данных отношений являются кредитор и заёмщик. Отношения между ними определяются потребностью в денежной массе у заёмщика и её наличием, а главное, возможностью выдачи у кредитора. Таким образом, кредитор – это та сторона, которая предоставляет кредит (займ/ссуду). Заёмщик – это сторона, которая получает кредит (займ/ссуду) и принимает на себя обязательства по возврату заёмных средств в установленные сроки.
Одно и то же лицо в рамках финансово-кредитных отношений может одновременно выступать и как кредитор, и как заёмщик. Определение его в данном случае таково, что, к примеру, частное лицо, оформляя кредит в банке, выступает в роли заёмщика, банк в этом случае - в роли кредитора. В то же время наличие депозитного вклада в банке меняет участников отношений местами. И уже частное лицо – кредитор, а банк является заёмщиком.
Объект кредитных отношений
Основной составляющей отношений между заёмщиком и заимодателем является объект передачи. Объект передачи кредитных отношений – это ссуженная, или так называемая нереализованная, стоимость. Другими словами, кредитор обладает свободными средствами, осевшими у него и остановившимися в своём движении. Благодаря кредиту, появляется возможность запустить новый цикл для продолжения оборота и направить средства в обращение. Для этого достаточно выдать ссуду заёмщику на определённых условиях. С этой точки зрения заёмщик – это лицо, которое путём получения и оборота авансируемой суммы позволяет не прерываться кругообороту финансов. А это в конечном счёте ускоряет воспроизводственный процесс. Именно авансирующий характер ссуды является важной чертой кредитно-финансовых отношений.
Ещё одним важным условием функционирования кредитного механизма является возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства, которые предоставлены в пользование ссудополучателю. Одной из гарантий возвратности является кредитоспособность заёмщика.
Фундаментальный принцип кредита – сохранение его стоимости
Предоставляя свои средства в пользование кредитору, важно как минимум их сохранить и как максимум приумножить. Выполнение этих условий является фундаментальным качеством кредитования.
В реальности не всегда получается реализовать его полностью. Основной опасностью, подстерегающей участников кредитно-финансовых отношений, являются инфляционные процессы. Результатом переполнения каналов денежного обращения является излишек денежной массы и, как следствие, снижение её покупательской способности. Заёмщик – это лицо, которое берёт на себя обязательства по возврату кредита. Но в ситуации инфляции возвращённые денежные средства, при сохранении номинального размера, фактически имеют уже уценённую форму. Однако существует масса других рисков, при наступлении которых взявший кредит не в состоянии его погасить в соответствии с условиями кредитования. И не всегда вина лежит только на должнике. Нередко именно нарушение его законных прав приводит к подобным печальным результатам.
Защита правовых интересов заёмщиков
Изначально в кредитных отношениях заёмщик – это более слабая с правовой точки зрения сторона. Финансовые организации минимизируют влияние клиента на содержание договора кредитования, тем самым ограничивая его возможность влиять на условия предоставления и выплаты займа. Это вынуждает подписывать договора, которые максимально выгодны кредитору, но в то же время ущемляют права заёмщика. Наиболее часто встречающиеся нарушения прав лица, взявшего ссуду:
- расчёт процентной ставки за пользование займом на всё тело кредита (а не на остаток долга);
- начисление комиссии за выдачу кредита;
- начисление неустойки, не соответствующей размеру основного долга;
- подсудность спора по территориальности банка-кредитора;
- страхование заёмщиков в качестве обязательного условия для получения кредита;
- включение в договор кредитования условия о начислении комиссии за ведение ссудного счёта и выдачу займа.
ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)»
С 1 июля 2014 года в РФ вступил в силу Закон № 353-ФЗ. Его цель - урегулирование отношений, которые возникают в процессе предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу, если ссуда выдаётся не для осуществления предпринимательской деятельности.
Главная цель Закона – наведение порядка на рынке потребительского кредитования и защита заёмщиков. К сожалению, до последнего времени даже стабильные банки с высокой репутацией позволяли себе пользоваться правовой безграмотностью клиентов. Ориентированный на обеспечение правовой защиты ссудополучателей закон чётко регламентирует следующие моменты:
- стандартизация формы договора кредитования;
- ограничительный характер размера штрафных санкций, начисляемых в случае просрочки уплаты по кредиту;
- ограничение ставки розничного кредитования;
- уточнение механизма расчёта эффективной процентной ставки;
- усиление контроля над работой микрофинансовых структур;
- регламентирование работы коллекторских услуг.
Миллионы людей живут в долг
По статистическим данным, от 60 до 90% работающих граждан страны имеют непогашенные кредиты. При этом популярность кредитов неуклонно растёт. Граждане в ажиотаже заключают кредитные договора. А банки, минимально проверяя кредитоспособность заёмщика, готовы предоставлять ссуды. Порой для этого достаточно предъявить один паспорт. Именно в такой лёгкости и доступности заложена «бомба замедленного действия», способная ударить как по кредитору, так и по заёмщику. Если получатель ссуды не в состоянии погасить кредит, то это уже проблема не только для него, но и для заимодателя, выдавшего сумму в долг. Важно трезво оценивать риски и уровень ответственности и оформлять кредит только при 100% уверенности в его погашении.
