Государственные банки России имеют интересную историю и специфические особенности работы в условиях нашей страны. Посмотрим, как устроен сегмент взаимоотношения власти и банковского сектора.
Центробанк и госбанк: соотношение понятий
В обывательской среде термины «Центральный банк» и «Госбанк» подчас отождествляются. С одной стороны, особой ошибки здесь нет: «ЦБ» – банк государственный, полностью принадлежащий власти. С другой, есть иная общераспространенная трактовка слова «госбанк» - это коммерческое кредитное учреждение, контрольный пакет которого (более 50% акций) принадлежит государству (как правило, в лице правительства). Вторая интерпретация общеупотребительна в российской прессе и публицистике. Современные крупные банки с государственным участием – «ВТБ24», «Сбербанк» («СБ РФ»), «Газпромбанк», «Россельхозбанк». В свою очередь, негосударственным («коммерческим») будет то кредитное учреждение, контрольный пакет акций которого принадлежит частным лицам (одному или нескольким).
Почему же «Центробанк» именуется госбанком? Главным образом потому, что он, подобно властному институту, стоит особняком над коммерческими кредитными учреждениями, управляет эмиссией денег, регулирует национальную финансовую систему, в целом решая задачи, главным образом, не связанные с извлечением прибыли, а скорее, приближенные к функциям государства.
Банк государственный и негосударственный: главные отличия
Величина доли государства во владении банком – лишь формальный отличительный признак. Госбанки и коммерческие кредитные учреждения непохожи друг на друга в силу множества других показателей – обусловленных, как правило, практикой деятельности. Можно выделить следующие. Банк государственный чаще всего предлагает кредиты с процентной ставкой ниже, чем у частных финансовых учреждений. Причина тому – льготные условия работы, гарантированные правительством.
Коммерческому учреждению подобных привилегий никто не дает, и оно вынуждено компенсировать потери за счет повышенных кредитных ставок. В госбанках более низкие проценты по вкладам, чем в частных структурах, и это тоже вполне объяснимо: первые пользуются традиционным доверием населения, а вторые вынуждены привлекать оборотный капитал. Государственные банки, как правило, более гибки в формировании тарифной политике по ипотеке благодаря сниженным рискам (что является следствием отмеченных льготных условий, которые дает правительство).
История: государственные банки Российской империи
Появление госбанков не связано с эпохой социализма, когда государство контролировало все, включая кредитные учреждения. Банковская система при ведущей роли государства в России имеет давнюю историю. Прообразом современных госбанков стали так называемые казенные заведения (появившиеся в XVIII веке). Среди известных – «Ссудный банк» (образован в 1733 году), «Заемный банк» для дворянства и «Банк для коммерции и купечества» (оба появились в 1754-м). Интересен тот факт, что все три учреждения столкнулись с «плохими долгами» и разорились оттого, что не смогли вернуть выданные кредиты.
В конце XVIII века появились госбанки, принимавшие вклады (сохранные кассы), появляется практика накопления капитала за счет депозитов. В 1786 году учреждается «Государственный земельный банк», где начинают работать прообразы сегодняшних ипотечных программ. Первые денежные переводы в Российской империи появились в начале XIX века. Их начал проводить «Государственный коммерческий банк». В середине столетия кредитные учреждения активно приватизировались, доля присутствия власти в них сокращалась. К началу ХХ века в России осталось менее десяти госбанков, функционировало порядка 50 частных финансовых организаций, несколько сотен обществ денежной взаимопомощи, тысячи небольших товариществ. После революции 1917 года система кредитных учреждений претерпела масштабную реорганизацию.
История: государственная банковская система в СССР
Большевики декларировали исключительную монополию власти на банковское дело. Коммерческие кредитные учреждения были национализированы. Ведущей финансовой организацией страны стал «Народный Банк РСФСР», подотчетный Наркомфину, работа иностранных структур была запрещена. В первые несколько лет советской власти кредитным учреждениям предоставлялась некоторая самостоятельность, но в конце 20-х годов их работа фактически стала подвидом национального планирования. Появился «Государственный банк СССР», в рамках линии партии осуществлялся контроль над выдачей займов, приемом вкладов.
В середине 20-го века в СССР работало совсем немного кредитных учреждений. Главными были «Государственный банк», «Стройбанк», «Внешторгбанк», а также сберкассы. В годы перестройки появилось несколько отраслевых финансовых организаций – «Промстройбанк», «Жилсоцбанк», «Агропромбанк», а также «Сберегательный банк». Было создано кредитное учреждение для обслуживания внешнеторговых расчетов – «Внешэкономбанк». К началу 90-х годов появились законы, создавшие банковскую систему, приближенную к современным реалиям.
История: государственные банки в современной России
Закон «О банках и банковской деятельности РФ», принятый после распада СССР, установил, что есть «Центральный банк», есть «Сбербанк», а также независимые коммерческие учреждения. Последние могли работать на основе лицензии ЦБ, имели право сами устанавливать процентные ставки и производить операции с валютой. Количество таких учреждений росло как на дрожжах, каждый год их появлялось несколько сотен. Финансовая стабильность этих «банков на скорую руку» оставляла желать лучшего, многие разорялись. Наиболее устойчивыми, вместе с тем, оказались государственные банки РФ.
История: главный госбанк страны
«Сбербанк» - государственный банк, считающийся ведущим в России, позиционирует себя как учреждение с историей в более чем полтора века: в 1841 году по указу императора Николая I в России появились сберкассы. Их работа стала «рекламироваться» среди подданных государства, им объяснялось, в чем преимущества депозитов. В период до революции в этих учреждениях было выдано несколько миллионов сберегательных книжек, в стране было несколько тысяч сберкасс. Несмотря на сложные преобразования в первые годы строительства социализма, кассы очень помогли экономике страны. Особенно в период Великой Отечественной, когда граждане могли рублем помогать фронту, а после – восстанавливать разрушенное хозяйство.
Сберкассы существовали до реформ банковской системы конца 80-х – именно тогда появилось кредитное учреждение с привычным названием – «Сберегательный банк», государственный, несмотря на рыночные веяния перестройки. Появились первые банкоматы. Во многом благодаря развитой еще в советское время инфраструктуре «Сбербанк России» стал ведущим кредитным учреждением страны.
Польза госбанков для экономики
Социалистические времена позади, сейчас наша страна строит капиталистическую экономику. Казалось бы, не имеет значения, какие банки государственные, кому принадлежат те или иные доли во владении. Есть, однако, в среде экономистов точка зрения, что это не так. Дело в том, что интересы частных банков, как правило, не всегда совпадают с национальными: последние подразумевают, чтобы денежно-кредитные процессы не слишком обременяли экономику, а население получало адекватное обслуживание по займам и вкладам. Коммерческие банки, в свою очередь, заботятся о прибыли, и социальная роль в их понимании отходит на второй план. Они заинтересованы в раздувании инфляции, которая стимулирует спрос на деньги, рост процентных ставок, увеличение притока спекулятивного капитала в банки. Экономика страны и социальная стабильность при этом могут сопровождаться кризисными явлениями. Это не в интересах правительства и не нужно большинству граждан. Поэтому с целью сохранения стабильности в стране нужны государственные российские банки. Наличие таковых вовсе не противоречит принципам рыночной экономики: госбанки играют значимую роль и в развитых западных странах.
Отрицательная роль госбанков для экономики
Есть точка зрения, по которой от деятельности госбанков национальной экономике все же наносится некоторый вред. Несколько лет назад эксперты проанализировали банковские системы нескольких десятков стран на предмет зависимости между работой государственных банков и дефицитом бюджета (то есть уровнем госдолга). Выяснилось, что обязательства властей по внешним займам ниже в тех странах, где кредитные учреждения преимущественно частные.
Там, где банки с государственным участием играют ведущую роль, долги правительства, в среднем, составляют 45% от ВВП. В странах, где преобладают коммерческие финансовые организации, обязательства по внешним займам ниже на 7%. Дефицит бюджета, однако, чуть выше в государствах, где главенствуют частные кредитные учреждения, но не намного – порядка 0,4% от ВВП.
Госбанки за рубежом: немецкий опыт
Германия – страна, где государственные банки сильно отличаются в практике своей деятельности от частных, несмотря на то, что учреждений второго типа – большинство. Главная задача, которая возложена на немецкие госбанки, – кредитование проектов, значимых для всей экономики. В государственных банках ФРГ можно оформить довольно привлекательный кредит для бизнеса: ставки составляют порядка 1,5-2% годовых. Интересно, что иностранные инвесторы также могут на эти условия рассчитывать, необходимо только показать кредитному учреждению, что проект способен создать ощутимое количество рабочих мест и пойдет на пользу экономике Германии.
Есть в немецких госбанках, как бы это фантастически ни звучало, кредиты без процентов и даже такие, которые можно при определенных условиях не возвращать. Все эти факты говорят о том, что разграничительная линия между организацией вида «банк государственный» и кредитным учреждением частного владения в развитой капиталистической Германии гораздо более выражена, чем в России.
