Предоставление качественной медицинской помощи является важной и неотъемлемой составляющей системы социальной защиты граждан. Где бы ни находился гражданин, какое бы ни было у него материальное положение, он может получить достойную медицинскую помощь при наступлении непредсказуемой ситуации.
Развитие отрасли медицинского страхования
Страховой рынок является неотъемлемым элементом экономической системы, и развитие рыночных отношений требует формировать отечественный рынок страхования с соблюдением международных требований и стандартов. Социальная защита граждан не может быть частичной или выборочной, поэтому постоянное ее обеспечение требует от властей выполнения всех ее составляющих.
Добровольное медицинское страхование не является исключением. Потому что на сегодняшний день для каждого гражданина это единственный способ получить на достаточном уровне надлежащую медицинскую помощь. Развитие отрасли медицинского страхования и в нынешнее время сдерживает ряд причин, где основными являются уменьшение государственного финансирования здравоохранения, устаревшая материальная база, дефицит лекарственных препаратов, показатели демографического развития страны и уровня заболеваемости граждан и многие другие. Сегодня постоянно возникает много противоречий и проблем в сфере медицинского страхования, которые требуют дальнейшего изучения.
Обоснование страхования
Уровень финансового обеспечения здравоохранения в России является не совсем достаточным, что влияет на время жизни граждан и качество лечения. Низкая зарплата врачей и провозглашенные конституционные гарантии бесплатной помощи в сфере здравоохранения, к сожалению, не побуждают к оказанию требуемых медицинских услуг. Поэтому на сегодня медицинская отрасль держится на самообеспечении, что проявляется в благотворительных взносах и непредвиденных законами платежам. Так, доля государственных расходов в структуре общих расходов на медицину в России составляет лишь около 56%, тогда как в странах - членах ЕС - около 76%. Значительная часть финансирования в России (около 40%) приходится на наличные расходы населения, а остальные (около 4%) - на добровольное медицинское страхование и благотворительную помощь.
Медицинское страхование - это отрасль личного страхования. Оно проводится в 2-х основных формах: добровольной и обязательной. Согласно правилам, добровольное страхование имеет следующие виды: медицинское страхование (страхование здоровья непрерывное), страхование медицинских затрат и страхование здоровья. Закон о медицинском страховании строго регламентируется.
Учитывая, что повышение государственного финансирования отрасли здравоохранения является проблемным вследствие сложной экономической ситуации в государстве, необходимо изыскивать другие пути привлечения денег в данную отрасль. При отсутствии обязательной формы добровольное медицинское страхование может решить значительный ряд проблем.
Анализ рынка страхования
Медицинское страхование - это социальная направленность, поэтому среди населения спрос на этот вид страхования растет с каждым годом. Повысился уровень выплат по договорам ДМС, одним из факторов которого является ежегодный рост количества урегулированных страховых случаев.
Анализ страхового рынка дает повод утверждать об убыточности ДМС для большинства страховых лидеров. Специфика страхования как вида предпринимательской деятельности связана с тем, что чем больше поступлений по определенному виду страхования имеет страховая компания, тем больше и вероятность соответствующего роста страховых выплат, поскольку пропорционально с поступлениями растут страховые обязательства.
Зафиксировано увеличение в 2013 году чистых страховых выплат по непрерывному страхованию здоровья на 34,2% по сравнению с 2011 годом. Чистые страховые выплаты по страхованию здоровья на случай болезни также имеют тенденцию к увеличению - почти вдвое. Но в общем плане наблюдается превышение страховых премий над выплатами, что является положительным моментом в деятельности страховых компаний.
Среди причин убыточности отрасли называют рост количества обращений клиентов за медицинской помощью вследствие ухудшения качества здоровья, старения населения, требовательности клиентов, несовершенства служб андеррайтинга, использования экономически необоснованных тарифов, неудовлетворительной организации работы по урегулированию убытков, низкой клиенто-ориентированности государственных лечебно-профилактических заведений, завышенных расходов на ведение дела, в т. ч. комиссионных вознаграждений страховых посредников - продавцов услуг по ДМС.
Добровольное страхование
На сегодняшний день в России сформировалась определенная структура в сфере добровольного медицинского страхования. В структуру отечественного рынка ДМС входят государственные органы надзора за страховой деятельностью, негосударственные страховые объединения, страховые компании, страховые посредники, медицинские учреждения, службы ассистанс и потребители.
Как свидетельствуют результаты исследований, значительным противодействием в развитии добровольного медицинского страхования является отсутствие налоговых льгот, ведь компании, на часть которых приходится оплата 41% страховых платежей, оплачивают их после налогообложения за счет чистой прибыли. Такая ситуация, связанная с отсутствием налоговых льгот, заметно тормозит процесс детенизации сферы медицинских услуг.
При отнесении затрат добровольного медицинского страхования к административным и общепроизводственным расходам, расходам двойного назначения, затратам связанных с предоставлением услуг, а также после урегулирования проблем, связанных с определением численного количества таких затрат для отчетного налогового периода, возможно увеличение качества медицинских услуг, что даст хороший толчок детенизации в сфере медицинских услуг и повышению поступлений в местный и государственный бюджеты.
Страхование как элемент социальной защиты граждан
Практика проведения медицинского страхования позволяет сделать вывод, что для субъектов нет экономических стимулов: для страхователей - улучшение своего здоровья; для лечебного заведения - предоставление требуемых медицинских услуг. Поэтому нужно применять механизм стимулирования субъектов методом внедрения программы медицинского страхования. Она будет стимулировать страхователей улучшать и увеличивать качественные характеристики своего здоровья, не допускать его ухудшений, не создавать необходимого риска для своего физического состояния.
Медицинское страхование - это элемент системы социальный защиты граждан, который обеспечивает компенсацию расходов пациентов на медицинское обслуживание. В свою очередь, добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному и гарантирует оплату медицинских услуг. Дискуссионные вопрос касаются проблем увеличения нагрузки на фонд оплаты труда, управления средствами медицинского страхования, дублирования функций страхования и др.
Страхование в СНГ
Проблемами медицинского страхования как элемента социального защиты занимался широкой круг как иностранных, так и российских ученых - экономистов и практиков. Значительные наработки в этом направлении способствовали развитию теоретических основ социальной защиты граждан, в частности развитию понятийного аппарата и внедрению практических мероприятий.
Однако нерешенным остался вопрос предоставления медицинской помощи гражданам нашего государства, которые поехали в страны СНГ, и гражданам любой из стран СНГ, приехавших в Россию на определенный срок. Сложные экономические условия, которые характерны для трансформационной экономики, побуждают население достаточно часто выезжать за границу, в частности, в страны СНГ. Тесные экономические, дружеские и родственные связи также являются фактором для путешествий.
Вместе с тем факторы риска для здоровья человека существуют всегда, независимо от того, осуществляется поездка по туристической путевке (когда страхование обязательное) или самостоятельно. Потребность в медицинском обслуживании граждан, которые не имеют такого документа, как полис медицинского страхования, наталкивает на чисто финансовую проблему. То есть каким образом будет оплачена медицинская помощь зарубежных гражданам? В России, например, существует обязательное медицинское страхование, согласно которому медицинская помощь только российским гражданам предоставляется безвозмездно. Такая ситуация существует и в Беларуси. Таким образом, возникает проблема в определенной защите российских граждан в странах СНГ, которая еще не нашла своего решения ни в теоретических положениях, ни на практике.
Страхование уезжающих в ближнее зарубежье
Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации продолжает развиваться, что свидетельствует об осознании гражданами необходимости защиты здоровья. Каждый год значительное количество граждан выезжают на соответствующий срок за границу. Количество туристов, путешествующих за рубежом, с каждым годом увеличивается.
Во время поездок существует вероятность, что граждане России могут оказаться в сложной ситуации (болезнь, травматизм и т. д.). Для решения этих проблем необходимы определенные знания, например, где получить полис медицинского страхования, какие будут при этом материальные расходы. Однако, как правило, лица, которые едут за границу к родственникам или друзьям, не рассчитывают на то, что они заболеют, и им будут выделены необходимые средства для лечения (здесь имеет место определенная инерционность мышления, когда медицинская помощь в СССР была бесплатной).
Иногда медицинская помощь может быть экстренной (при укусах клещей, вирусных заболеваниях, травматизме и т. д.). Анализ ситуации дает основание утверждать, что предоставление медицинской помощи гражданам России в других государствах осуществляется за соответствующую плату. В свою очередь, иностранцы на территории России имели возможность получить медицинскую помощь бесплатно. Для того чтобы обеспечить социальную защиту граждан на случай потери здоровья за рубежом, предлагается реализовать пилотный проект (с соответствующим законодательным обеспечением): введение на договорных основах обязательного медицинского страхования через Медицинское страховое бюро между странами СНГ и Россией.
Карточка путешествующего за границу
Если вы пересекаете границу на собственном транспортном средстве, таможенная служба может проверить у вас полис медицинского страхования. Если вы едете самолетом, поездом или автобусом, то в стоимость билета необходимо включать страховой платеж. Предложенная обязательная медицинская карточка путешествующего за границу даст возможность покрыть все расходы на лечение (стационарное, амбулаторное), приобрести препараты, получить медицинские услуги, перевозку транспортом скорой помощи, а в случае смерти - произвести репатриацию тела погибшего на родину.
Обязательная медицинская карточка путешествующего за границу будет действовать для каждой страны-участника данного проекта. Данный полис медицинского страхования может быть оформлен сроком на 90 суток. Карточка путешествующего за границу должна иметь четко утвержденную одинаковую форму, которая будет согласована со всеми участниками проекта. Договор медицинского страхования не может быть стопроцентной гарантией покрытия расходов на лечение путешествующего за границей. К страховым случаям не относятся:
- лечение психических заболеваний;
- лечение заболеваний, травм, полученных в результате противоправных действий;
- травмы, полученные в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- пластические хирургические операции, кроме случаев, когда их необходимость обусловлена травмой;
- стоматологические услуги, кроме случаев, когда у человека острая зубная боль;
- лечение болезней, связанных со СПИДом и венерическими заболеваниями;
- лечение родственников и близких друзей страхователя, у которых он гостит;
- травмы, полученные при попытке самоубийства;
- осуществление аборта, кроме случаев, когда это угрожает жизни женщины;
- проведение диагностики по желанию страхователя;
- лечение в санаториях и другое.
Медицинское страховое бюро
Медицинское страховое бюро (МСБ) - это единственное объединение страховых организаций страны. Данная организация может складываться из определенного количества ассоциированных и полных членов, которые осуществляют медицинское страхование путешествующих за границу. То есть членство является главным условием для возможности проведения данного вида страхования. Члены данного бюро имеют право отсчитывать в фонд медицинского страхования премии по договорам медицинского страхования «Обязательная медицинская карта путешествующего за границу». Бюро, в свою очередь, обеспечит своевременное и качественное урегулирование страховых случаев по этим договорам. В фонд медицинского страхования все члены МСБ смогут вовремя осуществить выплаты при необходимости лечения больного за рубежом, предоставления медицинских услуг, репатриации лица на родину в случае смерти. Медицинское страховое бюро будет действовать как неприбыльная организация.
Предложенный проект «Обязательная медицинская карточка путешествующего за границу» предусматривает:
1) создание Национального Медицинского страхового бюро, к которого входят все страховщики, осуществляющие обязательное медицинское страхование путешествующего за границу;
2) обязательное медицинское страхование лиц, пересекающих границу собственного государства для посещения стран СНГ на определенный срок (до 90 суток);
3) наличие соответствующей законодательной базы о медицинском страховании граждан, которая регламентирует деятельность страховщиков в данной сфере.
Фонды медицинского страхования РФ
Фонд обязательного медицинского страхования был создан для финансирования затрат граждан России на обслуживание в сфере здравоохранения. Обязательное медицинское страхование — это составная доля государственного соцстрахования.
Основные цели фонда:
- проведение контроля за рациональным расходом средств;
- оплата целевых программ.
Доходы фонда составляют следующие взносы:
- медицинское страхование из госбюджета;
- взносы предприятий;
- использование временно свободных средств фонда.
К основным задачам федерального фонда ОМС относятся:
- финансирование медицины;
- аккумуляция финансовых ресурсов;
- в сфере здравоохранения - реализация федеральных программ.
Территориальная система обязательного медицинского страхования осуществляет прямое финансирование лечебных заведений. Страховой тариф взносов равняется 3,6% по отношению к насчитанной оплате труда. Страховые взносы в фонд обязательного медицинского страхования относятся к себестоимости. Выплата в медицинский, социальный и пенсионный фонды называется единым социальным налогом.
Основные факторы
Исходя из вышеприведенного, можно определить основные факторы, которые в современных условиях функционирования страхового рынка влияют на медицинское страхование:
- Экономическая нестабильность в государстве, которая заставляет население осуществлять финансовые расходы только на самое необходимое.
- Несовершенство законодательства (например, это проявляется в отсутствии налоговых стимулов).
- Повышение объема продаж и стоимости медикаментов.
- Повышение социальной ответственности страхового бизнеса (увеличение доли коллективного страхования работников по программам ДМС, что делает невозможным избежать работодателями компенсации медицинских расходов).
- Большая монополизация рынка медицинских услуг заставляет медицинские учреждения повышать стоимость и количество предоставляемых услуг.
- Низкая страховая культура граждан.
Подводя итог, можно отметить, что перспективы развития медицинского страхования, в том числе и добровольного вида, утешительные. Удельный вес ДМС на рынке страховых услуг имеет тенденцию к росту, страховщики, которые предоставляют услуги по ДМС, становятся все более конкурентными, повышается интерес населения к данному виду страхования и тому подобное.
