Необходимость в дополнительных деньгах появляется у большинства граждан. Одним из оптимальных решений проблемы является ссуда в банке. Однако переплачивать никому не хочется, и начинаются поиски места, где обещают самый низкий процент по кредиту.
Как формируется ставка по кредиту?
Кредитная политика банковских учреждений складывается таким образом. Банк приобретает средства у ЦБ РФ в лучшем случае по ставке рефинансирования, в худшем – по ключевой ставке.
Для выдачи ссуд могут использоваться и средства, хранящиеся на депозитах, но полностью эти деньги задействовать нельзя. Теоретически такие средства можно выдавать и под процент, немногим больший ставки по депозитам. Все равно будет выгодно. Однако банкиры предпочитают формировать единую кредитную политику и не разделять имеющиеся ресурсы. В результате самый низкий процент по кредиту все равно будет превышать ключевую ставку Центробанка процентов на 30-40. Это реальность.
Какие качества заемщика помогут снизить процент?
Заемщик проходит несколько этапов проверки. Банк создали даже специальные программы, позволяющие быстро на основании анкеты выставить предварительный размер процентной ставки. В результате, чтобы получить выгодный кредит, маленький процент надо «заслужить».
Итак, посмотрим, какие факторы позволят снизить этот показатель, а какие, наоборот, увеличить.
Начнем с положительных моментов:
- Успешный возврат кредита, взятого в этом же банке, позволит «выторговать» несколько процентов.
- Успешный возврат кредита, взятого в другом банке, не так значим, но тоже поможет.
- Депозитный вклад в банке на приличную сумму непременно говорит в пользу заемщика. Его наличие – почти 100% гарантия выдачи кредита.
- Недвижимость в собственности, особенно если она оформлена только на заявителя.
- Машина в собственности. Здесь все зависит от того, какой это автомобиль, в каком он находится состоянии.
- Положительный фактор – официальное трудоустройство, особенно если стаж работы довольно велик.
- Предоставление справки по форме 2-НДФЛ.
Какие качества заемщика могут повлиять на повышение процента?
Отрицательных показателей тоже достаточно. Начнем с таких, которые полностью исключат возможность получения ссуды:
- Плохая кредитная история.
- Наличие непогашенной судимости.
- Отсутствие дохода (нет работы, бизнеса).
- Наличие арестованного по суду имущества.
Другой список обстоятельств, возможно, не станет препятствием, чтобы получить желаемые заемные средства, но кредит под самый низкий процент взять точно не позволит:
- Небольшой заявленный доход на месте трудоустройства или в бизнесе.
- Отсутствие недвижимого имущества в собственности.
- Отсутствие автомобиля в собственности.
- Обязанность по выплате алиментов.
- Заемщик молод, то есть возраст его немногим больше 21 года.
- Имели место задержки с возвратом предыдущего кредита.
- О доходах отчитался не по форме ФНС, а по банковской справке, заполняемой при отсутствии официальных доходов.
Конечно, приведенная методика носит очень схематичный характер. В действительности вариантов намного больше.
Как проверяют будущего заемщика?
Чтобы получить самый низкий процент по кредиту, порой приходится выдержать многостороннюю проверку. Для начала все данные из анкеты менеджер кредитного отдела введет в компьютер, где специальная программа произведет анализ данных. Если говорить о микрофинансовых организациях, то на этом этапе обычно все и заканчивается. На большее ресурсы таких учреждений не тянут. Но и ставки там внушительные.
Если же речь идет, например, о желании получить потребительский кредит, самый низкий процент банки могут предоставить быстро, чтобы не задерживать покупателя. В оперативном режиме сначала представленные документы проверяются на подлинность, а затем - и кредитная история. Менеджер может даже позвонить на предприятие, где по представленным сведениям трудится заявитель. Но такие действия довольно часто приводили к ошибкам вследствие сговора. Гораздо эффективнее просто зайти в базу данных Пенсионного фонда и посмотреть все начисления, которые производились по официальной зарплате. Так сейчас и делается.
Сколько надо получать?
Чтобы рассчитывать на самый низкий процент по кредиту, заемщик должен иметь доход, удовлетворяющий некоторым социальным критериям. Солидные банки исходят из того, что выплаты по займу не должны быть больше 40 процентов от суммы зарплаты. В противном случае заемщику не будет хватать на жизнь, и он начнет задерживать выплаты.
Получается такая своеобразная зависимость: удобные условия по ссудам предоставят лишь благополучным в финансовом положении гражданам. Хотя как раз они и могут платить больше. Но так уж заведено.
Как выбирать банк?
Мы привели факторы, с помощью которых банки отбирают себе «удобных» клиентов. Но есть и критерии, по которым следует выбирать кредитное учреждение, способное предоставить кредит наличными самый низкий процент.
Для начала следует запастись терпением, такая задача не слишком проста и требует достаточного времени. Примерная схема действий такова:
- Анализируется ситуация на рынке потребительского кредитования.
- Изучаются предложения банков. У учреждений с госучастием проценты меньше, но условия жестче.
- Отсылаются онлайн-заявки в понравившиеся банки.
- Поступившие предложения сначала изучаются дома, а затем - в офисах.
Останется сделать выбор, собрать документы и начать оформление.
