Многие из нас мечтают жить на проценты от вкладов и ничего не делать. Всем хочется путешествовать, развлекаться и познавать что-то новое, а не тратить свое время на работу. Сегодня в России существует множество банков, которые предлагают своим клиентам различные депозиты. У каждого финансового учреждения свои ставки и условия размещения денег. Для вкладчика главное - помнить, что слишком большие процентные ставки по депозитам – это риск, ведь банки, которые не имеют проблем с ликвидностью, не будут платить вам много. Не стоит мечтать, что вы сможете прожить на одни проценты, нужно учитывать еще и инфляцию, и то, что для получения хорошего дохода от депозита вам нужно положить на него большую сумму денег.
Проценты по вкладам и виды депозитных вкладов
Все банки выплачивают своим вкладчикам денежные средства в виде процентов за то, что те хранят свои собственные деньги в финансовом учреждении. Согласно законодательства РФ, проценты по вкладам начисляются ежедневно. Выплачиваются они согласно договору между вкладчиком и банком (раз в месяц, квартал, полугодие, год и т. п.). Существует два вида начисления процентов:
- Простой – когда проценты начисляются на отдельный счет клиента. Зачисления происходят в сроки, указанные в договоре.
- Сложный – когда проценты начисляются с капитализацией. Одним словом, к телу депозита ежемесячно или ежеквартально добавляется и сумма процентов по вкладу.
Таким образом, если открыть депозит в банке на один и тот же срок и с той же процентной ставкой, то, в зависимости от способа начисления процентов, конечная сумма вашего дохода будет разной. Естественно, что при капитализации процентов вы заработаете больше, ведь их сумма будет добавляться к телу вклада и увеличивать его. Ставка по депозитам у каждого банка своя, она зависит как от политики учреждения, так и от необходимости наличных средств в банке. Главное, что нужно вкладчику - проверить репутацию учреждения (а в современном мире это просто) и только потом решаться на инвестирование.
На сегодняшний день в России банки предлагают своим вкладчикам три основных вида депозитов:
- Срочный вклад.
- Бессрочный (до востребования) вклад.
- Накопительный вклад.
Все они отличаются друг от друга многими свойствами и имеют множество особенностей.
Срочный депозит
Срочный депозит – это размещение денег в банке на конкретный период, который указан в договоре, по истечении которого вкладчик может забрать свои накопления вместе с процентами. Но есть и другой вариант – пролонгировать депозит. Различают три основных типа срочного вклада: краткосрочный (1 – 3 месяца), среднесрочный (3 – 9 месяцев) и долгосрочный (более 9 месяцев). Обычно чем больше срок, тем больше ставки по депозитам в банках. С одной стороны, этот вид вклада самый выгодный для вкладчиков, ведь банки предлагают вам самые высокие проценты именно по срочным депозитам. С другой стороны, вы не сможете при желании досрочно забрать ваши деньги без потери процентов.
Вклад можно оформить и в рублях, и в иностранной валюте.
Бессрочный депозит
Бессрочный депозит – это вклад, который действует без каких либо временных ограничений. Важнейшим его качеством является то, что вы можете в любое время получить деньги у финансового учреждения обратно. К плюсам бессрочного депозита можно отнести неограниченный срок хранения средств и возможность снятия их без потери процентов. К минусам - небольшие процентные ставки банков по депозитам.
Как и срочный депозит, бессрочный можно открывать и в рублях, и в иностранной валюте.
Накопительный депозит
Накопительный депозит – это вклад, который оформляется на конкретное время, обычно на несколько лет. Согласно условиям договора, владелец может в любой момент вносить средства на счет, а вот снимать не может до окончания срока действия вклада. Процентная ставка по депозитам этого типа находится где-то посередине между ставкой по срочным и бессрочным вкладам.
Открывать счет можно в рублях и в иностранной валюте.
Вклады в рублях
Во всех странах мира вклады в национальной валюте всегда считались самыми выгодными, не исключение и РФ. Сегодня все банки России предлагают клиентам огромное количество депозитных программ в рублях. Ставка по депозитам в каждом учреждении разная, она часто меняется, как в сторону увеличения, так и уменьшения. По статистике стабильные банки предлагают средний рыночный процент по вкладам. По состоянию на сегодня средняя процентная ставка на рынке - это 9 -11% годовых. Есть, конечно, учреждения, где можно оформить вклад и под 19%, но слишком большая процентная ставка свидетельствует о нестабильности банка. К примеру, ставки по депозитам в Сбербанке в национальной валюте от 8,41 до 10,52% (процент зависит от длительности вклада), но и репутация у учреждения самого высокого уровня.
Вклады в долларах
Многие жители страны держат свои сбережения в иностранной валюте. Самые распространенные деньги в РФ, помимо рубля, - это доллары. Многие, в связи с девальвацией рубля, стараются покупать валюту с каждой зарплаты. Поэтому достаточно большое количество граждан нашей страны готовы открывать депозиты в долларах. Да, процентная ставка тут будет намного меньше, чем при вкладе в национальной валюте, но курс рубля падает, соответственно, курс американской валюты растет. В России есть много крупных банков, которые предложат вам неплохую процентную ставку при открытии вклада в долларах. Средняя ставка по депозитам на рынке сегодня составляет от 4% до 6% в год. Несколько примеров:
- "ВТБ 24": от 3,22% до 5,55%.
- "ГАЗПРОМБАНК": от 3,70% до 5,00%.
- "БАНК МОСКВЫ": от 3,22% до 5,61%.
- "РАЙФФАЙЗЕНБАНК": от 3,53% до 5,73%.
Сумма процентов по долларовому вкладу, также как и по вкладу в рублях, зависит от срока размещения средств. Возьмем, например, ставки по депозитам в Сбербанке.
- Депозит на 6 м.: 4,19-5,05%.
- Депозит на 1 г.: 3,4-4,13%.
- Депозит на 2 г.: 3,35-3,78%.
Тут нужно выбирать каждому самостоятельно и учитывать, на какое время вы готовы расстаться с деньгами.
Вклады в евро
Валюта евро стала популярна в РФ сравнительно недавно, но с каждым годом все больше жителей России предпочитают откладывать деньги именно в ней. Банки всегда стараются пойти навстречу вкладчикам, поэтому предпочитают работать со всеми популярными валютами (доллар, евро, фунт). Вклады в евро можно оформить практически в каждом финансовом учреждении России. Ставка по депозитам в этой валюте небольшая, но, как и курс доллара, курс евро постоянно растет. Сегодня в РФ кризис, рубль обесценивается, многие эксперты советуют гражданам хранить деньги именно в валюте. Несколько примеров ставки по валютным депозитам:
- СБЕРБАНК: от 3,08% до 4,95%.
- "ВТБ 24": от 3,12% до 5,34%.
- "ГАЗПРОМБАНК": от 2,50% до 3,10%.
- "БАНК МОСКВЫ": от 3,12% до 5,21%.
- "РАЙФФАЙЗЕНБАНК": от 2,53% до 3,02%.
Да, проценты поменьше, чем при вкладе в рублях и даже американской валюте, но много кто возлагает на евро большие надежды.
Рейтинг депозитов банков России
Мы живем в мире, где уже ничего не скрыть, поэтому узнать информацию о любом банке РФ достаточно просто. Можно зайти в интернет и просмотреть все, что только вас заинтересует. Часто вкладчики ищут рейтинги банков России, и тем более рейтинги самых выгодных вкладов и в рублях, и в валюте. Зачастую различные организации проводят оценку рынка и формируют таблицы, где указывают самые выгодные предложения от учреждений. Если рассматривать именно депозиты на срок 1 год, то рейтинг в 2015 г. выглядит так (от большей до меньшей процентной ставки):
- "Промсвязьбанк".
- "Банк Хоум Кредит".
- "Альфа-Банк".
- "ЮниКредит Банк".
- "УРАЛСИБ"
- "Райффайзенбанк".
- "Россельхозбанк".
- "Росбанк".
- Банк «Русский Стандарт».
- Сбербанк.
В какой валюте хранить деньги?
Экономика России сегодня находится не на самой лучшей своей стадии, произошла значительная девальвация рубля, цены растут, а зарплата стоит на месте. Многие из граждан задают себе вопрос: «В какой валюте хранить деньги?» Но на него нет простого ответа. Одни считают, что нужно покупать доллары и евро, ведь курс постоянно растет. Другие советуют открывать депозиты в национальной валюте, ведь ставка по таким вкладам намного больше. В одном и другом варианте есть и положительные, и негативные стороны. Главное, что вам нужно - это решить, на что именно вы планируете потратить накопленную сумму, а уже тогда и определяться с валютой.
В России существует огромное количество разных банков и финансовых организаций. Все они стараются завлечь к себе как можно больше клиентов и расширить свой депозитный и кредитный портфель. Каждый человек в нашей стране старается заработать больше денег, чтобы обеспечить себя, свою семью и наследников. Для многих людей депозиты давно стали неотъемлемой частью их дохода. Банковские ставки по депозитам позволяют нам приумножить наши накопления и избежать инфляции. Согласитесь, что получить дополнительно 10% в год к вашим деньгам не так уж и плохо.
Многие эксперты считают, что выгоднее вкладывать деньги в бизнес. Доход инвестора может составить до 35-40% в год, но существует риск потерять все. Для простого человека, имеющего небольшую заработную плату, это не вариант, надежнее открыть депозит. Перед оформлением, главное, проверить, является ли банк членом государственной системы страхования вкладов (практически все финансовые организации в нее входят). Ведь система гарантирует каждому возврат до 700 000 рублей с учетом процентов.
