Количество банков растёт с каждым днём, и все они борются за клиентов. Очень удобным банковским продуктом являются кредитные карты, и для их продвижения банкиры используют различные рекламные и маркетинговые механизмы. Как правило, кредиторы стараются увеличить срок бесплатного пользования финансами, который принято называть льготным периодом. Якобы за это время не начисляются проценты за пользование взятыми "в долг" финансами, но так ли это на самом деле? Ведь предложения бывают очень заманчивыми, и в некоторых случаях беспроцентный период кредитования может достигать 200 дней. В чем скрывается подвох, и так ли это выгодно обывателю на самом деле?
Как рассчитывается льготный период
Механизм беспроцентного или льготного кредитования используется достаточно давно и работает следующим образом:
- Кредитная карта с беспроцентным периодом открывается в выбранном банке или приходит почтой.
- Начинается расчетный период - время, за которое вы покупаете по карте; в свою очередь, банк контролирует сумму затрат и предоставляет на это обычно 30 дней. Зачастую началом данного периода считается момент активации карты (иногда отправной точкой служит первая операция с использованием карты).
- Начинается льготный период кредитной карты, также он называется платёжным. За это время должник обязан вернуть своему кредитору все любезно предоставленные средства. Чтобы избежать уплаты процентов по кредиту, достаточно всего лишь вернуть всю заимствованную сумму в установленные сроки.
Срок беспроцентного пользования банковскими финансами суммируется из льготного и расчетного периодов, так что в сумме составляет минимум 50 дней.
Когда потребуется платить проценты
В случаях, когда взятые в кредит средства не удаётся возместить полностью, банк станет начислять проценты на потраченные за расчетный период деньги. Время окончания льготного периода является датой внесения минимального платежа, который составляет от 5 до 10 процентов общей суммы задолженности, плюс проценты за пользование кредитом.
По окончании первого расчётного периода (тридцати дней) начнётся второй и последующие. Действовать он будет одновременно с платежным периодом. Это значит, что, своевременно выплачивая долг по предыдущим покупками, вполне можно использовать карту для совершения новых.
Специфика расчётов
Определение суммы начисляемых процентов напрямую зависит от продолжительности двух периодов: платёжного и расчётного. Для более простого объяснения и понимания лучше прибегнуть к конкретному примеру.
Пример
Началом расчетного периода считается момент, когда получена кредитная карта с беспроцентным периодом в банке или же, в некоторых случаях, её активация. Если предположить, что датой активации карты было 1 марта и за месяц с карты было израсходовано 30 000 рублей, то 1 апреля, т. е. по истечении 30 дней, будет финалом первого расчетного периода. Банк подведёт итоги и выяснит, сколько было потрачено финансов за прошедший месяц, и предоставит клиенту уведомление с указанием суммы долга. В рассматриваемом случае это будет 30 000 рублей. Информация может предоставляться несколькими способами:
- оповещение посредством смс;
- Интернет-банкинг;
- звонок в call-центр банка.
Затем последует платёжный период. Предположим, он составляет 20 календарных дней. Таким образом, получается, что завершится он 21 апреля. Суммируя оба периода, получаем 51 день, который банкиры и преподносят как льготный период кредитной карты, или беспроцентный.
Получается, что клиенту, который не горит желанием оплачивать проценты за пользование банковскими деньгами, придётся возместить все затраты до 21 апреля. Это не говорит о том, что вся сумма обязательно должна быть возвращена единовременно, можно разделить её на несколько платежей, главное, чтобы к 21 апреля на карте оказалась вся сумма (в данном примере - 30 000 рублей).
Если нужны ещё средства
Важно отметить, что кредитная карта с беспроцентным периодом не запрещает дальнейшее использование кредитных средств в льготное время. Можно и дальше приобретать с помощью кредитки, если, конечно, позволяет кредитный лимит. Если в дополнение к уже заимствованным средствам понадобились ещё 5 000 рублей, и они есть на карте, клиент имеет полное право ими воспользоваться, вот только для того, чтобы не выплачивать кредитных процентов, до 21 апреля необходимо будет вернуть уже не 30 000 рублей, а все одолженные 35 000 рублей.
Если же погасить задолженность полностью не представляется возможным, не беда. Просто к 21 апреля клиенту потребуется внести хотя бы сумму минимального платежа. В отдельных случаях она варьируется от 5% до 10%.
Для рассматриваемого примера предположим, что минимальный платёж должен составлять 10% от суммы долга. Таким образом, на момент завершения льготного периода на кредитный счёт должно быть зачислено минимум 3 000 рублей. Вся информация обычно содержится в выписках, которые банки стараются предоставлять своим клиентам письменно. В них учитываются операции за расчетный период, т.е до 1 апреля.
Особого внимания заслуживает следующий расчётный период, который будет длиться с 1 апреля до 1 мая. До 21 апреля два периода пересекаются и как бы накладываются друг на друга. То есть, если долг не будет уплачен полностью до 21 апреля, сумма минимального платежа будет рассчитываться с учётом общей задолженности на 1 мая.
В рассматриваемом варианте было израсходовано сначала 30 000 рублей, 10% от которых было внесено в качестве минимального платежа. Затем, после 1 апреля с карты снято ещё 5 000 рублей. Таким образом, долг по кредитке на 1 мая составит 32 000 рублей, а минимальный платеж, следовательно, составит 3 200 рублей. Внести средства потребуется уже до 21 мая.
Крайне привлекательным кажется банковское предложение кредитов с длительным льготным периодом от ста дней и даже более. Первый расчетный период у таких карт, как и в первом случае, составляет 30 дней, а заплатить банковский долг без лишних процентов клиент может в течение последующих семидесяти дней.
Расчёт беспроцентного периода с первого приобретения
Такой вариант тоже возможен, когда расчётный период начинается не с момента выдачи или активации карты, а только с первого её использования. Подобная кредитная карта с беспроцентным периодом является для клиентов наиболее выгодной. Связано это с тем, что после оформления карты не обязательно ней сразу же пользоваться, она может быть применена, когда потребуется. То есть, при наличии данного банковского продукта человек всегда имеет какой-то финансовый резерв. А начисление процентов ведётся без всяких подвохов.
Предположим, что карта была получена через почту 1 марта, а расплатились ей за приобретения только 24 марта. Таким образом, прибавив к этой дате 30 дней, получается, что конец расчетного периода придётся на 23 апреля. Для того чтобы избежать уплаты процентов, необходимо погасить весь долг до 13 мая. Именно тогда закончится льготный период в 50 дней.
Когда платёжный период строго фиксированный
Заниматься математическими подсчётами и выяснять календарные границы периодов (льготного, расчетного) не всегда удобно, поэтому некоторые банки назначают конкретные числа месяца для определения периодов. В этом случае нет привязки к моменту получения карты или началу её использования. Зачастую концом расчетного периода становится первое число месяца, а концом льготного - 20 или 25 число месяца, следующего за расчётным.
Пример
На примере это выглядит следующим образом: у кредитки, полученной 1 марта, расчетный период закончится 1 апреля, независимо от того, в какой день месяца воспользовались картой. А погашения всей суммы долга или хотя бы внесения минимального платежа кредитная организация будет ждать до 25 апреля.
Различные условия банков
Даже один банк может предлагать карты с различными условиями кредитования. Такую тактику применяет "Альфа-банк", который предлагает своим клиентам два вида карт:
- Кредитная карта с беспроцентным периодом 100 дней, который начинается с момента получения карты и состоит из 30-дневного расчётного периода и 70-дневного льготного срока.
- Ко-брендинговая кредитная карта с беспроцентным периодом кредитования, открываемая совместно с крупными компаниями (например авиалиниями). Для этого банковского продукта льготный период снижен до 60 дней.
За отправную точку расчётного периода берут дату открытия карты такие кредиторы, как Home Credit и "Сбербанк". Льготный период их карт равен 50 дням.
Банк "Русский стандарт" увеличивает этот срок на 5 календарных дней, 30 из которых относятся к расчетному периоду, а 25 - к льготному.
Беспроцентный период "Тинькофф" составляет то же количество дней, но начинается он с первой покупки. А вот кредитная карта с беспроцентным периодом "ВТБ 24" имеет различные разновидности в зависимости от размера кредита, но льготный период минимальный и составляет 50 дней.
Самый большой льготный период
Кредитная карта с беспроцентным периодом 200 дней встречается крайне редко, на сегодняшний день такой продукт своим новым клиентам предлагает банк "Авангард". Сумма на такой кредитке небольшая, а вот обслуживание карты достаточно дорогостоящее. Да и воспользоваться этим предложением можно лишь однократно.
Важные моменты
При оформлении кредитки, важно знать, что льготный период большинства из них распространяется только на безналичные расчёты. Найти банк, в числе кредитных продуктов которого есть кредитная карта с беспроцентным периодом на снятие наличных, довольно сложно. Большинство кредиторов взимает дополнительный процент за снятие наличности в банкомате.
Подписывая договор, клиент должен ознакомиться с графиком платежей и рядом обязательных банковских комиссий, которые в точно спишутся с карты и будут добавлены к общей задолженности. Как правило, это плата за обслуживание карты, смс-сервис, страховка.
Необходимо проверить, какую дату банк будет считать временем поступления средств. Не факт, что она будет совпадать с числом месяца, когда деньги были проплачены. Обычно, это время поступления средств на счёт, разница между датами может достигать 3-х дней даже внутри одной кредитной организации. Не говоря уж о почтовых переводах и других платежных системах.
Принимая решение об открытии кредитной карты, нужно учитывать цели её применения, с какого момента считается беспроцентный период. Также потребуется тщательно ознакомиться с условиями банков, которые могут существенно отличаться. Нет необходимости кидаться на первое понравившееся предложение, лучше заранее взвесить все "за" и "против".
