Сегодня словосочетание «сберегательная касса» уходит из массового употребления, и мы даже не задумываемся о том, что ведущий банк страны - Сбербанк - вырос именно из этого явления. Откуда же взялся этот финансовый феномен и как он работает? В статье мы расскажем о том, в каком году появилась сберегательная касса, кто первым придумал этот механизм и как проходила эволюция сберкасс в современные кредитные учреждения.
Понятие сбережения
Как только у человека появились излишки материальных ценностей, он начал задумываться об их сохранении для использования в будущем. Так появилась идея сбережений. Сначала этот процесс распространялся только на продукты - людям всегда было свойственно делать запасы пищи на случай голода. Это абсолютно инстинктивная деятельность, так наш организм откладывает излишки калорий в жировые складки, а человек, как белка, например, делает запасы впрок.
Но понятие сбережений связано именно с сохранением денежных средств. Впервые людям пришло в голову запасать деньги впрок еще несколько десятков сотен лет назад. Например, в Китае существовала традиция откладывать монеты на «черный день» в глиняных закупоренных горшках. Извлечь оттуда деньги можно было только, разбив сосуд. На протяжении многих веков люди просто откладывали средства, они не приносили никакого дохода, и только когда возникла мысль о том, что можно пустить эти накопления в оборот, появилась сберегательная касса.
Понятие сберегательной кассы
Постепенно складывался особый финансовый механизм, который позволял создавать накопления и при этом получать с них доход. Сберегательная касса – это организация, привлекающая их у населения и выплачивающая вкладчикам проценты. Возможность приумножать капитал обеспечивается выдачей сбережений во временное пользование желающим (кредит), за это они, в свою очередь, платят кассе.
Сегодня сберегательные кассы и банки являются важной частью экономики любого государства. Существуют даже показатели норм сбережения населением, которые обеспечивают стабильность экономической системы. Также объемы сберегаемого капитала являются хорошим критерием для оценки общего положения в государстве. Так как люди начинают откладывать средства, только когда имеют их достаточно.
Принципы функционирования сберегательной кассы
Существует уже традиционный способ накопления средств для последующего потребления населением – это сберегательная касса. Вклады людей приносят им доход, что и является главным мотивирующим фактором обращения в финансовое учреждение для создания собственных резервных фондов, а не складывание монет в стеклянную банку в домашнем шкафу. Но откуда берется эта прибыль?
Чтобы выплатить людям проценты, можно использовать два механизма. Первый известен как финансовая пирамида: вкладчики получают проценты за счет вновь привлекаемых клиентов, принесших свои деньги. У такой схемы есть высокий риск сбоя, так как любое массовое изъятие вкладов приводит к краху, и часть клиентов не получат не только процентов, но и внесенных денег.
А второй механизм более сложный. Он подразумевает, что деньги, для того чтобы они приносили доход, можно ссуживать за проценты или инвестировать в какие-то другие доходные механизмы. Сберегательные кассы преимущественно работают именно по схеме "вклад-кредит-проценты", не занимаясь инвестициями.
История появления сберегательных касс в мире
Впервые принцип финансового сберегательного механизма был сформулирован писателем Д. Дефо, который размышлял о том, как развить предусмотрительность населения. Опираясь на его идеи, в 1778 году в Гамбурге местный предприниматель открыл контору по приему денежных вкладов под 3%, которые могли бы быть возвращены по первому требованию вкладчика. Но тогда идея получила только локальную реализацию.
Бум сберегательных касс начинается в Англии на рубеже XVIII-XIX веков. Тогда появилась первая сберегательная касса, которая гарантировала возврат вложений и получение процентов. В 1817 году был принят первый британский закон о таких финансовых учреждениях. Им предписывалось помещать привлеченные деньги только в надежных фондах и облигациях государственного займа. Так началось взаимодействие между сберкассами и государственной экономикой. Она получала дополнительные средства и мотивировала население к созданию сбережений.
Изначально сберкассы были рассчитаны на самые низшие доходные группы населения. Поэтому был установлен максимальный размер вклада в 150 фунтов. Это позволяло беднякам создавать финансовую «подушку безопасности» на непредвиденный случай, что также было выгодно государству и крупным капиталистам, потому что снимало с них необходимость заботиться о бедных, потерявших работу или заболевших. С начала XIX века сберегательные кассы стали появляться во многих странах Европы и в США.
Первые сберегательные кассы в России
Не обошел этот бум и Российскую империю. Первая сберегательная касса в нашей стране появляется в 1839 году по указу императора. Это были сберегательные и вспомогательные кассы для крестьян - так государство начало подготовку к отмене крепостного права.
В 1841 году вновь по велению царя были открыты первые городские сберегательные кассы в Москве и Санкт-Петербурге. Сначала сумма минимального вклада составляла 50 копеек, а максимального – 300 рублей, позже эти цифры были увеличены. Первые такие учреждения создавались при предприятиях и государственных службах, а с 1880 года стали открывать кассы при отделениях государственного банка, при почтовых учреждениях и железнодорожных станциях.
Кроме вкладов до востребования, здесь принимали вклады «условные», т.е. на особых, определенных условиях, а также вклады в ценных бумагах. Служащие касс, таким образом, выступали посредником между гражданами и государством. Позже еще появилась услуга по страхованию жизни населения. Также кассы с конца XIX века стали инструментом реализации государственных облигаций, а также для проведения выигрышных займов. Постепенно кассы становились многофункциональным ссудно-кредитным учреждением.
Сберегательные кассы советского времени
После переворота в 1917 году новое правительство сначала объявило вклады населения неприкосновенными и царские займы – аннулированными. Постепенно инфляция привела к фактическому обесцениванию вкладов. После первой мировой и гражданской войн было объявлено о новой экономической политике, и появился новый финансовый инструмент - сберегательная касса СССР.
Эти учреждения были средством проведения финансовой реформы, их главная задача состояла в защите заработной платы трудящихся в период инфляции. Со временем на них также возложили функции страхования населения. В 1925 году правительством были учреждены государственные трудовые сберегательные кассы СССР. В них были предусмотрены различные виды вкладов, через них проводились государственные займы и продажа выигрышных облигаций.
К 1933 году в стране работало более 50 тысяч сберегательных касс. На время Второй мировой войны правительство заморозило вклады населения, и эти деньги стали существенной помощь в обеспечении обороноспособности государства. После войны была проведена денежная реформа и модернизация сберегательных касс. Позже государство активно использовало возможности этих учреждений для внутренних займов у населения.
Так как экономическая ситуация в СССР в 60-70 годы была специфическая: у населения были деньги, но тратить их зачастую было не на что, власти стимулировали народ к вкладыванию денег в государственные облигации и к формированию сберегательных счетов. Именно тогда возник столь популярный слоган: «Храните деньги в сберегательной кассе!». Со сменой экономического курса в 90-х годах произошло фактическое замораживание и частичная аннуляция вкладов населения. Государство до сих пор выплачивает мизерные компенсации некоторым слоям населения. Пока конца этой процедуры не видно.
Сберегательные кассы сегодня
Сегодня во многих странах продолжает существовать такой финансовый феномен как государственная сберегательная касса. Эти учреждения направлены на привлечение некрупных вкладов от населения. Но все-таки кассы – это совсем небольшая часть современной финансовой системы развитых экономик. Так, в Италии, например, работает всего 87 сберегательных касс, в США на их долю приходится всего несколько процентов общего финансового оборота страны. Такое уменьшение названных учреждений стало следствием развития мировой банковской системы.
Сберегательные банки и их специфика
Со временем, во многих государствах сберегательные кассы были превращены в сберегательные банки. Что это означает для простого потребителя? Эти учреждения предоставляют большее количество услуг. Здесь можно не только открыть разные виды вкладов, но и взять кредит на какие-либо нужды, решить инвестиционные задачи, провести операции с валютами и другими ценными активами.
Банки ведут расчетно-денежные операции, предлагает страховые программы. Сегодня понятие "сберегательный банк" все больше сближается с понятием "коммерческий банк". Разница, в основном, остается только в учредителях - чаще всего в сберегательных банках одним из ведущих учредителей является государство.
Сбербанк России
В свое время в СССР главным финансовым лозунгом, как мы уже упоминали, была фраза: «Храните деньги в сберегательной кассе». Этот слоган к себе применяет Сбербанк РФ, и не без оснований. В 1988 году государственные трудовые сберегательные кассы были реорганизованы и превращены в Сберегательный банк (Сбербанк). И до сих пор у людей есть устойчивое ощущение, что это государственный банк, хотя он в 90-х года стал акционерным обществом с привлечением частного капитала. Но государство сохраняет свою долю в уставном капитале Сбербанка и активно поддерживает его, формируя позиционирование как главного банка страны.
Виды операций сберегательного банка
Изначально любая центральная сберегательная касса принимала вклады населения под проценты до востребования, потом появились срочные вклады и продажа облигаций. Сегодня сберегательные банки предлагают также рассчетно-кассовое обслуживание, обмен валют, депозитное обслуживание, а также кредитование и инвестиции. Кроме того, Сбербанк предлагает услуги по инкассации, работу с ценными бумагами и другими активами, страхование вкладов, жизни и имущества.
Функции сберегательного банка
Самой главной функцией, которую выполняла сберегательная касса, являлось привлечение средств населения. В этом смысле сберегательные банки продолжают эту традицию - они являются главным инструментом мобилизации сбережений и включения их в реальную экономику страны.
Эти финансовые учреждения являются важным звеном экономики, так как обеспечивают движение капиталов, а также стимулируют население к созданию накоплений, что тоже играет значимую роль в финансовой системе государства.
