Каждый автомобилист хотя бы раз в жизни сталкивался с необходимостью купить полис на транспортное средство (ТС). Но одно дело оформлять ОСАГО, т. е. страховать вред, нанесенный имуществу и здоровью третьих лиц. Такие полисы чаще всего приобретают на период техосмотра и в нюансы договора не вникают. И совершенно другое - приобретать КАСКО. Размер взноса большой, количество рисков огромное, так еще страховщик предлагает оформить франшизу. Вкратце суть данного термина звучит так: в случае ДТП клиенту все равно придется потратить деньги на восстановление автомобиля. А вот сколько и на каких условиях, это уже другой вопрос. Детальнее о том, что такое франшиза при КАСКО, каковы особенности ее формирования, читайте далее.
Основные понятия
КАСКО – страхование автомобиля от хищения, угона или ущерба, нанесенного третьими лицами. Именно поэтому банки требуют ее наличия при оформлении автокредита. В сделке страхуется само ТС вне зависимости от того, кто нанес ущерб.
Выписывая полис, страховой агент обязательно предложит оформить франшизу, рассказав обо всех преимуществах сделки и, конечно, о скидке, которую получит клиент. Но снижение первоначальной стоимости может вылезти боком в последующем. Франшиза – денежная сумма, которая не будет оплачена клиенту при наступлении страхового случая. Она может быть выражена в % от суммы по договору или в денежных единицах. Ее размер заранее фиксируется в договоре. То есть отнести ее к непредвиденным затратам невозможно. Вот что такое франшиза при КАСКО в упрощенном виде.
Варианты
Невычитаемая франшиза в страховании КАСКО означает, что все выплаты, которые превышают ее размер, будут полностью компенсированы страховой компанией (СК). Но если сумма затрат на восстановление авто будет небольшой, то клиенту придется компенсировать ущерб самостоятельно. Поэтому данную франшизу и называют «условной».
Пример
Размер франшизы составляет 5 тыс. руб. Если ущерб будет оценен в 4,5 тыс. руб., то эти деньги клиенту придется заплатить самостоятельно. Но если на восстановление ТС потребуется 7 тыс. руб, то покрывать убытки в полном объеме будет компания.
Безусловная франшиза в страховании КАСКО вычитается из суммы компенсации. То есть при любом страховом случае часть затрат клиенту придется погашать из своего кармана. На условиях предыдущего примера это означает, что при ущербе в 7 тыс. руб, человек получит только: 7 - 5 = 2 тыс. руб. Но если экспертизная оценка составит 4,5 тыс. руб, то все затраты клиенту придется компенсировать самостоятельно.
Существуют и другие виды франшиз, которые предусмотрены для определенной категории клиентов, но чаще всего используются эти два. Более выгодна безусловная, так как в случае с вычитаемой сумма затрат может быть искусственно увеличена застрахованным лицом.
Преимущества
Однозначного ответа на вопрос, стоит ли приобретать полис с франшизой, нет. Здесь многое зависит от конкретной ситуации, опыта вождения водителя, его финансовых возможностей. Страховка КАСКО с франшизой может быть полезна, если:
- Клиент хочет сэкономить деньги на покупке полиса. При включении в договор любой франшизы стоимость сделки заметно снизится. Особенно это относится к водителям без опыта вождения. В таких случаях СК в расчетах используют повышенные коэффициенты. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. При этом клиенту нужно быть готовым к тому, что возмещение от компании он получит только при значительных повреждениях авто. Мелкие царапины ему придется устранять за свой счет.
- Человек хочет сэкономить время. При наступлении страхового случая в компанию нужно предоставить целый пакет документов: от ксерокопии паспорта до справок из ГАИ. Хорошо, если эти документы были оформлены сразу на месте происшествия. Но часто клиентам приходится ехать за документами на экспертизы. Если сумма ущерба небольшая, то есть смысл компенсировать ее самостоятельно. Так можно выиграть время и деньги.
- СК также выгодно оформлять КАСКО с франшизой. Отзывы сотрудников фирм это подтверждают. Вне зависимости от суммы ущерба бюрократическая процедура оформления возмещения всегда одинакова. А вот затраты могут значительно превышать сумму компенсации. Поэтому агенты стараются продавать полисы с франшизой.
Кому стоит приобретать полис?
Разобравшись с тем, что такое франшиза при КАСКО, переходим к вопросу о том, кому следует заключить такой договор. Итак, потенциальный покупатель должен отвечать нескольким параметрам:
- Наличием свободных денежных средств. Незначительные ущербы клиенту придется компенсировать самостоятельно. Но страховой случай может и не наступить. Тогда экономия на покупке полиса будет оправдана.
- Длительный стаж безаварийного вождения. Если человек качественно управляет ТС и чувствует себя за рулем как рыба в воде, то франшиза при КАСКО поможет сэкономить бюджет и при этом сохранить чувство защищенности, так как автомобиль будет защищен от угона или полного уничтожения.
- Стремление оформить полис только на один вид риска. Полное КАСКО включает защиту от повреждений и угона. Но если человек уверен в своих навыках вождения и на мелкие царапины обращать внимания не будет, то стоит купить полис с большой франшизой (от 7%) по риску «Ущерб». «Угон» редко предлагается клиентам отдельно. Чаще всего он идет в комплекте с другими услугами. Но если клиент обслуживается в компании уже длительный период, то большая франшиза при КАСКО может стать выгодным приобретением.
Исключения из правил
По статистике неопытные водители чаще попадают в аварии и обращаются в компанию за компенсацией. Для них экономия на полисе оборачивается значительными затратами на восстановление авто. Лучше сразу купить страховку с повышенными коэффициентами. Это же касается водителей, которые получили права после 40 лет.
Рекомендации
Так кому выгодна безусловная франшиза по КАСКО? Опытным водителям, которые не зацикливаются на мелких царапинах и готовы компенсировать их за свой счет. Таким клиентам стоит покупать полис с франшизой в пределах 0,5-2% от стоимости авто.
Водители с длительным опытом безаварийного вождения могут заключить договор, по которому будут компенсироваться только большие затраты на восстановление ТС. Обычно по ним предусмотрена франшиза в размере 7%.
Новичкам лучше забыть о таком понятии, как «франшиза в КАСКО», что значит - купить сразу полис с повышенными коэффициентами. Хоть сэкономить деньги не получится, но психологический фактор все же сработает: водитель будет более осторожно эксплуатировать ТС.
Нюанс
Получить возмещение в полном объеме все же можно, даже если клиент оформил КАСКО с франшизой. Отзывы водителей на форумах это подтверждают. Но данный трюк удастся только, если виновник ДТП не вы. В России действуют два вида полисов - ОСАГО И КАСКО. Первый компенсирует ущерб, нанесенный третьим лицам, а второй – ТС страхователя. Так что получить часть возмещения в пределах франшизы можно по полису ОСАГО виновника ДТП. Но в этом случае придется собрать полный пакет документов, который необходим для оформления страхового случая. Если часть затрат компенсируется по КАСКО, а документы уже переданы в «родную» СК, то у сотрудников ГИБДД можно запросить копии справок. Самое главное - оформить процедуру до момента предъявления претензий СК, которая выдала КАСКО, к страховщику виновника. Иначе возмещение будет уменьшено на сумму износа деталей.
Автокредит
Предоставляя заемные средства на покупку ТС, банк может потребовать от клиента дополнительных гарантий. В данном случае это будет КАСКО. При покупке новых автомобилей оформление этой услуги является обязательным условием сделки. Банки крайне редко заключают договора без страховки. Чаще всего это происходит во время рекламных акций.
При покупке авто с пробегом КАСКО можно не оформлять. Некоторые банки на такую схему соглашаются, но при этом сильно завышают ставки. Кредитное учреждение заинтересовано в возврате средств при любых обстоятельствах. Но если машину угнали, а страховки нет, то компенсировать затраты придется клиенту, впрочем, как и восстанавливать машину после ДТП.
Решение проблемы
Водители советуют в таком случае застраховать авто на год (если это позволит банк) и экспериментальным путем определить, нужен ли вам полис вообще. Если такой возможности нет, то действовать следует по стандартной программе. Опытные водители могут приобрести КАСКО с франшизой при автокредите, которая будет страховать только угон или полное уничтожение. Остальным стоит приобретать полис с небольшой суммой скидки.
Снизить стоимость полиса можно и другими способами:
- Уменьшить срок выплаты с 5 до 2 лет.
- Застраховав автомобиль только на сумму тела кредита, без учета авансового платежа. Тогда возврат франшизы по КАСКО будет выплачиваться в аналогичной пропорции:
(Выплата – франшиза) * (Первоначальная стоимость авто – аванс) / 100.
Оформление компенсации
Большая часть негативных отзывов в адрес компаний связана с недопониманием клиентами сути всех процедур и понятий, в частности, того, что такое франшиза при КАСКО. Но если внимательно прочитать договор и разобраться в деталях сделки до подписания бумаг, то проблем можно избежать. Рассмотрим это на примере процедуры оформления выплаты.
Компенсация может быть уменьшена за счет таких вычетов: франшиза, износ. Все они формируются по условиям договора. Подписывая бумаги, клиент дает свое согласие и подтверждает, что с деталями сделки он ознакомлен.
Пример
Человек застраховал ТС на сумму 500 тыс. руб. В договоре прописана вычитаемая франшиза в размере 1,5% в случае ДТП. Сумма убытка: 50 тыс. руб. Первое, на что будет скорректирована сумма выплаты – франшиза:
50 000 * (1-0,015) = 49 250 руб.
Далее следует износ автомобиля. Из стоимости запчастей, которые не подлежат восстановлению, вычитается сумма износа ТС. Чем дольше используется автомобиль, тем больше будет процент этих затрат.
Согласование стоимости ремонта с СТО - этот пункт четко регулируется договором. Если в нем прописано, что СТО выбирает Страхователь, то сумма компенсации будет согласовываться представителем компании и станцией техобслуживания. Но в таком случае клиент не может быть уверен в качестве предоставленных ему услуг. Поэтому на этапе подписания документов стоит убедиться, что в договор внесена фраза «СТО по гарантии».
Вывод
Франшиза – та сумма затрат, которая при наступлении страхового случая не будет компенсирована СК. Наличие данного элемента в договоре снижает первоначальную стоимость полиса. Но для неопытных водителей эта экономия потом может обернуться боком. Люди, которые неуверенно чувствуют себя за рулем, чаще других попадают в аварии. Эксперты советуют таким клиентам приобретать сразу полис с повышенными коэффициентами и терроризировать страховую по поводу каждой царапины. Франшиза может сэкономить деньги только опытным водителям.
